保险企业参与社会养老的新尝试，本文主要内容关键词为：社会养老论文,企业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
面对我国人口老龄化、空巢化和高龄化的严峻挑战，老年人的生活照料和精神赡养问题日益突出，为满足“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的需要，应大力发展社会化养老服务。2010年3月28日“泰康之家投资有限公司”宣告养老社区投资实体成立，标志我国保险业第一个获官方批准的养老社区投资试点项目，正式进入实施阶段。寿险企业投资养老实体，有助于提高老年人的退休生活品质，缓解中、青年人群赡养父母的后顾之忧，具有深远的社会意义。
一、社会养老是解决我国人口老龄化的有效途径
养老模式的选择与各个历史阶段社会经济的发展密切相关。综观世界各国的发展历史，养老模式经历了家庭养老→国家养老（政府养老）→社会养老保险→社会化养老的变迁。
在家庭无法满足养老需求，国家养老和社会养老保险制度的不堪负重的情况下，养老问题就倾向于由社会解决，因而社会化养老是现代养老模式的必然趋势，一种现代化的养老方式，即通过社会途径实现养老的目的，包括社会保障、社会福利、社会服务和市场化过程。
（一）各种养老模式评价
1.家庭养老
在经济发展初期即农业经济阶段，家庭养老为老年人口养老问题的解决提供了重要保障机制，且具有抗风险能力强、精神慰藉以及服务长期性三大优势。随着工业化的到来，社会经济、政治、法律和人口结构在原有基础上发生了很大的改变。家庭养老模式的功能日趋弱化。
2.国家养老
国家养老模式最大的优势在为社会成员的生活提供了重要保障以及维护国家社会的安定。然而，随着全球人口老龄化趋势的不断加大，尤其是国家养老模式的弊端也逐步显现：一是筹资渠道单一，国家和企业负担太重，不利于企业公平竞争，更易引发财政危机；二是职工个人没有或很少缴费，缺乏自我保障的观念。上述问题的存在必将注定国家养老模式的主导地位被其它模式所取代。
3.社会养老保险
养老保险的目的是从物质的角度出发保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。社会养老保险制度有利于调动企业、劳动者的积极性；该模式的多方出资机制，也有利于均衡负担，避免财政危机，对经济和社会的发展产生了推动作用。然而无法解决历史遗留问题，我国社会养老保险制度“空账运行”现状加剧，据推算未来养老金缺口高达9.15万亿元。
（二）社会化养老的内涵
养老保障可分为资金保障和养老方式保障。养老方式保障又分为传统家庭养老和社会化养老。社会化养老强调的是养老功能从家庭向社会的部分转移，它反映的是政府、社会、家庭和个人在养老问题上的一种分工和契约。社会化养老的主要目标是实现养老服务的社会化，即服务主体多元化、服务方式多样化、服务对象公众化、服务队伍专业化。社会化养老可分为机构养老和社区养老。社区养老由于吸取了家庭养老和机构养老优势而受到人们的认可，成为应对人口老龄化挑战的重要方式。
（三）社会化养老的优势
社会化养老是一种发展趋势，相对于传统的家庭养老而言，社会化养老的优势显而易见。首先，社会化养老能够因类而异，为不同需求的老人提供精神养老、养老护理、集中养老；其次，社会化养老能减轻子女的负担，有利于其集中精力从事工作，还可避免两代人因性格或年龄差异产生摩擦；第三，社会化养老带动老年医学、护理服务、老年科技产品等行业的发展，创造大量的就业岗位，缓解社会就业难问题。
二、保险企业参与社会养老的积极意义
近年来，养老服务社会化取得了相当的发展，在我国各地基本形成了以政府为主、多方参与的格局，各种社会力量介入的养老服务机构开始逐步承担养老服务的社会成本，居家养老、社区看护等各种新颖、灵活的服务模式层出不穷。但是，随着社会老龄化负担的加剧，城市生活结构的急剧变化，当前的养老服务业仍无法满足巨大的社会需求。
（一）目前社会化养老存在的问题
1.养老服务业投资主体单一，尚未形成成熟的产业化模式。
我国的养老机构仍以养老院为主体，又多为政府出资兴建的福利养老院，民办养老院为辅，发展资金来源单一。而在英国，养老机构展现了包括政府、志愿者和私人创办的多元化趋势：地方政府办养老院的占17%，民间志愿者组织办的占21%，而私人建立和管理的养老护理院占全部总数的63%。
2.养老机构布局与老年需求不匹配。
主要表现在场所区域分布不匹配；服务类型单一以满足衣食为主；规模较小，经营状况较差，难以长久发展。
3.养老服务行业缺乏专业标准和团队。
养老服务行业缺乏高水准的专业服务团队支撑，直接影响了整个行业的健康发展。机构养老从业人员或居家养老服务员多被等同于普通的家政服务员，社会地位和物质待遇较低，专业队伍稀缺，影响了服务质量。
（二）保险企业参与社会养老的实践——以“泰康之家”为例
以养老社区和养老机构为核心的社会化养老模式被看作是朝阳产业，从这个角度出发，社会化养老和保险有着难以割裂的联系。因为，参照国外的经验，一个成熟的养老社区既包含地产、物业等保险资金渴望的投资领域，又能够消化养老保险为主的相关保险产品，所以保险企业投资养老社区将使保险公司有机会打造一条自己的“产业链”。
1.“泰康之家”——养老社区的成立与运营。
