基金项目：2017年河北金融学院大学生科学研究基金资助项目，互联网背景下雄安新区小微金融发展模式研究（DXSKYY2017020）
摘要：基于雄安新区的建立及小微金融的快速发展，结合互联网经济发展新形势，深入分析互联网小微金融的发展难题，总结小微金融在雄安新区发展条件，结合雄安新区金融发展前景，指出了雄安发展小微金融的重要性和必要性，并对雄安新区小微金融的未来趋势提出设想与建议。
关键词：小微金融；雄安新区；互联网
一、研究背景
（一）雄安新区快速发展
2017年4月1日，中共中央、国务院决定在雄安设立国家级新区。这是以习近平同志为核心的党中央作出的一项重大的历史性战略选择，是继深圳经济特区和上海浦东新区之后又一具有全国意义的新区，是千年大计、国家大事。
作为中央主抓建设的新区，雄安新区有着不同于其他地区的政策支持和众多市场发展机遇。目前已有腾讯、阿里、京东等互联网企业入驻雄安新区，对新区互联网小微金融的发展起了重要带动作用。
（二）互联网经济面临难题
从1994年全功能接入互联网至今，中国的互联网已经进入了一个高速全面发展的阶段，成为了多种行业创新发展的载体。互联网具有跨境整合，创新驱动和重塑结构的特征。互联网虽然给传统行业带来了生机，推动了经济的创新发展，但是仍然存在专属互联网时代的新问题。金融风险问题就是当前的一大难题，随着互联网的发展，行业竞争日益激烈，但是缺乏完善的法律制度和有效的管理措施，信用体系不完善，因此出现了恶意竞争、虚假宣传等行为以及客户隐私暴露的现象，增大了金融风险、降低了客户的安全感。另外融资问题和服务问题也随着互联网经济的发展日益严重。
（三）小微金融发展前景广阔
互联网时代对小微金融发展既是机遇又是挑战，虽然面临难题众多，但是仍然有着广阔的发展前景。第十九次全国代表大会报告中提到的金融改革指出了金融工作发展的方向，包括小额信贷。一是金融要服务于实体经济，进一步提升金融服务质量，促进实体经济和互联网金融的共同发展。二是优化融资结构，以缓解融资结构僵化，融资方式单一且繁琐，融资困难等问题。三是深化金融改革，推动供给侧结构改革，进行金融市场服务深化改革，为小微企业提供针对性的特色服务。四是加强金融监管，高度重视金融安全。雄安新区作为城市发展的样板，需要肩负起小微金融创新发展的重任，并为其它城市提供经验。
二、小微金融发展难题
小微金融除了上述广阔的前景外，纵然也有各种难题突显。常有新（2015）认为，小微企业的财务信息不透明，单笔贷款需求小，资金周转期短，金融风险高。王力（2017）提出小微金融供给问题，如传统银行在风险和成本控制方面的“障碍”，互联网小额信贷的“短板”，以及小微金融发展环境的“不足”。
而关于互联网小微金融，狄育红（2016）指出，互联网信贷已将传统的贷前调查，贷款审查和贷后管理转移到互联网上。批量处理的实施有助于提高审批效率，更好地满足小企业贷款需求的“短，频，快，急”的特点。林祖熙（2016）认为，通过“互联网+”小微金融，加强体制机制创新，确保小微金融服务业转型升级为高质量高效益的互联网金融业，以实现小微金融的可持续发展。但是同时，互联网小微金融发展过程中也遇到了很多难题。首先，金融风险问题是当前金融领域面临的一个急需解决的难题，十八大以来，防范金融风险和守住不发生系统性风险的底线被反复强调。第二，金融机构与企业之间信息不对称问题，制约着小微企业金融发展，建立高效率、低成本的信息共享平台逐渐成为提升互联网小微金融服务的关键。第三，由于小微企业资质偏低、缺乏抵押质押担保等因素，融资难、融资贵成为全球小微企业发展面临的共同问题。最后，互联网小微金融单一的服务模式限制了小微企业的多方位发展，缺乏地区特点，无法准确、专业化的服务于企业发展。
三、雄安新区小微金融双向需求
（一）雄安新区为小微金融发展提供条件
要解决小微金融发展难题，推动互联网小微金融的发展，雄安新区必然肩负重任。一方面，雄安新区为小微金融的创新发展提供机遇。雄安新区不管技术创新还是财税改革都给予优先发展的政策，并且雄安新区规划中提出将大力发展大数据、互联网等通信技术，是互联网小微金融发展的基础。雄安新区优越技术和政策条件将尽可能地避免小微金融发展中存在的问题，打破地域局限性，扩大辐射范围；减少资金供需双方的信息不对称，降低信息成本；以及量化放贷模式，降低交易成本和加快资金周转速度等。这为雄安中小企业的发展与互联网相结合以及互联网小额信贷的发展提供了很大的空间。
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（二）小微金融助力雄安新区发展
