银行加速争夺APP市场
● 本刊编辑部
移动互联网时代，手机app让人们足不出户便可轻松实现购物消费、投资理财、小额贷款及生活缴费等。其丰富和便利了人们的生活，成为各行业争夺互联网赛道的一个发力点。然而，在用户对银行app越发依赖的同时，还因广告、能耗、银行app开发过多等问题，成为用户“指尖上的负担”。因此，如何从用户体验出发，提升用户的“数字获得感”，成为银行必须面对的问题。
银行逐鹿APP 争夺场景金融
10年前，不带钱包、不带银行卡出门，寸步难行。今天，随着时代的车轮滚滚向前，银行“全面无卡化”时代已经开启。但银行“无卡化”后仍需要一个介质来提供服务，而APP就是最好的选择。2018年以来，包括招商银行等多家银行，均发布了新版手机银行APP，足以看出，手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。
ATM机增长幅度收窄
统计显示，截至2019年三季度末，我国人均持有银行卡5.31张。虽然银行卡发卡总量还是有所增加，但相对于前几年，其环比增长速度明显放缓。银行业从“卡时代”向“APP时代”跃迁，ATM、POS机从昔日备受宠爱到如今用户减少。数据显示，全国从2013年的10.44万台，减少到2018年的3.64万台，降幅达65%。
这一公益项目由中国青少年发展基金会联合中国教育技术协会中小学外语教育信息化应用工作委员会、广州摩翼信息科技有限公司（翼课网）等机构共同发起，以“互联促发展，比翼享未来——教育信息化助力教育脱贫攻坚”为主题，以期发挥教育信息化手段对教育扶贫和教育均衡发展的驱动作用，加快落实教育部教育信息化2.0行动计划和网络扶贫行动计划。
事实上，首先冲击ATM行业的是移动支付，叠加银行的“无卡化”，相较于ATM机行业的惨淡，移动支付业务量的增长格外迅猛。以2019年第三季度为例，银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额592.43万亿元。其中，网上支付业务148.93亿笔，金额495.24万亿元，同比分别增长23.21%和12.58%；移动支付业务169.35亿笔，金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91%。
发力APP 布局智能手机
对银行来说，无卡化是一种趋势，势不可挡，但要实现全面无卡化并非易事，涉及的系统改造环节其实非常多，率先宣布“全面无卡化”的招行用了超过两年的时间完成了相关难点攻关。
有类似感受的用户不在少数。许多APP的设计很“鸡肋”，功能不常用、不实用，但弃用后又偶尔有需要，常常望满屏APP而却步，银行APP成“指尖上的负担”。据2018年第三方研究机构NDFI统计显示，21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，除了工行和建行，就目前国内各大银行来说，平均每家银行约有3.8个APP。以某上市银行为例，除了其官方APP外，还有针对购物、生活、信用卡的APP，总计8个。
在小学语文教学过程中，我们教师要注意引导学生从低年级开始就利用阅读去积累语文知识。因为在小学低年级，学生的记忆能力是特别好的，这一阶段通过阅读积累知识，学生不仅能记得快还能记得牢。在教学过程中，我就安排学生准备了一个“语文知识积累本”，让学生把自己在阅读过程中遇到的好的语言记到本子里。在一段时间的阅读之后，我发现学生积累了大量优美的句子，有的学生还在本子里写下了很多名言警句。在进行课堂演讲时，学生的语言表达能力也显著增强了，时不时就能说出一些很有水平的话。这样，教师在帮助学生养成通过阅读积累知识的习惯之后，学生的语文素养会随着阅读量的增加而不断提高，不出口成章也相去不远。