2009年11月19日，中国保监会批准泰康人寿提出的养老社区投资试点方案，这使泰康人寿成为中国保险行业第一个获得养老社区投资试点资格的保险公司。2010年3月26日，泰康人寿酝酿3年的名为“泰康之家投资有限公司”的养老社区投资实体宣告成立，这意味着保险业第一个获官方批准的养老社区投资试点项目，正式进入了实施阶段。通过泰康养老社区股权投资计划设立的泰康之家，注册资本金达22亿元，成为泰康旗下除泰康资产、泰康养老之外第三家由泰康人寿全资控股的子公司。“泰康之家”将专业从事养老社区建设与投资运营，并招募了80人的团队成为“泰康之家”的员工。首期，泰康人寿将投资40亿元兴建养老社区，建成后不予出售，而是用于长期经营。目前泰康人寿已与北京昌平小汤山政府签署了合作协议，拟购置位于小汤山温泉乡的2000亩地，第一家“泰康之家”养老社区将于2013年至2014年建成。
2.“泰康之家”——发展前景。
根据投资试点方案以及泰康人寿董事长兼CEO陈东升的设想，在未来4年时间内，将在北京郊区建成约1.5万张养老床位、全功能、高品质服务的现代养老社区，发展包括医疗保健、康疗养生、文化休闲等在内的新型健康养老产业。对于养老社区，泰康人寿的规划是先打高端市场，等成熟后再收购100所中小养老院。“泰康之家”将以北京养老社区为起点，打造全国示范基地，在试点成功后，进一步发展全国连锁。基于连锁经营的策略，泰康人寿将从中高端客户入手，逐步扩展至大众客户，建立起面向社会各层次老人的专业养老社区。泰康人寿的这一举措将拉长寿险产业链20年至30年，向上衔接了医疗保险、护理保险和养老保险等产品，同时向下带动老年医学、护理服务、老年科技产品等行业，将会创造大量的就业机会。
三、保险企业参与社会养老可行性分析
除了泰康人寿，中国人寿、合众人寿、中国人保等保险企业也对涉足养老院、养老社区、养老事业投资的表现出极大的热情。例如，全国政协委员、中国人寿保险集团总裁杨超曾在2009年向“两会”提交五项提案，其中一项就是涉及大力支持养老社区建设，并建议重点支持保险机构投资养老社区。在养老社区建设规划方面，中国人寿准备构建“一南一北”的格局：在河北廊坊筹建养老社区，该项目计划总投资1000亿元，首期投资约100亿元而南部则有可能落户海南。
虽然养老社区的建设和运营在我国属于新生事物，其赢利模式仍待时间和实践的检验，但是险企针对养老社区建设的投资，既有利于改善民生工程，又有利于拓宽保险资金投资渠道，具有十分积极的意义。
（一）政策支持——有利的宏观环境
2000年国务院办公厅转发民政部等11部委《关于加快实现社会福利社会化的意见》（国办发[2000]19号），即通过转变政府职能，改变过去单纯依靠政府财政投资、完全由国家包办包管社会福利的状态，通过市场化、产业化的方式来达到保障资金社会化，进而减轻政府财政负担的目的。《意见》明确把社会福利社会化界定为“四化”——投资主体多元化，服务对象公众化，服务方式多样化和服务队伍专业化。
胡锦涛总书记在十七大报告中明确指出，“要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。”大力支持养老社区建设有利于进一步完善我国基本养老体系，促进我国养老事业的发展，是落实十七大精神的重要举措。
2008年月12月，国务院在《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中首次发出鼓励信号：“推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗养老实体。”
（二）国际经验——他山之石，可以攻玉
从国际经验来看，保险机构在发展养老保险业务的同时参与养老社区建设，可以发挥专业优势，延伸服务链条，增加附加值服务；而具有长期性、稳定性特点的保险资金，也是养老社区建设资金的主要来源。从资产与负债相匹配的角度看，养老社区的出租率稳定，回报就相对稳定，这与保险资金的安全性、长期性、稳定性、流动性需求相匹配。因此寿险资金投资养老社区，与寿险企业负债期长的特性相匹配。
（三）行业优势——解决社会化养老存在的一些问题
虽然当前我国社会化养老已经得到了一定的发展，但与老年人的“健康养老”需求还有很大差距，主要存在社会化程度低、过度依赖政府、缺乏统一标准、专业化程度低、服务水平低等问题。保险企业基于其独特的保险保障功能和保险资金优势，可以更为深入地参与养老社区建设，为我国的老龄人健康养老事业贡献力量。
截至2009年底，我国保险总资产已逾4.06万亿元，能够为养老社区建设提供稳定的资金来源。同时，保险企业可以发挥资金可长期配置的优势，与各地方政府进行战略合作，按照养老社区建设等级标准，加快推进养老社区基础设施建设，使更多的老年人能够尽早享受养老社区的服务。保险企业可以利用其专业技能参与对服务人员的专业培训，建立一支专业人员与志愿者相结合的养老社区服务队伍，使社区养老走上专业化的道路，提高养老社区服务水平。保险企业可以根据不同的养老需求，进行差异化的产品创新，研发多种类的“健康养老服务”保险产品，保证产品购买者在老年期能够享受到高品质的养老服务。
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