另一方面，小微金融助力雄安新区发展。首先，小微企业数量的剧增能够提供众多的就业岗位，对于缓解就业压力保持社会稳定发挥着基础作用。其次，小微企业管理成本低、市场应变能力较强，新机制引进速度快，在经营管理以及深化改革上有着大企业不可比拟的优势。再者，小微企业的悄然兴起是经济增长的强大推动力，小微企业大多贴近市场，服务用户，方便了人们的生活。另外，科技型小微企业的兴起为技术创新和社会进步做出了贡献。因此需要雄安大力发展小微金融，推动雄安小微企业的蓬勃发展，从而发挥小微企业的众多优势为雄安建设提供活力。发展互联网小微金融，有望成为雄安新区金融发展的关键。
四、雄安新区互联网小微金融创新
（一）防范金融风险，维护金融安全
首先，建立健全的法律制度和严格的执法体系。成立雄安新区专法，完善新区金融法律体系。对非法集资、恶意逃债的打击工作保持长期的高压态势，积极开展互联网金融风险专项整治工作，严厉打击非法集资和恶意逃债等非法金融行为。
其次，要发挥政府和市场的作用，正确定位政府的职能。在雄安新区成立专门的小微企业金融管理部门，发挥雄安新区市场在资源配置和信息共享中的基础性作用，重视政府维护市场秩序，建立社会信用体系的金融监管作用。
另外，加强新区信用体系建设。通过大数据记录分析小微企业的还款能力、经营管理水平等，对小微企业的进行信用评价。同时，金融机构与小微企业间自发成立自主监督协会，相互监督，积极举报。
（二）实现信息共享，优化配置资源
建立雄安新区互联网信息共享平台，解决金融机构与企业之间信息不对称问题。
一方面，金融机构在平台上展示针对小微企业的各项服务，以便小微企业通过搜索服务项目来寻找合适的金融机构进行业务往来，大型企业也可通过该平台购买小微企业债券、与小微企业分享经营管理经验等。运用互联网的整合配置作用使小微企业降低融资成本，缩短融资时间，助力小微金融的发展。
另一方面，小微企业的各种信息和信用状况在平台上登记。进一步发挥经营性金融机构与小微企业的相互评价功能，对小微企业进行信用评级，对金融机构进行服务评级，以便金融机构筛选优质客户，帮助小微企业寻找优质服务机构，有效降低金融机构获客成本和小微金融融资成本。
（三）拓宽融资渠道，提升融资水平
拓宽融资渠道，创新贷款方式和保障工具，解决融资困难、困难担保等问题。
在新区内实行信用担保贷款，即债务人依靠自己的信用获得贷款，并以信用等级作为还款担保。同时，金融机构应对小微企业的管理水平，经济效益和发展前景进行详细调查分析，以降低风险。另外可设立小微企业信用保证金，以新区政府出资为主，金融机构出资为辅的形式，以解决小微企业融资难担保难问题。
拓宽融资渠道要打破传统的单一贷款方式，可以通过私募债、企业债、融资券等债券融资工具进行融资，可以借助互联网金融租赁“融资”与“融物”相结合的特点，在向小微企业开展设备融资租赁的同时实现资金融通，还可以使用众筹等其他互联网金融模型筹集资金。
（四）创新服务模式，提升服务水平
雄安新区发展互联网小微金融必须注重创新，有效提升小微金融的精准化、专业化和特色化服务。
一是创新互联网技术在小微金融中的应用，如互联网融资租赁、信用信息共享平台等，运用数据化创新信贷方式和还款方式，建立完善的雄安新区一站式小微金融服务平台，提高小微金融的服务效率。
二是创新经营方式和产品，寻找符合雄安新区发展路径的产品，发展新区特色。大力发展小微金融专营机构，在银行设立小微金融服务专营窗口，全面发展电商小微金融特色银行和科技小微金融特色银行，扩大小微金融的覆盖面和经营管理水平。提供特殊金融产品，率先支持绿色小额信贷和技术小额信贷，为各类小微企业提供针对性的特色服务产品，满足差异化金融服务需求。
参考文献
[1]常有新.小微金融公司风险控制研究[J].山东科技大学学报（社会科学版）.2015（3）:69-73.
[2]王李.小微金融的发展诉求: 困境、路径与展望——基于金融供给主体的视角[J].人文杂志.2017（2）:27-34.
[3]狄育红.互联网+商业银行小微金融产品创新研究[J].金融视线.2016（16）:139-142.
[4]林祖希.小微金融服务业实施互联网金融的创新研究[J].金融视线.2016（34）：16-17.
作者简介：田震，本科在读，研究方向为小微金融；
张硕，本科在读，研究方向为小微金融。
论文作者:田震 张硕
论文发表刊物:《知识-力量》2019年1月上
论文发表时间:2018/11/26
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