表2显示，TBL班实验操作考核成绩及理论考试成绩均明显高于对照班，其中，实验操作考核成绩和总成绩差异具有显著性（P＜0.05），说明TBL教学模式能有效提高学生实验操作能力和学习能力。通过团队成员间的合作，发现问题、解决问题，提高学习效率，增强理论知识应用能力，为以后开展科学研究、设计实验打下良好基础。
之所以下这么大力气去推动，是因为招行意识到实现网点“全面无卡化”是持续推动“卡时代”向“APP时代”跃迁的重要一站。早在2015年，招行就提早布局了智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略，加大投入，集中力量打造 “招商银行”“掌上生活”两大APP。目前，两大APP已成为招行连接用户的最主要载体和零售经营平台。
理财社区也是招商银行App里人气颇高的一个模块，产品涵盖银行理财、基金、黄金、保险、国债、私募和债券等，也有朝朝盈、摩羯智投、财富体验等特色产品，还有银证期转账、招银汇金等功能。值得一提的是，各类产品条线均进行了系统化建设，既有丰富的产品，也有实用的功能——比如理财提供转让服务，基金提供比较功能，保险提供摩保智投等。此外，每只产品的说明、收益演示等都可圈可点。精选的财经资讯、理财大V的市场观察与投资观点，热点话题的分享与互动，在社区学理财，帮助更多用户完成自己的理财决策。
银行业竞争进入APP时代
手机银行APP越来越成为移动互联网下商业银行线上竞争的主战场。APP于银行的意义早已超越了物理网点的补充，或者是电子渠道的一个分支，它真正成为商业银行最重要的 “门户”。尤其2018年以来，随着“开放银行”战略的推进，银行的存在和展业方式正在被重构，APP正在成为银行数字化转型过程中最重要的竞技场，也是决胜未来的关键一环。
得用户者得天下。毫无疑问，在移动互联网时代，APP已成银行发力金融科技转型的突破点，金融科技则是银行转型的目标。正是在这一大背景下，智慧银行的概念应时而生，并越来越多地出现在我们的视线里。从APP到智慧银行、无人银行、5G银行的崛起，在业内人士看来，未来，传统银行或将带给我们更多意想不到的惊喜。
手机银行APP各显神通
“叮”，收到手机银行推送的工资到账提醒，小张第一时间打开App，勾选了信用卡还款，随后熟练地将30%的工资转入基金定投账户，接着点开App中的商城，准备寻觅一张电影优惠券，庆祝一下发工资的好日子。从金融到生活，如今，诸如交通出行、生活缴费、公积金信息查询等越来越多的功能和实惠可以在银行APP上实现，真正做到让用户足不出户，就可解决各种生活难题。
招商银行：跻身亿级App俱乐部有绝招
忙碌了一天的小李一边扒着饭，一边打开招商银行App的“账户总览”，看看自己的小资产，工作的辛苦顷刻觉得值得了。“我工作两年了，也有了一些小积蓄。自从使用了招行的APP，特别是账户总览这个功能之后，就再也没有卸载过，用起来很方便，界面也很清晰，资产、活期、投资，一目了然。上面显示的昨日收益，让我第二天工作起来也更有动力。” 数据显示，和小李一样，每天习惯性地访问招商银行App账户总览功能，查看自己“小金库”的人达384万。就在9月12日，招行宣布其APP用户突破1亿大关，跻身“亿级APP俱乐部”，是首家APP用户数破亿的股份制银行，而这距离其用户规模突破9000万仅仅过去了106天。智能、便捷、高科技、服务好、功能多……是1亿粉丝给招商银行App贴上的众多闪亮标签。那么，已经迎来7.0版本，被众多用户选择的招商银行App究竟有哪些魅力呢？
