摘要：随着信息时代的到来，互联网技术对我们的生活产生了翻天覆地的变化。近年来余额宝和微信等网上理财、P2P网贷和第三方支付交易平台的出现，一方面改变了消费者的消费方式使他们从中获得便利，另一方面却对传统银行产生了一定的冲击。互联网金融代表了当代金融未来的发展方向，这是一个世界化和多极化的趋势。但是相对于发达国家，我国互联网金融仍然处于初始阶段，在发展过程中由于政府的监管力度不够等原因从而产生出问题，风险也不断显现。本文通过对互联网金融的现状、问题分析，提出一些建议，促进互联网金融的健康发展，构建一个良好的互联网金融发展环境。
关键词：互联网金融；发展现状；问题；对策
1我国互联网金融的发展现状、问题
1.1缺乏完善的风控机制
目前，我国的金融体系还存在很多不健全之处，金融制度也不完善。随着互联网金融的发展，这一弊端逐渐凸显出来，对金融行业的发展产生了重大影响。并且金融本身具有不稳定性，这也要求个体机构需要建立防范非系统性风险的机制，进而为系统性风险的防范奠定基础。相对于传统金融来说，互联网金融机构大都缺乏防范风险的意识和机制，主要表现在两个主要的方面，首先在设计互金机构内部管理体系方面，缺乏从制度角度去思考如何保护客户的信息，从而导致较大的泄漏客户信息的风险，比如，第三方支付机构要求消费者必须要提供有效的身份信息，同时会对其登记和保留，而且第三方支付也有义务确保客户的信息不被泄漏出去。其次，互金机构在业务流程方面，也有很多风险方面的隐患，而且很多互金机构大都是在互联网公司的基础上发展而来，受到较大的信贷业务的利益诱惑，使得互金平台，尤其是P2P网贷平台的本质发生了变化，由信息服务中介逐渐转变成信贷平台。
1.2互联网信息技术带来了较大的技术风险
互金行业要想实现快速的发展，离不开信息技术的支持，对于平台的技术含量要求非常高。所以，互联网金融的有效运行比较容易受到互联网技术和计算机软件等的影响，如果系统遭受黑客攻击，金融秩序必将受到严重损害，对于互联网金融和传统金融的发展也会带来一定的冲击。不管是计算机，还是互联网技术，所要求的专业性都非常高，需要优秀的科研团队，并且需要投入大量的资金，才能确保研发工作的有序进行，而且研发工作也具有很强的外部性，有助于整个行业降低运营成本。很多互金企业并不具备运作互金平台的核心技术，如果外部技术无法满足企业发展的要求，必然会带来很多技术风险，对于互金行业的发展非常不利。
1.3互联网金融存在较大的系统性风险
现阶段，互联网金融的发展之所以存在较大的系统性风险，主要原因在于我国的征信体系并不完善。对于我国来说，征信行业的发展起步较晚，在上世纪末才开始构建信用体系，并且将重点定位于信贷征信体系的建设，以全面推进信用体系的完善，尽快构建出与我国相适应的完善的社会信用体系。2013年我国出台了征信相关的法律法规，经过多年的发展，依然存在很多不完善之处。究其原因，我国的信用评分能力和数据挖掘技术，还存在较大的局限性，很多信息无法在较短的时间内，完成企业与居民的全覆盖，并且其他主体在获取信用信息方面也存在比较大的局限性。由于征信体系建设不健全，使得很多互金机构为获得更大的收益，将征信过程故意放松，使得投资者承担了更多的风险，而且由于征信体系本身存在的不规范和不完备等问题，使得很多P2P平台出现了自融问题，与非法集资存在一定的联系，也给市场带来了比较大的系统性风险。
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2促进互联网金融发展的措施
2.1建立健全监管制度和法律法规
