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摘要：选择一种合理的发展模式关乎我国网上银行的长远发展，关乎我国未来银行业的发展，在国际上的地位等等。以上对我国网上银行的几种发展模式的利弊分析、国外模式的可借鉴之初及存在的问题的揭示，使我们深刻的认识到发展道路的艰巨性，道路是曲折的，前途是光明的，鉴于此，本文对网上银行经济的发展现状及对策进行了分析探讨。
关键词：网上银行；现状；对策
一、网上银行概述
网上银行又称在线银行，是指仅以网上作为交易媒介，通过互联网向其客户提供各种金融服务的金融机构。网上银行不受时间或空间的限制，为客户提供所需要的各种金融服务。网上银行是存在于互联网上的虚拟银行柜台，没有分支银行也没有自己的自动柜员机，客户只需用联接互联网便可使用网上银行提供的各种特色的金融服务。虽然网上银行不需要实体的营业场所进行经营操作，但是其根本属性还是信用中介及支付中介。网上银行是技术引领创新，互联网思维传播发展的产物。网上银行运用互联网思维设计出适合于网民使用的产品和服务，其所有的组成要素均围绕网上活动来开展。与传统银行相比较，网上银行具有以下显著特点：
（一）智能化、虚拟化的业务。
网上银行利用先进的互联网技术开展业务，没有实体场所，充分利用网上平台为客户提供服务。网上银行主要借助于智能资本，通过互联网平台，客户登录个人网上银行，可以自行完成查询账户，转账，支付结算等基本的银行业务。
（二）高效运作、低成本。
网上银行是一种虚拟的信息处理平台，通过这个平台既可以减少营业点的数量，又可以保证原有的业务量不降低。在这种虚拟的环境下，客户可以随时随地自主选择交易，能够有效的降低费用，提高运作效率。
（三）便利、快捷、高效、可靠的服务方式。
网上银行是“一对一”，每一个客户面对的都是属于自己的用户界面，而相对于每一个客户，在此用户界面中银行只为该客户服务。这种更有针对性的服务模式，更能满足更多客户的多样化需求。
二、我国网上银行发展面临的主要问题。
（一）网上银行的安全性。
安全问题是网上银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网上上传输的，内部网上和外部网上—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。
（二）网上银行业务品种创新不足。
我国网上银行产品大多是传统业务在互联网的实现，网上银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网上银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。很多银行只是将其网上银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费老三样成为各网上银行的主流业务，仅仅是对传统业务形式包装，缺乏对客户的吸引力。
三、我国网上银行发展策略分析。
（一）明确发展模式，建立新型的银行组织管理制度。
鉴于我国的网上银行是由传统银行发展而来，仍处于基础阶段，各种技术、业务、立法都不够完善，因此我们要借助体系成熟的传统银行来发展网上银行。同时，更加积极的探索纯网上银行的发展道路，或者基于传统与网上的结合，发展混合性综合性的网上银行。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆无论哪种模式，都需要转变传统的经营理念、经营方式，比如要实现规模经济不再是通过组织体系的分支行制，而是技术、创新和品牌。
（二）健全网上银行安全系统。
毋庸置疑，网上银行需要安全可信，建立一个安全、稳定、值得客户信赖的网银系统是银行和客户所共同期盼的，我们可以从以下几个方面着手：首先，作为技术密集型产业，互联网技术的提高会促进网上银行的发展，提高安全防卫技术，不仅可以保障客户的利益，防止高科技作案，也可以提升银行的良好形象与效益。比如提升防火墙、升级网银系统、ATM机指纹取款、对客户的交易进行跟踪确认、运用IC卡等，用技术规避风险。同时加强信息科技技术的管理，防范由于信息泄露造成的风险。其次，提高客户的安全意识，增强安全感。银行卡诈骗、网上黑客等越来越智能，网民使用网银必须提高警惕，谨防上当。提升客户安全感则是每个网上银行的需要做的，保护客人隐私、升级网站、提高服务质量都会增加客户对银行的信任感。
（三）建立统一的安全认证体系。
建立一个统一、权威的CA认证体系需要有一个权威的、可信赖的、工正的第三方出面，一般由政府机构设立，能够提高网上银行的信用度，为网上银行的业务发展提供更大的自由度。统一的认证体系不仅避免了消费者安装多个数字证书的麻烦，提高网上银行的服务质量，同时使得各个金融机构之间可以互通有无，避免银行间相互竞争形成壁垒。
（四）立法要完善，监督现代化。
法律的制定不仅要跟上网上银行的发展，与世界接轨，还要鼓励或推动业务创新，避免限制性的政策。网上交易是一种信用交易，完善的法律法规也可以保障信用，保护所有参与者的利益。根据网上银行的发展特点，尽快制定出有建设性的指导意见，制定和完善相应的监督管理措施，创建一套科学、高效的行业监管机制，加强对网上银行业务的监管，有效防范金融风险。
四、网上银行的发展模式。
（一）依附于传统银行模式。
这种模式主要是一些传统的实体银行为了拓宽业务范围，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，向客户提供在线银行服务，并非一个完全独立的网上银行。由于依附于实体银行，其服务不限于网上，也包含自助取款机、电话银行等一系列服务方式，是一个综合性服务系统。因而这种模式也称大银行网银业务模式，是发展网上银行普遍采用的形式。这种银行在发展网上银行业务时可以通过两种方式来实现：一种是收购已有的纯网上银行，典范是加拿大皇家银行；另一种是延展自己的网上银行，典型代表是美国的威尔士·法戈银行。
（二）纯网上银行模式。
纯网上银行模式是真正意义上的网上银行，它完全依赖于互联网的无形电子银行，也叫“虚拟银行”，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，营业厅就是银行的官方网站。纯网上银行模式是金融组织创新，也是金融自由化、网上经济高度发达、计算机技术飞速发展的产物。在我国，尚未存在真正意义上的传网上银行。在纯网上银行的发展模式上，存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，这类银行是以全方位的服务来留住客户，满足客户的多样化需求；另一种是特色化发展模式，这种模式的网上银行更为普遍，认为全方位的金融服务难以与传统银行竞争，只有特色化的金融服务才能保持自身的核心竞争优势。
结束语：
综上所述，网上银行作为世纪之交金融业中的新生事物，凭借其低成本、服务便捷等传统银行不可替代的优势，逐渐走向广大消费者的视野。
参考文献
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[4]王海波.山东省村镇银行市场定位研究[D].山东农业大学,2014.
论文作者:王久军
论文发表刊物:《科技中国》2016年8期
论文发表时间:2016/10/20
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