除了获得不少用户青睐的账户总览功能，智能账本同样获得了不少用户的喜爱，堪称居家旅行育儿的必备神器。依托大数据，“我的账本”为用户实现了智能分类和分场景记账，从多个维度提供财务管理与分析。如果你是旅行爱好者，在每一次出发前，新建一个“旅行账本”，你负责欣赏沿途的风景，旅行账本能帮你记录全程的感动与小确幸；如果你是美食家，创建一个自己的“美食账本”，川鲁粤淮扬，闽浙湘本帮，美食账本可以为你记录每一次味蕾的激荡，回味绵长。开启一个新的账本，想要记录哪种类型的消费，从哪天开始，想花多少钱？在记账周期内，完全由你说了算。点击账本设置，就能进行个性化的时间与预算管理，规划现金流。同时，“我的账本”还可以邀请家人、朋友共同管理，是一条亲密爱人或朋友间情感沟通的纽带。除了功能上的创新，“我的账本”在设计上也非常注重用户体验，一键新建账本。后续所有交易完成后，依然只需一键就能添加到相应账本，无需进行其它操作，极大地提升了用户体验。值得一提的是，通过微信、支付宝、银联、 pay等第三方支付的费用，也可以添加到账本中。
此外，招行APP中各个地区各具特色的专区服务，精准对接本地客户的多种需求。通过专区的运营，当地特有的功能、活动在各大专区板块向本地客户进行及时展示。在招行昆明专区，有“生活缴费”“ETC”“高德打车”“话费流量”等服务板块。而大牌美食周三5折，周五观影半价，手机扫码乘公交、地铁即享优惠，水、电、煤气、电话缴费，查公积金、社保、自助缴税、流水打印等生活服务，一应俱全，凭借一个APP就能全搞定！
招行之所以集全行之力对两大APP进行谋篇布局，是因为招行发现，APP不仅仅能给用户提供更多的服务功能，还能推动整个零售经营方式的变革，依托APP平台，招行更是看到了零售业务非线性增长的可能。
本次研究的传统村落名录及相关资料主要来源于我国公布的四批国家级传统村落名录和广东省公布的五批“广东省古村落”名录，部分市级传统村落通过实地走访和电话访谈文物局等相关部门，并结合百度数据甄别获取。各市GDP数据来源于中国统计信息网(http：//www.tjcn.org/)，各市市域面积源自广东地名网(http：//www.xzqh.org.cn/)，地理坐标借助百度地图进行标定，利用ArcGIS对研究区地图进行矢量，通过数据表链接得到西江流域广东段传统村落类型、等级、密度、冷热点等图表，构建“西江流域广东段传统村落数据库”。
综合表6样品氨不溶钼数据和图5样品XRD图谱知，为了将钼精矿完全转化为三氧化钼，必须保证足够的搅拌强度，本论文所用设备和试验条件下，搅拌强度维持在500 r/min是二硫化钼完全转化为三氧化钼的重要条件。
民生银行：“小微银行”版上线
民生银行在手机银行App上，与小微金融进行了结合。在APP“全部”页面中设置了“版本切换”类别，用户可以根据不同需求，选择“精彩个人”或“活力小微”版本。其中，切换到“活力小微”版本后，界面风格保持一致，色系调整为橙色，“我的应用”依然可以自定义。单独增加的“小微银行”服务，可以实现“公司对账”“公司账户”“费用报表”“批量转账”“发工资”“结算吧”等功能，为自行经营公司的用户解决时间成本。在手机银行APP建设方面，民生银行结合“服务小微”特色，整合零售、对公线上业务移动端入口，围绕小微、直销银行、私人银行、信用卡等各类客群用“一个APP”构建差异化服务体系。此外，民生银行“远程银行”也是一个亮点，远程坐席通过音视频通话为用户在线办理多项业务，涉及的实物可由快递公司配送到家，该功能一定程度上突破了网点约束，为用户提供更为人性化的服务。
中国银行：“甄玉版”主打极简风格
过去一年，中国银行APP也迈向了6.0版时代，推出了“甄玉版”手机银行，为用户“甄选”出最常用、最爱用的功能菜单，如把用户最关注的个人资产情况放置在最显著的位置，让用户一目了然。在“特色专区”里提供跨境金融专区、综合金融服务和资产专区。另外，首页还设置了“一键接入专属客户经理”的快捷键，让客户用最少的操作，获得需要的服务。新版手机银行整合了基金、证券、保险等产品，推出业内首家综合金融服务专区，实现一站式综合服务；生活专区服务涵盖全国所有省份的水、电、燃气等80余类生活缴费项目，以及本地化专属优惠和交通出行服务。此外，在全新改版升级的境外版手机银行，服务覆盖18个国家、地区，支持9种语言，整合了签证通、外币现钞预约、跨境移动支付、跨境汇款等多元化产品和服务，让用户真正实现“一机在手、走遍全球，一机在手、共享所有”。
