论中国银行业加入WTO后的发展态势，本文主要内容关键词为：态势论文,中国银行业论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中美就我国加入WTO达成了协议，我国加入WTO已成定局，这标志着我国银行业即将进入国际竞争的大环境，并融入全球金融一体化。加入WTO是中国走向世界的必然趋势， 它将极大地推进社会主义市场经济体制建设，使中国经济进入新的快速发展轨道。中国加入WTO， 在为中国的发展带来莫大的机遇的同时，也将对中国产生巨大的影响和冲击。中国的金融业同样面临着这样的机遇和挑战。
中国银行业改革虽然取得了世人瞩目的成绩，但是，其金融服务水平和金融技术能力仍处于较低的水平，特别是面对洞开的世贸组织大门，如何迎接挑战、抓住机遇发展我国的银行业，增强我国银行业实力以应对外来金融力量的强大冲击，现已成为我们目前思考的重要课题。
一、我国银行业在国际竞争环境中的实力与机遇
我国商业银行在改革开放中不断发展壮大，运行规则逐步向市场经济转变，也积累了不少与外资银行竞争的经验，显现了特有的竞争优势。加入WTO后， 中国经济将加快与世界经济的融合，为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币业务的放开，将大大增加中、外资银行的接洽、合作的机会，在给国有商业银行带来严峻挑战的同时，也会为中国银行业的发展带来良好机遇。具体表现为：
1.具有本国经济优势和强大的金融实力
中资银行植根于本国，有厚实的客户基础和庞大的经营网络，工、农、中、建四大国有商业银行和交通银行均已进入全球性1 000 家大银行之列，实力不容低估。这是外资银行不可比拟的。外资银行对国内情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础。
2.有利于改善国有商业银行的经营环境
我国加入WTO后，在竞争和挑战的环境中， 国有企业特别是国有商业企业，必需加快改革步伐，不断提高产品质量和市场竞争力，为此，中资银行的经营状况必须要有较大的完善。国外企业来华数量要大量增加，为国有商业银行选择优良信贷客户提高较大的空间。随着我国国际贸易量的迅速增长，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求会相应大幅度增加，为中资银行发展国际业务提供了良好的机遇。
3.为中资银行拓展海外金融业务，实现跨国经营提供机遇
按照世贸组织的互惠原则，我国商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国际市场竞争。随着国内企业走出国门，也需要国内金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务，从而使跨国经营步伐将会大大加快。
4.中资银行可以借鉴外资银行先进管理经验，提高经营管理水平
更多外资银行的进入和中外银行业的合作将为我国银行业提供更多的学习机会，有利于深化银行体制改革，转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平，可以依据国际惯例为金融业改革设定框架，通过外在压力和内在动力相结合，逐步建立起适应国际规则，具有国际竞争力的中国金融企业。
二、我国银行业在国际竞争环境中面临的弱势及挑战
加入WTO对中国银行业来说将是机遇和挑战并存。一方面， 大量外资银行的引入将把国际银行业的先进管理经验带到中国，逐步打破中国银行业竞争不足，管理低效的局面，促使中国银行业提高经营管理水平；另一方面，金融对外开放也使中国银行业面临严峻挑战，短期内，中国银行业竞争力较弱的情况会比较突出。中国加入世贸组织在金融领域全面引入国际竞争，将使中国金融业面临世界开放市场的竞争和挑战，并受到一定的冲击。
1.中国银行业面临的国际竞争压力
中国银行业面临的竞争压力主要表现在：资本金不足，与国际银行相比较，中国银行业资本充足率只有8%， 但由于不良资产的日益积累，又使此比率降至8%以下， 其它股份制银行通过股票上市筹资的很少，有的只能通过别的渠道，但金额十分有限。不良贷款比例偏高，据估计，中国金融机构不良贷款比例均为25%，部分金融机构不良贷款远远高于这一比例，居国际银行业的前列。税赋负担重，已形成的不良贷款应提留充足的准备金，而实际上，一年以上的不良贷款仍继续计息，夸大了应税收入。另外，外资银行所得税率仅15%，比国内银行低18个百分点。上述问题的存在造成国内银行业缺乏竞争力，致使银行中介作用弱化。
