农户参与农业保险的意愿与需求：山东的调查，本文主要内容关键词为：山东论文,农户论文,意愿论文,需求论文,农业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、山东省400农户问卷调查情况
对山东省农户参与农业保险的情况调查主要包括以下几个方面的内容。
(一)调查户基本情况
1.户主的年龄结构和文化程度。400名被调查农户的户主中，户主年龄大多集中于40～60岁年龄段。其中，30周岁以下的户主占调查总数的比重为5.50％，30～40周岁的占15.50％，40～50周岁的占49.50％，50～60周岁的占25.25％，60周岁以上的占4.25％。被调查农户大多接受过中学教育。其中，受过小学教育及文盲52人，受过中学教育的336人，大学毕业的12人。
2.农户的收入水平。调查问卷设计的农户家庭纯收入包括农林牧渔业经营性收入，第二、三产业经营性收入，工资及劳动报酬性收入。在“农户2006年家庭纯收入”的调查项目中，366份问卷显示，年收入1万元及以下的农户116户，所占比重为31.70％；年收入1万～3万元的农户171户所占比重高达46.72％；年收入在3万～5万元的59户占16.12％；5万元以上的农户20户所占比重是5.46％。即被调查农户中，近1/2农户家庭纯收入在1万～3万元之间，属于中等收入水平。在家庭纯收入结构分析中，农林牧渔业经营性收入所占比重：大于50％以上的农户共134户，占36.61％；在30％～50％之间的农户67户占18.31％；小于20％的农户165户占45.08％。即农林牧渔业经营性收入占家庭纯收入比重小于50％的农户为231户，占63.39％，近1/2的农户其农林牧渔业经营性收入只占家庭纯收入的1/5，所占比重较小。
3.农户主要种植的农作物种类与产量。在“农户承包耕地面积”一栏中，260户给了答案。其中，承包0.33公顷以下的农户为159户，所占比重高达61.16％；承包0.33～0.67公顷的有48户，所占比重为18.46％；承包0.67公顷以上的农户为53户，所占比重为20.38％。即1/5的农户种植规模较大，4/5的农户种植规模很小。
在“农户主要种植的作物”一栏中，农户种植的粮食作物主要是小麦和玉米，分别占统计频数709的33.85％和31.03％，其他粮食作物占统计频数的5.64％。种植的经济作物主要是花生、棉花，分别占统计频数的11.15％、5.64％，其他经济作物(蔬菜、西瓜、葡萄、桑树、果树)占统计频数的12.69％。对2006年277户农户粮食产量调查中，粮食产量5000公斤以下的农户有221户，占79.78％；粮食产量5000公斤及以上的农户有56户，占20.22％。可见，2006年近4/5的农户粮食产量在5000公斤以下。
4.农户喂养的家畜种类及数量。农户喂养的家畜主要是猪。在“2006年农户家庭喂养畜类”一栏中，373户填写了该项目的调查，其中178户家庭喂养家畜，占47.72％，195户没有喂养家畜，占52.28％。分析178户农户喂养家畜的种类情况得出，喂养猪、羊、兔、肉牛的农户占178户喂养家畜农户数量的比重分别为48.75％、23.13％、16.88％、10.63％，另有10户养狗和1户饲养奶牛，所占比重为0.61％。可见，农户喂养家畜的种类主要为猪。进一步分析72户饲养猪的农户喂养数量情况，得出：喂养10头猪及以下的农户47户，占调查总数72户的65.28％；喂养10～20头猪的农户15户，占20.84％；喂养20～50头猪、50头及以上的农户各5户，各占6.94%。即在72户喂养猪的农户中47户没有饲养规模，占整个养猪农户的近2/3。
