我国信用制度的缺失和建设问题探析，本文主要内容关键词为：探析论文,缺失论文,我国论文,信用制度论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、明天的信用值多少钱
因特网的爆炸式增长，给电子商务的发展带来了新的机遇和动力。我们从媒体上看到的电子商务多指“网上购物”——通过WEB技术将产品、服务和信息销售给顾客。在发达国家，大多数企业有自己的网站介绍和销售产品。更重要的是网上的销售额在剧烈扩张，它从1996年的6亿美元增长到1998年的24亿美元，1999年参与网上购物的家庭已经超过700万户，约是1998年的两倍。专家预测，在未来的几年内，电子商务会继续加速发展。作为一种商务活动过程，电子商务将带来一场史无前例的革命。而其影响将超出商务的本身，它将会对社会的生产和管理、人们的生活和就业、政府职能、法律制度以及教育文化等带来巨大的影响。对于这种潜在的巨大商机，中国的商家和网络建设者都不会轻易放过。然而，真正意义上的电子商务仍然距离我们十分遥远，电子商务在中国的发展还需要一个漫长痛苦的过程。中国电子商务在技术上和欧美等发达国家没有本质的差别，中国的计算机技术虽落后于人，但实现电子商务的解决方案很多，不存在不可逾越的鸿沟。那么与发达国家相比，阻碍电子商务在中国发展的关键障碍是什么呢？是银行联网设备不全面还是货物递送的渠道不畅通？事实上，以上两个因素只是表象，真正潜伏在它们下面的是不健全的市场信用机制。它使银行没有真正的成为交易的核心，信用卡缺乏信用能力。这导致网上购物手续烦琐、商家与顾客彼此不信任以及对支付手段安全性的担心等一系列问题。
不仅如此，我国信用制度的缺乏还为经济发展的方方面面带来了不可估量的损失。
上个世纪80年代末，在黑龙江黑河的中俄边境，对方用上好的狐皮、高倍军用望远镜、结实的橡皮筏从中国商人手中换来衣服和酒。那时最抢手的，除了“二锅头”，就是“阿迪达斯”运动服——彻头彻尾的假冒伪劣，稍一用力，袖子就会扯破，领口就开了线，于是有很多拎蛇皮袋的中国人发了大财。但没过两年，"made in china"在俄罗斯名誉扫地。于是，韩国、日本乃至越南的产品，渐渐取而代之。曾经是只向中国开放的黄金般的市场，就这样在不道德的交易中易主。
我国和WTO终于握起手来，15年的跋涉，我们当然有理由笑，但让党和政府操心的除了农业还有一件大事——公布《公民道德建设实施纲要》。在中国入世之际，郑重推出此纲要，是意味深长的——道德，可能也是中国入世面临的脆弱一环。入世后，我们平时关起门来谈论的道德滑坡，不光会暴露在光天化日之下，也势必会为我们的“接轨”之路平添许多风雨。外国人进了中国，要面临的恐怕是一个处处有问号的局面。为什么一个村民能通过伪造身份证办64张牡丹信用卡恶意透支近百万？为什么中国手机永久性欠费达8～9亿元？为什么注册制度严格而假注册却成为公开的秘密？为什么中国电子商务人人叫好却行如蜗牛？……也许有十万个为什么，但却只有一个答案：中国缺少个人信用制度。这是制度的空白！如果任这种信用沦丧的局面持续下去，不仅严重阻碍社会主义市场体制的建立，还会带动整个社会的道德水平滑坡，从而使依法治国失去道德支持。个人信用被誉为商品社会的“经济身份证”，对社会秩序的健康发展有极大的推动作用。当下我们在建设市场经济过程中陷入了一个怪圈：一方面各种市场法规不断完善，市场运行有法可依；另一方面部分市场主体个人信用沦丧，为了钱财，国家人民利益皆能坑。信用危机已经严重影响了市场经济的发展，扰乱了社会的正常秩序。反映在经济领域就是加大了交易风险和成本，阻碍了市场主体间的正常经济交往，压抑了资本的活跃程度；反映在社会层面就是扭曲了社会评价体系，品行信用恶劣者无论从社会评价上还是经济上都不用付出相应的代价，反倒是有钱便能成为英雄。信用的沦丧表现在一些政府官员身上，则是欺上瞒下，虚报数字求政绩；面对党和人民的嘱托与信任，背信弃义地大搞腐败勾当。在这样一种情况下，人们为维护信用不得不付出高昂的成本。
再看西方人的“轻信”是有前提的：一旦辜负了信任，这人的道德污点就不能被轻易抹掉，不但影响就业，而且银行、保险等都会抬高入门标准。在西方，人们虽可自由流动，却有一个终生的社会安全号码，资信机构按这个难以伪造的号码为每个人做出一分信用报告。比如，在邓白氏、Trans、Union这些国外巨头的数据库里，有上千万甚至上亿条企业或个人信息，每天发出上百万份信用报告。银行、公司或业务对象都可付费查询，一旦你有不良信用，报告上无法抹去，造成贷款、生意的极大困难。总之，没有信用举步维艰，因此市民们非常重视自己的信用。