2.外资银行进入中国市场会争夺国内的优质客户
统计表明银行80%的利润来自20%的优质客户。加入WTO后， 外资银行将利用其跨国经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户群，从而分流中资银行的资金来源，挤占中资银行的市场份额。
3.外资金融机构对本土人才的吸引也会造成较大的冲击
金融机构间的竞争，归根结底是人才的竞争。加入WTO后， 外资银行将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，需要大批本土管理人员和业务人员，外资银行优良的报酬、灵活的分配机制、公平的用人机制以及良好的培训机制等，对中国的管理者和业务开发人员都具有较大的诱惑力，必将吸引大批国内银行界的经营管理人才。
4.中央银行有效实施货币政策和金融监管的难度加大
进入WTO后，外资银行可以吸收中资企业和居民存款， 其人民币资金来源大大增加；外资银行还可以从国际金融市场上筹措资金以抵消货币政策的影响，直接对货币市场，以及汇率和股市造成影响，也会降低货币政策的调控效力。对外资银行监管的有效性可能削弱，外资银行业务的国际性，金融交易的复杂性，以及新的金融业务，与中央银行使用的行政手段不相适应，如何对尚不熟悉的业务实施有效监管缺乏技术手段。
5.管理体制和经营机制上冲击，将直接影响我们的竞争力
外资银行健全的管理体制、科学的决策机制和灵活的经营机制，使其具备较强的化解风险和开拓业务的能力。而且，其先进的管理信息系统及雄厚的技术基础也使其不仅能对业务进行有效的监控，同时也提高了经营效率，使其具有较强的创新和发展潜力。
三、外资银行在竞争中具有的优势及发展策略
我国金融业对外开放的最早领域是银行业，银行业的对外开放几乎与中国金融体制改革的进程同步，外资银行的进入起步最早，规模最大。中国加入WTO以后， 遵循市场准入和国民待遇两大原则，对在华外资银行的限制将进一步放松，促使外资银行先进的经验，优越的外部环境得到充分发挥和利用，外资银行可以与国内银行在银行业的主战场上展开直接竞争。外资银行的竞争优势将会逐渐显现，主要是：
1.外资银行具有存、贷款开发能力强、贷款质量高的优势
外资银行的贷款项目评估力较强，不仅使中长期贷款增长较快，同时也加强了同国内客户的联系。1995年以来，外资银行各项贷款年均增长20%以上。外资银行贷款质量较高， 不良贷款比例较低。 据统计到1999年，外资银行不良贷款为12%，我国金融机构不良贷款比例约为25%。在筹资方面，尽管外资银行的人民币存款来源增长受到网点较少的制约，但它们可以从国际市场和国内金融机构拆借资金，不受“以存定贷”的限制。
2.具有开拓中间业务方面的优势
外资银行将凭借其操作规范、管理先进的优势及跨国公司的长期合作关系，争夺风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务，目前已占我国市场份额的40%左右。外资银行在金融信息数据处理和咨询服务方面具有绝对优势，它们长期跟踪分析国际金融形势，注重市场开发，尤其是在个人资信交流方面，能够提供优良的服务。
3.外资银行坚持“循序渐进，发挥优势，突出重点”的发展步骤
在地域上，外资银行的业务发展将由东向西逐步推进，第一步将首先争夺上海、深圳、天津等沿海中心城市的业务。在具体业务上，将先发展外汇业务，后角逐人民币业务；在人民币业务中，将先竞争批发业务，后推进零售业务。在业务品种上，外资银行将首先重点发展国际结算、信用卡业务，其次再着力发展存、贷款等传统银行业务。涉及汇款、托收和信用证进出口结算的国际业务和个人信贷、信用卡业务，将是外资银行争夺的焦点。
4.外资银行采取“借助成功经验，争夺人才资源，选择优质客户”的竞争策略
外资银行有可能借鉴外资企业在华市场上的成功经验，利用混业经营优势，对客户提供“捆绑式”金融服务，通过多种金融产品的组合为客户提供全方位的服务。在人才资本领域，为了尽快抢站中国市场，外资银行争夺的焦点将是占国内商业银行人员总数3 %的高级管理人员，引入会计算机、懂外语的实际操作人员。在客户服务上，外资银行将会选择为数不多的优质客户，全力支持，特别是那些具有跨国经营管理水平、有合资背景、发展前景良好的行业和企业。