5.农户喂养的家禽种类及数量。农户喂养的家禽种类主要是鸡和鸭。在“2006年喂养家禽的种类”一栏中，400份有效问卷中的202户给出了答案，农户主要喂养的家禽种类是鸡、鸭、鹅、蚕。其中，养鸡户占73.27％，养鸭户占20.30％，养鹅户占5.45％，养蚕户占0.98％。即农户喂养家禽的种类主要是鸡和鸭。进一步对123个养鸡户的调查资料进行分析知：养鸡10只以下者69户，占56.10％；养鸡10～100只的农户48户，占39.02％；养鸡100～500只和2000只及以上的农户各3户，各占2.44％。可见，在123户喂养鸡的农户中有69户没有饲养规模，所占比重为56.1％，超过整个养鸡农户的1/2。对32户养鸭户的资料分析，喂养20只及以下者29户占90.63％，喂养3000～5000只的养鸭者有3户，占9.37％。可见，9/10的养鸭户没有饲养规模。
(二)农户近三年受灾情况
山东省是自然灾害频发地区，农业生产经常出现的自然风险为植物病虫害、干旱、洪涝、风灾、冰雹等7种，部分地区多种自然灾害交替侵袭，受灾、成灾农户的比重每年在70％左右，自然灾害造成的农业产值损失巨大。
1.农户近三年遭受的农业方面的主要自然风险类型。因各地自然环境气候不同，农户面临的自然风险在各地有不同的分布，有的地区几种自然风险交替发生。在“农户近3年遭受自然风险的类型”一栏中，山东省农户所遭遇的自然风险险种主要是干旱、植物病虫害、洪涝、风灾、畜禽疾病、霜冻、雹灾等(见表1)。从总频数看，2004～2006年灾害总频数分别为339、348、355，即农户受灾频率逐年增加2％以上。从各种灾害出现的频率看，2004～2006年出现频率最高的灾害是干旱，每年出现的统计频率在30％～34％之间；植物病虫害每年出现的统计频率在25％～29％范围内；洪涝每年出现的统计频率在15％～21％范围内；风灾每年出现的统计频率在10％～14％范围内；畜禽疾病每年出现的统计频率在5％～8％之间；霜冻每年出现的统计频率在4％～6％之间；雹灾每年出现的统计频率在3％～5％之间；其他(水污染等)每年出现的统计频率在0.6％左右。可见，山东省主要的自然灾害是干旱、植物病虫害和洪涝。
2.农户近三年受灾及损失情况。自然灾害频发涉及面广，每年有70％左右的农户遭受自然灾害，农户损失大。在“2004～2006年农户受灾情况”一栏中，23户未答，377户给了答复，其中266户近三年遭受了自然灾害，受灾农户数量占调查总数377户的70.56％。在“农户近三年遭受自然灾害的损失”一栏中，农户在粮食作物、经济作物方面均有不同程度的减产和损失，在畜禽喂养中也有不同程度的损失。
(1)农户近三年粮食作物受灾及损失情况。根据“2004～2006年农户粮食作物受灾情况”(见表2)，在2004年的138户粮食作物受灾农户中，粮食作物减产数量小于10％的为33户，占全年粮食作物受灾农户的比重为23.91％，减产数量大于10％的为105户，占全年粮食作物受灾农户的比重为70.09％。同样，在2005年受灾的140户中，减产数量小于10％和大于10％的受灾农户占全年粮食作物受灾农户的比重分别为22.86％和77.14％。在2006年受灾的149户中，减产数量小于10％和大于10％的受灾农户占全年粮食作物受灾农户的比重分别为26.85％和73.15％。从三年的粮食作物受灾情况看，每年有1/4左右的受灾农户其粮食作物减产数量损失小于10％；每年有3/4左右的受灾农户其粮食作物减产数量损失大于10％；每年农户粮食作物受灾损失金额在10万元以上。
(2)农户近三年经济作物受灾及损失情况。根据“2004～2006年农户经济作物受灾情况”(见表3)知，在2004年经济作物受灾农户60户中，经济作物减产数量小于10％的为16户，占全年经济作物受灾农户的比重为26.67％，减产数量大于10％的为44户，占全年经济作物受灾农户的比重为73.33％。同样，在2005年受灾的75户中，经济作物减产数量小于10％的为16户，占全年经济作物受灾农户的比重为26.67％，减产数量大于10％的为44户，占全年经济作物受灾农户的比重为73.33％。同样，在2005年受灾的75户中，经济作物减产数量小于10％和大于10％的受灾农户占全年经济作物受灾农户的比重分别为28％和72％；在2006年的经济作物受灾农户中，经济作物减产数量小于10％和大于10％的受灾农户占全年经济作物受灾农户的比重分别为25.33％和74.67％。从三年的受灾情况看，每年有1/4以上的受灾农户其经济作物减产数量损失小于10％；每年有近3/4的受灾农户其经济作物减产数量损失大于10％；农户每年经济作物受灾损失金额在12万元以上。