我国互联网金融的发展有自己的特点和模式，不能全盘套用发达国家的监管模式，应根据我国互联网金融的行业环境和发展现状，着力搭建符合我国金融环境和金融发展规律的监管体系。监管机构要给予新生事物一定的空间，过于严苛的监管会一棒子打死，阻碍金融体系的创新，实事求是，在实践中不断探索和修正合理规范的监管方法，既不会过于严苛，又能净化行业环境和保障投资者权益。原则性监管与规则性监管相结合的方式更加适合我国互联网金融。原则性监管模式要求监管部门较少介入监管对象的具体业务，主要是引导和规范，给行业充分的业务创新空间；规则性监管模式要求监管当局对各项业务做出有针对性的监管规定，有较强的控制性，能够有效快速控制风险。针对当前互联网金融的发展现状，当前行业并未成熟，存在着一定的风险，需要原则性监管和规则性监管相结合，既能保证行业的创新活力，又能防范重大风险。此外，我国相关部门还要加快法律法规的制定，填补互联网金融在法律监管的空白。目前我国还未出台专门的纳税征管条例针对互联网金融平台，在“营改增”改革的契机下，应加快完善互联网金融税收政策。
2.2加强互联网金融交易双方的诚信培养
由于互联网金融中信用风险较为常见，同时对互联网金融的发展也有较大的影响，故而加强互联网金融交易双方的诚信培养极为重要。加强互联网金融交易双方的诚信培养，具体来说，要增强互联网金融交易双方的诚信意识，这样便可以使企业或个人主体在参与互联网金融活动时自发的遵守各项法规，从而为互联网金融的发展提供良好的环境。同时，还需完善各项诚信制度，良好的诚信制度可以将互联网金融的参与方纳入诚信规范之内，从而更容易培养互联网金融参与方的诚信培养。
2.3加强政府监管完善征信体系
完善的信用体系健全的社会信用环境需要社会全体成员的共同努力，不仅需要互联网金融各交易主体的自我约束和相互监督，政府部门的监管也必不可少。建议政府将信用体系的建设，提升到国家发展战略的高度；并且社会各方在政府的统一带领下，联合各地方、各部门，共同努力，一道建设信用社会。
2.4明确监管主体，建立健全征信体系
互联网金融的业务模式众多，参与者分布广泛，涉及的监管部门较多，必须有相应的监管协调。一是运用现存的金融监管协调机制，加强各部门之间的信息共享和信息交流，获得关于互联网金融发展的充分信息；二是加强司法部门和金融监管部门之间的协调合作，打击互联网金融违法行为；三是加强金融监管部门和地方政府之间的协同合作，防范区域性、系统性金融风险。信用风险是互联网金融面临的主要风险之一，建设和完善征信体系必不可少，大数据、云计算等新兴的互联网信息技术为完善征信体系提供了技术支撑，广泛来源的大数据信息能够更准确的评估和判断信用风险，从源头上更好的控制风险。
2.5强化行业自律
在政府监管之外，行业自律也是监管的重要组成部分，发挥着强大的作用并显现明显的效果。具有先发优势和规模优势的行业龙头企业应强化自律意识，带领行业建立行业标准，有效约束行业内部企业行为，强化行业风险管控意识，促进行业健康发展和有效创新。
3结语
互联网为我们的生活带来了很多的便捷，也改变了人们的生活习惯，同时潜移默化的影响着社会发展，金融行业是最具代表性。因此，要充分意识到互联网金融所带来的经济效益及背后的挑战，为促进互联网金融可持续性发展，还要完善互联网金融监管措施和安全防范制度。发展互联网金融事业任重而道远，因此我们应该做到“从问题中找对策，从对策中求发展”。
参考文献：
[1]葛婷婷.中国互联网金融的规范与发展[D].吉林大学，2016.
[2]许雯.互联网金融的风险及其防范研究[D].中共中央党校，2015.
论文作者:李瑶瑶
论文发表刊物:《基层建设》2018年第10期
论文发表时间:2018/6/13
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