上海浦东新区浩大小额贷款股份有限公司
笔者所在工作的小额贷款公司注册资本金3.7亿元、总资产约5.7亿元。在全市小贷公司中资本规模位列前五，在民营资本性质的小贷公司中规模为全市第二、区域第一。公司是上海小贷协会的理事单位，资产规模大、盈利能力强、行业知名度较高。公司信用等级为BBB+，名列全市民营小贷公司首席，被中国小额信贷机构联席会评选为“2011中国优秀小额贷款公司”和“2013中国小额贷款公司竞争力百强”等全国性奖项。
自开业以来，截至2015年7月末，公司已累计发放贷款1200多笔，贷款金额共计45亿元，贷款平均利率19%，在行业内属较好的经营水平。公司2014年全年营业总收入达到9200万元，税前利润6450万元，净利润4800万元，股东的年资本回报率达到了13%。
自2014年起，受国家宏观经济增长放缓的影响，小贷市场竞争压力加大。经济环境较差，贷款企业信用不理想，行业贷款不良率增加，为了充分应对风险，小贷公司应该在具体的工作中要：认真分析整体经济与金融形势，寻找对应措施并落实于工作之中，如国家银根收紧，企业资金就会普遍紧张，就需要我们更加注重加强与企业的日常联系，按月提早通知收息，到期贷款尽早联系，催促企业如期还款还息。防控为先、努力洚低风险以保资金的安全。小贷公司经营的业务是货币资金，是高风险行业。近年来由于整体经济形势不甚理想、贷款经营中会碰到很多难以预料、措手不及的问题：如企业不守信、贷款拖欠，借款人联络不畅等，这种种问题的出现对小贷业务来说既是意外也属正常。我们积极主动应对，以股东利益为原则想尽一切办法保全资产安全，采取各种措施防范风险，主要的风控措施如：1、合理调整贷款结构。对新发放的贷款进一步强化贷款的前期尽职调查，做到贷款调查到企业、了解情况看实地、核对情况审资料、真实原委查信息，在调查的基础上采用严谨式的贷款决策；2、存量贷款强化贷后检查，“贷款调查是根本，贷后检查是关键”，因此对每笔发放的存量贷款始终做到常联系，勤关注，紧紧围绕贷款检查的八个关注点严格掌握，发现问题及时采取措施，压缩式降低贷款、增加式的补充抵押担保，达到风险最大化的控制和转移。3、提早落实贷款的到期收回：对于企业无论是贷款到期归还，还是利息支付，排序始终是银行第一位，而小贷公司位于之后。我们针对这一特点，坚持在在源头上就对企业的贷款到期日尽量与银行贷款到期日错开，并坚持有客户经理在贷款到期前就主动落实催收、利息支付提前通知。
要求贷款业务人员对每笔贷款始终做好“贷前调查尽职，贷中审查严肃，贷后检查认真，贷款收回不放松。除此之外还必须积极发挥贷款审查委员会和风险控制委员会的监督和决策机制作用，定期召开相关会议，可以是专题分析经济形势，也可以是讨论存量贷款的风险判断、控制和实施的问题，以制定有效的防范措施，将贷款安全的最高原则覆盖于小额贷款业务经营的全过程。为了提高客户经理的信贷风险判断能力，公司根据小微企业的放贷特点，不断探索、总结和提炼出不同于常规银行的针对中小微企业特点的风险控制理论体系和实操经验。
通常情况下一笔贷款质量的好坏在发放的时候就能够基本确定，换句话说就是：借款人的质量对贷款质量是决定性的，因而，贷前调查工作是重中之重。“贷前调查要尽责，贷中审查要严肃，贷后检查要认真，贷款回收要坚决”。我们公司的业务团队，对借款人的贷前资格审查、借款用途、还款来源、还款保障措施等等的要求和门槛，以严格的自律为要求。每笔贷款我们都必须亲临现场，对借款人的企业发展战略和思想、公司历年来的经营状况、所属行业的特点及其地位、企业核心竞争力在哪里、盈利能力体现在哪里、资金的运用和筹措能力是否够强、日常现金流控制水平如何、财务报表的真实性程度到底怎么样、整体债务结构和财务负担怎么样、盈利能力是否足以覆盖债务成本、借款用途合理、可追踪；主要还款来源和补充来源确定等等；一直到对办公环境和生产现场、仓储存货、员工精神面貌的随机考察和交流打探、对企业家个人的言行举止、诚信记录和还款意愿、家庭结构和创业历程等方面的软性信息做充分的掌握和透彻的分析…这一切，都是为每一笔贷款的质量在最初就打下了的坚实基础。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆尤其是在贷款调查环节，我们通过近六年的实际业务经营总结归纳出了须重点关注的十大要点：
1）客户背景：借款企业经营的期限、企业所掌握的核心技术或者产销市场的资源以及行业地位；企业历年的经营规模和和盈利能力；借款企业历史上出现的法律诉讼或纠纷调查、公司股东的实力和背景情况调查等；