(3)农户近三年家畜家禽受灾损失情况。根据“2004～2006年农户家畜家禽受灾情况”(见表4)知，2004～2006年家畜因病或亡受灾损失金额分别为1.78万元、0.66万元和1.78万元，每年农户平均受灾损失金额在600～1300元之间；2004～2006年家禽因病或亡受灾损失金额分别为1.92万元、2.13万元和0.84万元，每年农户平均受灾损失金额在600～1200元之间。
(三)农户的风险意识
1.农户最担心的风险。在“农户最担心的风险”一栏中，统计总频数为1048，农户最担心的风险按调查频率高低的排序依次为：自然灾害23.19％、生病21.28％、遭受意外伤害18.61％、农产品价格波动18.13％、生产资料价格波动12.31％和养老6.48％。可见，自然灾祸是农户最担心的风险。
2.农户眼中农业生产的最大风险。在“农户认为农业生产的最大风险”一栏中，统计总频数为536，农户眼中农业生产的最大风险按调查频率高低的排序依次为：自然风险44.59％、市场风险27.99％、其他风险(如假种子、假化肥等生产风险以及政策风险和污染)27.42％。可见，“靠天吃饭”依然是农户从事农业生产的基本出发点。
3.农户面对风险的规避防范措施。在“农户面对风险的规避防范措施”一栏中，统计总频数为464，农户面对风险的规避防范措施按调查频率高低的排序依次为：多储蓄存钱39.66％、农业保险19.83％、听天由命18.13％、政府救济12.72％、借款或贷款9.66％。“农业保险”与“听天由命”所占频率相差无几，说明大部分农户对农业保险分散自然风险的作用认识不高。“听天由命，生产自救”的传统观念是大部分农户面对自然灾害的一贯态度，保险意识薄弱。
另外，在“农户所在区域农业自然灾害最有效的防范措施”一栏中，统计总频数为420。农户认为农业自然灾害最有效的防范措施按调查频率高低的排序依次为：农业基础设施建设37.62％、村民互助14.52％、政府主导的病虫害和畜禽疫病防治措施13.81％、自己想办法12.62％、政府发布灾害预警11.19％、保险措施10.24％。在农户心中自然灾害最有效的防范措施，一是自然灾害发生前农业基础设施的完善、灾害发生后病虫害与畜禽疫病防治及灾害预警，二是灾害发生后集体组织内部的村民互助及生产自救，三是选择农业保险。可见，大部分农户面对自然灾害的心态是“一靠政府、二靠自己、三靠保险”，农业保险是被部分农户忽视，或最末位的自然灾害防范措施。
(四)农户参与农业保险的意愿
1.农户对农业保险的了解情况。在“您是否听说过农业保险”的项目调查中，399个农户中287个农户听说过农业保险，占71.93％，112个被调查农户没有听说过农业保险，占28.07％。在“对农业保险了解多少”项目调查中，397个被调查农户中，1人对农业保险非常了解，87人知道有农业保险这回事，245人不清楚，64人对农业保险一无所知，对农业保险“不清楚”与“一无所知”的农户占调查总数的77.83％。可见，2/3以上的农户对农业保险的认识停留在“听说过”水平上，近4/5的农户对农业保险的了解尚不十分清楚。
2.购买农业保险的愿望。在“你对购买农业保险的愿望”栏目调查中，392户被调查户中265户表示“便宜可以购买”，占67.60％；42户表示“很需要、想买”占10.71％；85户表示“不想购买”占21.69％。当购买农业保险的保费即将成为农户家庭支出的一部分时，保费额高低成为农户是否参与农业保险的直接决策因素。
3.政府补贴对农户购买农业保险意愿的影响。在“政策性农业保险中是否有政府补贴”一栏中，397户给出答案，127户明确表示“知道”，所占比重为31.99％，另有111户“不知道”、159户“不清楚”，两者占调查总数的68.01％。可见，2/3的农户不知道或不清楚政策性农业保险中有政府的保费补贴这回事。