泛滥的APP也需要“减肥”
APP成“指尖上的负担”
“您可以下载我们银行的APP，绑定银行卡，比如转账、买理财、一些生活缴费啥的，都可以自行操作的。”在一些银行网点，类似的邀请客户下载APP的声音不绝于耳。近年来，为了增加获客（获取客户），手机APP成了银行争夺流量入口的主战场。不过，银行业从“卡时代”走向“APP时代”之际，一个银行多个APP，功能交叉重叠，霸满用户整个手机屏幕的同时，也影响了用户体验。
据了解，改造涉及了核心业务系统（CMBRun）、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接。改造后，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访、金葵花门禁等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了无卡化办理。
民办高校可向政府申请财政支持，或者向当地政府申请制定资助政策，通过政府帮助解决民办高校的财政压力，促进民办高校的发展。例如：向政府申请“互联网+教育”推广专项基金，专门用于采购和维护“互联网+教育”必备硬件设施。同时，民办高校可以借助自身市场运作灵活机制，寻求获得市场资金的投入与支持，通过股份分担制与企业合作、与国外联合办学等各种形式引进资金，吸引国际优质教学资源来增强民办高校的资金与实力；也可以建立社会捐赠制度，大力宣传鼓励捐赠教育事业的优惠政策。
资深财经记者洪偌馨表示，银行APP新的功能叠加如果没能解决用户的痛点，对于用户来说就是负担。APP背负着银行进化的使命，但目前来看，绝大多数的银行APP，还是功能和产品的叠加，并没有真正进化成一个新物种。
“在银行办个ETC，手机里又下载了个银行APP。”昆明车主贾女士告诉记者，每次到银行开卡，都会在工作人员指引下下载APP，并在APP上做一系列绑定操作。
“有些APP开发还不成熟，总闪退或没反应，浪费时间；有些银行app应用集成功能差，要想享受一个银行的全部服务，要下载手机银行、理财、校园、购物、导航等不同业务的好几个APP，每个APP的功能设计和服务重点，我们根本搞不清楚；另外，这些应用很占空间，尽管不定期卸载清理，还是常常在满屏的APP海洋里找不着北。”贾女士无奈地说。
基于这些关系表的频繁挖掘方法可以采用直接连接的方法，形成一张大表。但是这种方法会导致性能低下、统计偏斜等问题。故本文利用关系数据库的特点对传统方法进行改进。算法主要包括如下4个步骤。
开发APP要从用户体验出发
不少银行APP不同程度地出现闲置、重复建设等问题，背后是银行APP建设中常见的误区：功能分散、各自为政。一位为商业银行提供技术服务的工程师向媒体介绍，一个银行APP的发布流程是，某业务部门结合自身业务，向公司提起“开发APP”的申请，审批之后即可进行开发制作。让用户下载APP，主要是考核的驱使。因此常出现不同业务线“APP自为政”、各自打造APP的现象。加之开发经验不足、对用户需求了解不透，导致了“僵尸APP”的产生。冷门业务也要单设APP，其实下载量和日活跃用户数都非常低。
在初步设计阶段，如果设计不能提出细部结构工程清单，可按综合指标估算。“116号文”提供了细部结构指标表，但存在下述问题：
谈起银行APP，大学毕业两年的90后小刘颇有心得。“我早已是移动银行的老客户了。我有3张信用卡，分别是3家银行的。办卡的时候，就分别下载了这三家银行的信用卡APP。”除了信用卡APP，他还下载了理财APP，把工作2年来节余的工资通过余额理财存下来。“每买一个产品，就下载一个APP。”小刘告诉记者，最近，她想买一款某银行的大额存单，想不到要下载该银行的两个APP才能买。除了这些买理财产品下载的APP，小刘抱怨：“其实有些银行APP很‘鸡肋’，一年也用不了几次。”实际上，这不是小刘一个人的困扰。