2）客户信用记录：针对性的进行中国人民银行出具的“企业征信报告”调查，同时还要对借款企业的实际控制人和主要经营者个人进行征信评估和诚信报告，尤其是对借款企业和相关人员是否存在司法诉讼记录的背景调查。
3）借款用途：企业的借款用途是否有逻辑合理性和商业可行性、有没有将所获贷款资金用于无关与企业正常业务领域的可能，是否能够配合小贷公司的要求提供借款资金流向的监控条件。
4）还款来源：需要事前考证借款企业还款来源的真实性和确实性，小贷公司对还款来源的前景要有初步的预判，要求最少要有两条以上比较确定的还款来源。除此以外还需要对公司实际控制人或主要经营者进行访谈，以了解公司近中期、特别是在借款期间的企业经营和发展计划，通过逻辑分析和经济测算以判断其商业意义和价值。
5）企业财务成本承受能力：要掌握贷款企业的总体债务规模和组成结构，小额贷款的年利率通常在16%-20%之间，这就决定了小额贷款在企业的总债务中只能占据较小的份额，以保证认企业的盈利能力能够完全承担其债务成本以及拥有还款能力，这样我们的小额贷款想注入才是得其所愿的。
6）企业资产负债状况：小贷公司所面对的客户，大部分是被银行拒绝或是不能全部从银行获得所需贷款的中小微企业，当然它提供的财务报表不会很完善甚至于有些虚假修饰的成分，这就需要贷款业务人员对比如固定资产、其他应收款、存货、无形资产等特殊科目以及在表中没有如实反映的民间借贷、或有负债（对外担保）等方面进行深挖细查、去伪存真、仔细甄别、严谨分析。总体上要求借款企业的资产负债率要处在合理水平，净资产规模要与借款金额相适应。
7）经营及管理能力：这个方面我们要着重监视企业的内部管理规章、措施，厂容厂貌、员工行为规范、生产经营仓储场地的管理水平等多方面的因素，特别是对主要管理者个人素养的了解，以求获得对借款企业整体管理水平的把握。
8）行业特征与发展趋势：对这方面的探究，需要贷款业务人员注重平时对宏观经济、新兴产业、高新技术的发展趋势和社会各个行业的发展态势有一个比较全面的知识体系的建构和持续更新，这是一个不断学习的长久过程。
9）现金流稳定可靠：对借款企业主要现金账户做日常流水情况的核查，以掌握企业日常现金流量是否平稳和持续；另外也确认企业是否按期及时的支付银行贷款利息和到期本金。
10）抵押担保充分安全：争取获取产权明晰、有充分价值得以覆盖贷款本息的抵押物或质押物，完善抵、质押登记手续，确保财产处置阶段的法律和经济上拥有充分的安全边际。另外必须要求借款企业实际控制人及其配偶、甚至企业高管做个人无限责任担保；有条件的可以揽入和借款企业没有产权关联的有实力企业成为借款担保人。以这些多重保证措施来铸成所发放贷款的最后一道安全防线。
综上，贷款业务人员要切实有效的实地考察、现场调查和搜寻调查的贷前调查方法，各种类型软信息资料的采集、分析和运用。
贷款调查是基础性和根本性的工作，而对其中所蕴含风险的挖掘、分析、判断和控制措施又是其中的灵魂。就像上面介绍的，风险控制在贷款决策过程中就已经发挥了决定性的作用，这一步做得好是关键，但是所伴随的工作量会大多了，基本上接洽和考察许多笔业务才能放出一笔合格的贷款。
随着贷款发放，就是意味着我们开始真正的面对风险了。我们所承担的主要风险和压力，是整体经济的困难所带来的系统性风险。我们的客户，不分企业规模、不分所属行业，均承受了银行资金筹措的压力，普遍被压缩了授信规模，有的更是遭遇市场对产品或服务的需求疲软，应收账款愈发困难等等不利因素的叠加冲击。企业为了保持低成本的资金来源、维护信用记录，在资金有限情形下，一般规律总是首先应付银行的债务，那么，还款的压力自然首先传递到我们这里，其中的困难可想而知。
我们小贷公司如何与银行等正规金融机构、和民间贷款组织，在企业债务层面错位竞争、和谐共处，我们做了大量的探索和实践。
每个客户的实际情况都有所不同，，贷款跟踪、贷后管理、风险的预警和防控都需要有个别针对性、有机制、有办法。在贷款出现某些方面的问题但还没有严重到采取法律措施的情形下，需要我们省时度势，讲究策略的技巧，采取以时间换空间、以空间换时间、有保有压的办法对相应贷款实施进一步的加固措施…，这些方面都还有许多课题值得我们继续研究下去。
论文作者:周震
论文发表刊物:《基层建设》2015年23期供稿
论文发表时间:2016/4/6
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