在“如果没有政府补贴，您是否愿意主动购买农业保险”一栏中，有389户给出答案。其中，77.63％的农户表示“不会主动购买农业保险”，只有22.37％的农户表示“愿意主动购买农业保险”。在“如果有一定的政府补贴，是否愿意购买”一栏中，有289户表示“愿意购买”，占调查总数的76.05％。可见，政府补贴能激发农户购买农业保险的愿望，政府的保费补贴以及补贴数额的多少是影响农户购买农业保险的重要影响因素。
4.农户对购买农业保险最在意的事情。在“购买农业保险你最在意的事项”一栏中，农户对购买农业保险最在意的事项按照调查频率的高低排序依次为：“出险后能赔付多少”42.20％；“保险公司承诺是否属实”31.38％；“所缴保费的多少”21.28％；“有无其他服务(信贷、技术)”5.04％。可见，2/5以上的农户对购买农业保险最在意的事情是出险后赔付金额的大小，1/3多的农户目前对保险公司持不信任或怀疑态度，1/5的农户关注保费的高低，只有极少数的农户关注参与农业保险以后有无信贷方面优惠和技术方面服务。
(五)农户需要的农业保险
1.农户最需要的投保对象及险种。主要包括：
(1)农户最需要对粮食作物投保灾害的类型。按照调查频率的高低，农户最需要对粮食作物投保灾害的类型依次为：干旱29.80％、植物病虫害20.84％、畜禽病害15.86％、洪涝13.94％、冰雹9.59％、霜冻6.39％、台风2.94％、其他(污染、风灾、火灾)0.64％。
(2)农户最需要对经济作物投保的灾害类型。按照调查频率的高低，农户最需要对经济作物投保灾害的类型依次为：植物病虫害22.05％、畜禽病害21.12％、干旱18.63％、洪涝14.44％、霜冻9.47％、冰雹9.34％、台风3.42％、其他(假种子、污染、风灾)0.93％。
(3)农户最需要对家畜、家禽投保的灾害类型。农户最需要对家畜禽投保的灾害类型集中于畜禽疾病险种，占调查总数的100％。
2.农户需要的农业保险经营模式。主要有：
(1)“大农业险”经营模式的认可。“大农业险”的经营模式是在确保农业保险一定配套比例的基础上，允许农业保险经营机构经营具有营利性的为农业、农村、农民提供包括农民家庭财险、农民短期健康以及人身意外险在内的全方位、一揽子保险保障。目前，大部分农户认可“大农业险”的经营模式。在“如果保险公司将农业保险与房屋、家庭财产、生产资料、粮食存储、人身意外责任险等一并投保，是否愿意投保”栏目的调查中，376份有效调查问卷中，77.13％的农户明确表示“愿意”，17.29％农户表示“不愿意”，5.58％的农户表示“可以考虑”与“不确定”。
(2)农户需要的政策性农业保险模式。在“政策性农业保险模式的选择”一栏，给出了四种政策性农业保险模式：龙头企业或专业合作组织+农户+保险、成立专门的政策性农业保险公司、保险公司共保、参保农户互保。365份有效问卷显示，“龙头企业或专业合作组织+农户+保险”与“专门的政策性农业保险公司”模式的调查频率分别为46.30％、41.92％；“保险公司共保”、“参保农户互保”模式的调查频率分别为6.58％、5.20％。可见，目前农户认可的政策性农业保险模式是“龙头企业或专业合作组织+农户+保险”与“专门的政策性农业保险公司”模式，反映了大部分农户期望通过专业合作组织的集体力量或政府主导的政策性农业保险公司来规避农业方面的自然风险。
(六)农户参保现状及存在问题的原因分析
1.农户参与农业保险及农业保险试点运行现状。在“您是否购买了农业保险”一栏的调查中，389户给出答复，17户买过农业保险，占调查总数的4.37％。可见，目前农户参与农业保险的比重很低。
2006年开始启动的山东省农业保险试点工作，主要是省级试点区济南章丘的奶牛与小麦、潍坊寿光的大棚菜、聊城临清的小麦、烟台栖霞的苹果等农业保险，以及地市级试点区潍坊高清的奶牛、泰安泰山区的奶牛、烟台文登的苹果、菏泽小麦等农业保险，农业保险试点运行状况良好。17个参与农业保险的农户调查资料显示，绝大部分农户对农业保险的运行状况是满意的。保险期间，发生灾情后86.89％的农户主动索赔，13.11％的农户没有索赔，没有索赔的原因主要是损失不大、农户认为索赔程序复杂。索赔过程中，62.79％的农户认为按照合同规定得到了理赔，38.88％的农户认为按照不完全合同赔付而得到理赔，2.33％的农户没有得到理赔。对于“保险公司没有给予理赔的原因”调查中，34.88％的农户认为是因为“达不到理赔标准”；25.58％的农户认为是“政府补贴不到位”；27.91％的农户认为是因为“与保险公司存在争议”；11.63％的农户认为是“保险公司无故拒赔”。在“保险公司是否在风险发生前采取一定的防灾减灾措施来减轻和避免灾害损失”一栏的调查中，72.5％的农户反映保险公司采取了积极措施防灾减灾，27.5％的农户反映保险公司没有采取措施减灾。
