贫困地区农户的正规信贷需求：直接识别与经验分析，本文主要内容关键词为：贫困地区论文,农户论文,信贷论文,正规论文,需求论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
本文明确界定了农户正规信贷需求的概念，引入了一个完备分类和准确衡量信贷需求的概念性分析框架。在此基础上，本文采用严谨的调查方法收集农户信息，并采用更合理计量模型对贫困地区农户的正规信贷需求进行实证分析。
调查和分析的结果发现，在820样本农户中，从2003年一月到2005年七月，43.4％的农户对正规贷款有理想的需求。获得信用社贷款的农户（贷款覆盖率）仅为样本农户的16.7％。多数农户缺乏正规信贷需求与我们调查的地区缺乏投资机会、大部分农户外出务工，以及农户间经常发生的非正规融资的现实是吻合的。这也说明了我国贫困地区正规金融机构的农户覆盖率较低不仅与农信社和其他正规金融机构的信贷供给有关，也与贫困户对正规金融的需求有关，我国政府和监管部门应从供给与需求二方面来考虑提高农村信贷的农户覆盖率，为建设社会主义新农村服务。从需求方面来提高农村信贷的农户覆盖率，就要为农户投资创业提供更好的投资环境，加快土地流转，降低农业生产和非农生产的风险。
调查和分析的结果还发现，在调查地区存在着大量潜在的和隐蔽的对正规信贷的需求。他们占到有理想贷款需求农户的60％，占总样本农户的26％。也就是说，具有有效正规信贷需求的农户（向农信社提出贷款申请的）只占有理想贷款需求农户的40％，占总样本农户的17．3％。造成这些理想需求不能实现的主要原因是利息以外的交易费用，抵押和服务方面的问题。因此，为了把潜在的、隐蔽的信贷需求转变为有效的信贷需求，需要改善正规贷款产品与程序、创造新的贷款方法。具体而言，需要简化贷款的手续和程序，设计适合农户需要，又能控制风险的农村贷款产品，提高服务质量。同时还需要大力向农户，特别是较贫困的农户宣传正规金融的农贷产品和服务，降低在抵押品方面的要求。可以推断，在降低交易费用与风险的情况下，这部分农户会申请农信社贷款。
计量结果表明，2004年是否发生重大事件对农户信贷需求的影响为正，表明家中有较大消费性支出的农户更有可能向农信社贷款。与高固定资产组农户相比，中、低固定资产组农户对正规信贷的需求较小。若以固定资产作为家庭富裕的衡量标准，可以认为非富裕户缺乏正规信贷需求。工资性收入对农户正规信贷需求的影响为负，表明工资性收入越高的农户越不可能举债。上述三个主要变量的估计结果证实了贫困地区大部分农户缺乏正规信贷需求，即使有信贷需求，其信贷需求也以消费性为主，这是因为中等收入水平及以下的农户基本上没有什么固定资产，其家庭收入主要来源于工资收入。
TobitⅠ与TobitⅡ模型的估计结果比较表明，影响农户正规信贷需求及其规模的因素是不同的。工资性收入负向影响农户“是否借”决策，非农经营收入占总收入的比例正向影响农户“借多少”决策。换言之，在有正规贷款需求的农户中，非农经营收入越高，信贷需求规模越大。
此外，还发现不同地区对正规信贷的需求及其规模都是不同的。因此，不同地区应该因地制宜采取不同的农村金融政策和贷款产品。面对不同地区、不同群体的多样化信贷需求，农村正规金融机构提供的贷款服务不应该提供“一刀切”的服务内容，差别化的金融服务将更有针对性，更能提高金融服务的效率和效果。