“不论是一家银行十几个APP，还是一座城市100个政务APP，主要是由于APP建设前缺少顶层设计和统一规划。不少开发APP的负责人只清楚具体几个功能，而不是从全面解决用户痛点的维度去做规划设计。”宇信科技原副总裁孟东炜对媒体说。
北京市信息资源管理中心总工程师穆勇认为，整合不只是统一界面、把所有业务系统简单集中在一起，而是在现实中做好业务协同，打破部门壁垒。同时还应建立数据共享制度，明确数据使用规则，避免不同部门各自为政的情形。
科技的意义是让生活更便捷，而不是让指尖有负担，手机更费电。“一个品牌有多个APP，是由于没有站在用户体验的角度考虑问题。”孟东炜建议，引入事后评价制度，从用户体验出发，才能提升用户的“数字获得感”，让便捷不“变味”。
探寻银行App未来发展之路
随着数字化时代的到来，以客户洞察为中心的智能策略体系正在形成，全渠道正走向生态互联。上海银行渠道管理部总经理周宇建议：未来手机银行App一定是核心战场，如何让App成为连接用户的核心也是规划的关键点。
中国银行业协会数据显示，截至2017年，我国商业银行手机银行个人客户已达15.02亿户，同比增长28.28%；企业客户达0.05亿户，同比增长57.52%。同时，手机银行的交易规模也在迅速上升。2017年全年，手机银行交易达969.29亿笔，同比增长103.42%；交易金额达216.06亿元，同比增长53.70%。央视市场研究（CTR）总经理助理、个案集群总经理姜涛指出，手机银行的渗透率、使用率已经超过90%，达到91%。
手机银行的用户数量已然庞大，增长空间有限，手机银行将把重点放在提高APP的黏性和活跃度。这不仅仅要求营销力度要加大，功能要扩展，还需要不断完善手机银行的场景。不过，现状下的场景建设对银行来说有种说不出的痛。线上线下的场景建设比不过互联网企业；面对移动支付市场已被高度垄断的实际情况，对标互联网电商的场景建设，银行投入与收益并不成正比。所以，从长远来看，手机银行的场景建设，一方面，应该为场景合作伙伴提供更多数据支撑，提高服务体验，以粘性价值创造业务价值；另一方面，应回归主业，展开场景创新，即围绕银行的基础服务来完善场景和应用，考虑从功能满足到场景满足。
此外，银行业内部APP的比较并不能反应金融类APP竞争格局的全貌，因为除了银行之外，还有两个“巨无霸”的存在——微信和支付宝。根据移动互联网大数据监测平台Trustdata发布的2019年3月移动互联网全行业APP排行榜，月活跃用户数，社交APP微信排第一，月活用户9.9亿；金融类的支付宝排第二，月活用户6.12亿。
毕赣电影中的意象，构成了他诗化电影风格的一部分，也给观众带去了回味和解读的空间。在《路边野餐》里，意象有钟表、火车等，在《地球最后的夜晚》里，出现了苹果、焰火、手表、晃动的水杯等意象。毕赣说，这些意象的使用，有些是最初写在剧本里的，有一些则是在拍摄现场即兴加入的。
虽然微信是社交APP，但微信支付内嵌在微信之内，也有金融服务的功能，统计金融类APP月活前十，为微信、支付宝、中国建设银行、农商掌上生活、中国工商银行、中国银行手机银行、招商银行、工银融e联、掌上生活、邮政银行。从月活数据上看，所有银行APP月活用户加起来，不及一个支付宝。支付宝才是横亘在所有金融APP面前的一座大山。
不过反过来，银行APP有着牌照、资金等优势，以个人的零售金融业务需求切入，如今正在觉醒。他们在APP中加入了内容营销、短视频等流行元素，以凶猛姿态进场抢夺用户时间，成为支付宝、微信支付的强有力竞争对手。
总把关：苏丽霞
执行编辑：薛盘栋
编辑：杜 杉 陈彦彤 张佳佳