2.存在问题的原因。主要有：
(1)农户没有购买农业保险的原因调查。在“没有购买农业保险的原因”一栏调查中，统计总频数为798。农户没有购买农业保险的原因主要是：“出险几率小”、“农业收入占家庭总收入比重小，即使遭受损失也无所谓”出现的频率分别是15.29％、9.77％。“保险费太高”、“买保险的程序及保险条款太复杂”、“索赔困难”、“信不过农业保险”这些项目在调查中出现的频率分别是11.28％、12.16％、12.28％和10.65％，可见，涉及到保险公司的保费、购买、理赔、信誉这些方面的原因所占频率高达46.37％。“政府补贴过低”出现的频率是8.02％。“不知道有农业保险这回事”出现的频率是8.27％。这部分农户或许处于非试点区，因而对农业保险方面的信息缺乏，成为他们没有购买农业保险的直接影响因素。“有购买农业保险的意愿但是不知道如何购买”出现的频率是12.28％。这部分农户或许处于农业保险的非试点区，因为没有农业保险的制度供给而不能购买农业保险。
(2)农户参保比重低的原因分析。农户参与农业保险比重低的问题，主要涉及农业保险制度的供给与需求不足、保险公司的信誉不高及业务程序过于复杂两个方面。
第一，农业保险制度供给有限，是农户参保比重低的主要原因。由于目前的农业保险制度供给没有遍及所有地区，存在着试点区农户有参与农业保险机会，而非试点区农户没有机会参与农业保险的状况，这是农户参与农业保险比重低的主要原因。另外，试行中的农业保险有限的险种供给，无法满足农户参保的需求，也降低了农户参与农业保险的比重。目前，山东省政策性农业保险的试点工作只有小麦、玉米、奶牛、苹果等有限险种，根据“调查户基本情况”资料显示，1/3的养猪户、1/2的养鸡户、1/10的养鸭户有一定的养殖规模，如果这些养殖户想购买农业保险，而他们所在区域没有这些险种供给，就无法满足农户购买农业保险的需求。
第二，农林牧渔业经营性收入在农户家庭纯收入中所占的比重较少及农户的种植、养殖规模小也是影响农户参与农业保险的主要因素。根据“调查户基本情况”资料显示，近1/2的被调查农户其农林牧渔业经营性收入只占家庭纯收入的20％，尽管农业自然灾害频发，但对整个家庭收入的影响很小，因此，这些农户对农业保险需求不大。 对于农林牧渔业经营性收入在农户家庭纯收入中所占比重较大的农户，如果没有种植、养殖规模，投保热情也不高。根据“调查户基本情况”资料显示，2/3的养猪户、1/2的养鸡户、9/10的养鸭户没有养殖规模，这些农户即使在养殖方面遭受自然灾害，对家庭收入影响也不大，因此，这些农户对所养殖的畜禽投保的积极性不高。
保险公司的信誉不高及保险业务程序过于复杂是农户参保比重低的另一个重要影响因素。根据“没有购买农业保险的原因”一栏的资料显示，农户因“保险费太高”、“买保险的程序及保险条款太复杂”、“索赔困难”、“信不过农业保险”这些原因而没有购买农业保险出现的频率分别是11.28％、12.16％、12.28％和10.65％，这些因素综合所占频率高达46.37％，占整个统计频数的近1/2。
此外，农户的保险意识淡漠、出险几率的大小、政府补贴低等因素，也是影响农户参保比重低的重要因素。
二、结论及对策建议
基于上述调查，可得出如下结论。
第一，自然灾害的频发需要农业保险。山东是自然灾害频发地区，自然灾害造成的农业产值损失大。在灾害面前，农户抗灾害的能力很差。自然灾害影响了部分农户家庭的农业生产及生活稳定。农户目前在农业生产与家庭生活方面的现实，客观上形成了对农业保险制度的需求。按照《山东省小麦保险试点实施细则》中“火灾、雹灾保险条款”的规定，当小麦遭受雹灾发生部分损失时，每年产量损失率在10％以下时不予赔付，在10％以上时可以得到保险公司的赔付。根据表2知，如果种植小麦的受灾农户购买了农业保险，3/4的受灾农户可以得到保险赔偿，可有效缓解自然灾害给农户造成的损失，保障农户正常的农业生产及家庭生活的稳定。