四、我国银行业在国际竞争环境中发展的对策
按照中美贸易协定的有关条款，我国将对外开放金融服务市场，外国银行在业务范围、机构设置和服务对象方面的限制将逐步减少或取消。加入WTO后， 外资银行对中国银行和货币政策的影响将是史无前例的。同时也预示着中国金融业全面竞争时代的到来，这既是挑战，也是机遇。银行业的开放对提高我国银行业的经营管理水平，实现与国际惯例接轨，促进银行业的改革与创新都有积极意义。在机遇和挑战面前，国内银行业应积极采取应对措施，加快机制转变，促使中国银行业走上持续、稳定和健康发展的轨道，使加入WTO 的积极作用能充分地发挥出来。为此具体提出以下思路：
1.深化国有商业银行改革，提高国际竞争能力
面对即将到来的金融业的激烈竞争，国内商业银行应深化改革，真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经济实体。在现有产权制度基础上，加快组织结构、激励机制、内部管理等方面的系列改革。按现代企业制度规范国有商业银行，建立现代商业银行运行机制，找准市场定位，加强风险控制，提高资产质量，抓住新的利润增长点，及时调整信贷投向。同时要适当给予扶持，采取多种形式增加银行资本金，适当提高国内银行的呆帐准备率，逐步统一国内银行与外资银行的税率。采取多种形式处理不良资产，鼓励商业银行之间交叉合并、收购、重组分支机构，逐步将国有独资商业银行改造成为股份有限责任公司。
2.进一步完善金融调控监管手段，为国有银行创造良好环境
随着金融自由化和金融改革深化进程的逐步加快，货币的层次与内涵发生变化，货币供应量与最终目标的相关性下降。要适应开放条件下金融改革和发展的需要，更多地运用间接调控工具和手段，增强货币政策的有效性。注重外资银行对货币政策中介目标的影响，跟踪分析金融开放对货币政策的影响，及时了解货币政策传导机制的变化，调整货币政策取向，注重协调本外币政策，尤其在利率政策方面，密切关注主要国家中央银行货币政策变化对国际资本流动的影响。在汇率政策方面，要注重建立合理的汇率形成机制，发挥汇率杠杆的调控作用。改进中央银行的金融监管，取消对商业银行业务的干扰及行政管制，使其按照商业银行原则开展业务，进一步发挥货币政策对宏观经济的调控能力，为国有商业银行创造良好的竞争环境。
3.支持和鼓励商业银行的业务创新，提高服务水平和效率
中央银行根据目前扩大内需和深化金融改革的战略目标，支持和鼓励商业银行在合法经营、稳健管理的前提下进行业务创新。在负债、资产、表外业务等诸多方面开发新业务品种，开展各类消费信贷业务。放开其开展新业务的限制，以扶持其增加市场份额，壮大发展实力，更好地应对加入WTO所可能带来的冲击。 创新方式必须从吸纳追随型向原创挑战型转变，应加大科技投入，吸引培养科技开发型专门人才。瞄准国际金融业金融创新潮流目标，在引进、消化和吸收外资银行现有产品模式的同时，敢于突破和超越，开发原创挑战型金融产品，并做到新产品的系列化配套，尽快占领未来金融国际化竞争的“制高点”。
4.完善金融市场体系，促进金融资源的合理流动
要理顺中央银行利率结构，推进利率市场化进程；发展资本市场，提高直接融资比例；完善外汇市场，建立统一灵活的货币市场，使目前分割存在的银行间同业拆借市场、债券市场、票据市场和债券回购市场相互融合，共同发展。同时要充分发挥我国银行业网点多、覆盖面广的优势，在巩固已有阵地基础上，进一步完善和拓展市场网络，大力开发各类潜在市场和客户，特别要重视发展表外业务，通过表外业务促进表内业务的扩张，并形成新的效益增长点。
5.加强对银行业管理人才的培训，造就一大批高素质专业队伍
加入WTO后，面临着不断创新的金融业务， 种类繁多的金融工具，日益激烈的金融竞争，必须造就一批能与国际接轨，既懂国际金融、国际惯例，又懂相关法律，并能熟练运用外语和计算机操作的金融管理人才。当前，应加强对现有管理人员的培训，不断提高现有管理人员的素质，从而达到提高整体从业人员水平的目的，以期在未来的金融竞争中立于不败之地。同时，要对现有用人制度进行改革，在人员管理中引入竞争机制，将员工利益和工作效率挂钩，做到人尽其才，人尽其用，以实现人力资源的合理配置。
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