华夏国际企业信用咨询有限公司董事长兼总裁曹小宁教授指出：“市场的安全，甚至一定意义上的国家安全都要靠信用支撑。取信于人不是自己说就行，需要第三方的认证，有时还需要保险、担保”。所以提供征信和立信服务的商业中介机构将成为热门行业。目前，国内的信用中介机构虽然已有500家左右，但普遍规模有限，能够提供信用担保、征信服务的还不多。然而，入世后，金融服务领域将逐步向外国金融机构开放，一批提供资信服务的国外商业信用机构将进入我国市场。
我国要继续保持经济的持续稳定增长，就要保护、开发和培育内需。而刺激内需的关键不外乎两个：消费和投资。目前我国GDP每增长1个百分点，就有60%是消费拉动的。所以只有发展信用消费，实现提前消费，才能扩大消费。从投资来讲，就是要启动民间投资、资本市场投资。如果那些造假的上市公司继续猖獗，商业欺诈无人处理，别人就是有钱也不敢投。
公益性信用体系建设还孕育着巨大商机。资信公司可以针对一个公司信用报告统计出不同的公用事业的报告格式，并按需要对上亿人的资料进行筛选组合后出售给企业，使企业盈利。因为对不同社会需求群体的掌握越准确，随之而来的资金投入、生产计划越准确。可见信用到底值多少钱，信用的价值远远超出人们的想象之中，信用度越高，其价值越大。
二、信用制度在我国的建立
中国经济要融入国际经济圈，建立信用制度、树立信用形象是势在必行的。清华大学经济管理学院宋逢明教授强调：“要从整个经济改革和发展的高度看待信用体系的建设”。从观念、政策、法规和具体操作技术等层面上看，我国要尽快从以下方面建立信用制度：
第一，普及信用教育，增强信用观念，推广信用文化。规范的市场经济，有赖于国民良好的道德水准和信用意识。当前最要紧的是，政府要切实加强职业道德教育，推广信用文化，增强全民的信用观念，特别是年轻人的信用观念。最近一项研究显示，我国年轻人的消费需要与收入严重不成比例。年轻人对未来有信心，且希望能很快过上好生活，但往往拿不出那么多钱，就需要贷款。但他们的信用观念却较淡薄。一些银行反映，一些大学生毕业后不愿还贷款使他们不敢大胆发放助学贷款。所以，不妨利用行政、传播、经济等各种手段广泛进行信用宣传和教育，造成一种态势和氛围，打击那些无信者、骗信者。
第二，以政府为主导，鼓励民间评估机构参与。建立完备的信用体系，仅靠政府的力量是不够的，我们不能忽略民间信用评估机构的重要作用，它将是信用制度建立的有力保障。2001年3月底在北京建立的“中国黑档”记录了员工的不良行为，突显了对保护商家利益和维护市场秩序的优点，所以在短短半月内就有多达2万家企业申请登记注册。“中国黑档”所进行的工作与西方的信用号码制度有些类似，只不过它属于企业的一种商业行业，而非政府行为。尽管由企业从事这样的管理难免有越俎代庖之嫌，但它体现了企业迫切建立信用制度的愿望，在推进中国企业和个人信用制度的建设上也有合理和积极的一面。
第三，加强法制建设，使人们有法可依，建立健全完备的法律法规体系，严格信用监管。
第四，处理好个人资信的几个环节。首先，要有完善的个人资信档案登记机制。个人资信档案登记是开展个人信用活动的基础，它要求由中央银行牵头，各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与，组建个人消费信用信息库并相互联网，实现信息共享。其次，要有规范的个人资信评分机制。对个人资信状况进行评分，是个人档案资料的应用和深化。再次，要有严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。最后，要保证个人资料的安全，由于个人信用信息涉及到的内容几乎都是个人“隐私”，资料的安全性如何，就成了最敏感的话题。
第五，培养权威的信用管理人员。我国加入WTO后，就业市场上将出现大量的信用管理岗位的空缺，但目前我国在信用管理专业领域尚属空白，企业不仅缺乏基本的信用管理专业知识和技能，而且几乎没有受过专业训练的信用管理专业人才。因此，必须尽快开展信用管理的普及性教育和专业技术培训。
此外，我国曾长期处在计划经济体制下，在市场经济浪潮中摔打的时间还太短。要建立个人信用制度，重塑社会信用，恐怕并非易事。这期间会遇到许多困难需要克服，主要的问题有：
一是信息不对称和信息不确定性问题。
二是信息失真问题。
三是方法问题。
四是社会各个方面的支持与配合问题。
五是隐私问题。