第二，面对自然风险农户的保险意识依然不高。目前，农民对自然环境的依存程度仍然较高，对自然灾害的预测和防御能力依然较弱。尽管自然灾害频发，但农户自愿参与农业保险的比重低；农户较小的经营规模、农业经营预期收入低、农业经营收入占家庭纯收入比重的下降、以及保费过高等因素影响农户参与农业保险的热情。
第三，政策性农业保险是调动农户参与农业保险的重要保障。世界各国农业保险的经验表明，政府积极的政策性农业保险运作是农业保险顺利发展的重要保证。例如，美国联邦政府支付保险总成本的70％，农民只负担30％。由于目前我国大部分农民农业保险意识尚未建立，农作物预期收入低，农户经营规模小，农户参与农业保险的积极性不高，如果政府对农户实行保费补贴并加大补贴力度，推行政策性农业保险，会激发农户参与农业保险的积极性。
第四，农业保险的经营模式可能成为农户参保与否的重要决策因素。农业保险正在试行阶段，在技术管理方面存在着一些特殊的技术要求。无论是保费率的厘定、保险责任的确定、定损理赔，还是道德风险的防范，都需要特定的技术支持，这些特殊性技术工作都要求政府出面统一管理方能显示其客观公正。尚未组织起来的小农户对政府主持公道方面的信赖优于其他任何机构或组织，政府牵头的政策性农业保险，无论采取何种模式，对农户参与保险的吸引力都是较大的。在此基础上，根据我国各地农村的自然条件和生产力发展水平，因地制宜，积极探索多元化的满足农民需要的农业保险经营模式，如专业政策性农业保险、地方政府与保险公司联办、互助合作保险等，能引导更多的农户参与农业保险。条件成熟后，可以走“大农业险”之路。基于上述分析，提出如下对策建议：
第一，加强农业保险的宣传工作，提高农户的农业保险意识。“靠天吃饭，听天由命”是长期以来在落后的社会生产力水平下产生的小农意识，“出险靠救济”是由于政府长期采用财政直接拨款救济灾民的风险处置方法，使农民将政府救济作为一项应有的“期望权”，并潜意识为一种“不收保费”的保险。目前的商品经济条件下，面对自然灾害频发的现实，农户在农业方面收入稳定的期望可通过农业保险来代替政府救济，农业保险能保障农业生产者收入的稳定，可避免“一年遭灾，三年受穷”的不稳定状况。因此，应多渠道、全方位在农村进行农业保险宣传工作，不断增强广大农民的农业保险意识，激发农民参加农业保险的意愿和热情。
第二，培育发展农村专业合作组织。单家独户的农民抵御自然风险的能力是微不足道的，在自然灾害面前，农户期望加入一个组织，依靠集体力量抗灾救险。农业生产单位规模越小，由于农险营销和服务的不便，意味着管理成本越高。农村专业合作组织是农业保险的一个重要载体，随着专业合作组织生产经营规模的集中，合作组织成员希望农业保险的介入来转移生产经营活动中的风险。因此，引导农户走合作、联合的道路，积极培育农村农林经济合作组织，对农业经济的稳定、农业保险的健康发展都具有重要的现实意义。
第三，强化政府在农业保险中的作用。农业保险市场的有效供给不足决定了农业保险市场化是很困难的，必须要有政府参与，有政策扶持，有资金援助。强化政府在农业保险中的作用主要体现在建立和完善国家和地方政府的相关配套政策。坚持“低保额、低保障、低赔付”原则，依靠中央财政和地方农业部门的支持，建立农业巨灾保险体系，切实保障对投保农户的保费配套补贴、对保险公司的部分业务补贴及业务支持，并加强对保险公司的监管力度，督促保险公司提高业务处理质量，以保障保险公司的信誉。
第四，积极探索农业保险制度模式。由于我国各地农村的自然条件和生产力发展水平不同，应积极探索多样化的农业保险制度模式。在农业保险制度设计时，基于现有的制度环境条件，借鉴国内外先进经验，重视各种制度之间的衔接以及将来的整合，在制度变迁成本最低的情况下，不断优化我国农业保险制度模式。
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