引言
我国小微企业在全国企业中比例较大，带动我国全国GDP的发展。我国政府大力支持小微企业的发展，但由于金融市场改变发展模式，使商业银行信贷改变业务模式，导致小微企业难以贷款投资。针对以上发展现状，商业银行应顺应时代的发展，支持小微企业的发展。为小微企业提供良好的信贷业务，简化审批流程，落实风险控制策略。从而有效推动小微企业的发展，促进我国经济进步。
1商业银行支持小微企业发展的意义
1.1有利于支持实体经济的进一步发展
如今，我国进入到经济发展新常态阶段，非常重视经济的协调发展，提升经济发展的质量，提升就业率，使人民生活水平进一步提升。再结合发达国家的经验来分析，小微企业对国家经济的协调与发展做出突出贡献。中小型企业是德国经济发展的支柱，小微企业的税收也占国家总税收的近一半。我国提出了大众创业的理念，从而进一步扩大就业，增加居民收入，改善工作环境。
1.2有助于商业银行自身的转型与发展
如今，我国出现利率市场化，大中型企业一般都采用直接融资的方式，其对贷款的需求下降，小微企业更加需要贷款融资。银监会发布了相关文件，降低了小微企业融资过程中的风险权重，商业银行支持小微企业，不仅仅可以促进小微企业业务的发展，也能降低自身信贷的资本。在帮助小微企业融资环节中，商业银行的联动业务进一步发展。小微企业与大中型企业的联系也非常密切，已经形成了完善的商业链，个人与客户之间的交流非常广泛，商业银行可以采用链式营销管理的方式，将客户的业务进行拓展，结合电子银行、私人银行和信用卡等产品，提升商业银行自身的收益。在利率市场化不断加速的今天，商业银行应该促进小微企业的融资，从而形成新的利润增长点。
2商业银行发展小微企业信贷业务存在的问题
2.1贷款最低标准过高
我国大部分商业银行按照国家规定，对各大企业进行信用等级评定，无论企业规模大小，统统采用同样的评定标准。针对小微企业贷款业务，采用的主要方式为抵押贷款。并且，小微企业的抵押贷款，对于抵押商品有较高要求。除土地、房产等很少接受其他抵押物品。而小微企业在发展过程中，新兴企业较高，具有加大的经营风险，经济实力较差，难以用土地等资源进行抵押，从而导致贷款业务难以成功。因此，不利于小微企业的未来发展。同时，由于小微企业发展速度较慢，还款风险较大，无法达到商业银行的还款要求，从而影响放贷速度。
2.2融资问题频发
小微企业的财务情况不佳，企业发展非常不稳定。在市场发生波动后，小微企业也会产生很大的冲击。小微企业常常出现信息不对称、信用状况不好等问题。所以，商业银行为了降低融资风险，他们不敢为小微企业提供大量的融资帮助，有些商业银行同意为小微企业提供资金援助，但是也会提出各类限制条件。小微企业在申请融资环节中会办理很多手续，审批的流程非常漫长，很多小微企业在经营急需资金，却不能及时获取资金，甚至有些小微企业被迫进行民间贷款，这类贷款的利息非常高，给小微企业的发展带来很大的压力。我国民间借市场还没有相关的法律加以约束，在借贷环节中会产生很多漏洞，小微企业在借贷中会遇到种种问题。在严峻的融资问题下，小微企业生存步履维艰，更不能发展。
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2.3微企业自身问题
小微企业在自身发展中也存在一些问题，这就打击了商业银行对他们资金援助的积极性。小微企业一般都是由个人创建，由于经营经验的缺乏，很多小微企业经营者不能很好地经营一个企业，导致企业的财务情况非常令人担忧，很难在激烈的竞争中生存。即使有些小微企业可以生存下来，也会因为后期盲目的投资或者投资一些陌生领域，导致企业资金链的断裂。上述原因导致商业银行在支持小微企业发展中，要面对很大的风险，商业银行只能提供部分援助。有些小微企业的信息不透明，商业银行只能获取小微企业部分信息，商业银行也不能断定小微企业的信用情况，这给小微企业的融资带来很大的风险。
3商业银行小微企业信贷业务发展路径
3.1完善激励机制
由于小微企业是新兴企业，客户群体较为广泛，在管理过程中，消耗成本较大。因此，商业银行应完善激励机会，鼓励工作人员积极面对小微企业的信贷业务。如将落实考核指标，将业绩与个人职位评级挂钩。通过此种方式，鼓励工作人员改革信贷服务模式，提升小微企业满意度，从而有效提升业务水平。并且，商业银行管理人员，指导工作人员有效的对小微企业进行合理分析，降低风险，提升工作效率。通过完善激励机制，有效推动商业银行信贷业务发展，从而促进小微企业快速发展。
3.2建立适合小微企业特点的信用评价模式
现在，小微企业的财务管理普遍存在着不规范的情况，企业的销售一般都是通过个人账户，企业经营者的家庭资产和负债情况对企业产生直接的影响，企业提供的财务报表并不能真实地反映小微企业的真实情况。所以，商业银行应该转变传统的评价方式，不仅仅通过财务报表对小微企业的财务情况进行评估，还应该结合小微企业的物流、现金流和交易行为等情况，对企业的信用水平进行分析。
3.3需改进服务质量，提高工作效率
一是从转变服务理念入手，以小企业目标客户的需求和价值为导向，牢固树立全员为客户服务、机关为基层服务、二线为一线服务、后台为前台服务的理念。建议商业银行可制定《小企业信贷服务整顿实施方案》、《小企业信贷业务营业网点星级达标考核办法》等，并依据相关方案为小企业客户有的放矢提供优质信贷服务；二是规范服务行为，商业银行可制定并下发《小企业信贷业务星级网点等级标准一览表》，从网点设施配备、器具摆放、内外部卫生到员工着装、使用语言、服务动作都进行统一和规范，进行服务规范化训练；三是从拓宽服务渠道入手，加强小企业客户经理队伍建设，发挥大堂经理柜面疏导作用，切实提高对小企业客户的维护和服务水平；四是从提高服务效率入手，优化柜面业务流程，加大业务培训力度，增强从业人员的服务技能；五是从强化对服务工作的监督检查入手，对发现的问题，及时督促落实整改，加大网点服务检查力度，奖罚分明。建立服务检查工作档案、引入小企业客户满意度评价机制，配备小企业客户服务满意度评价器，促进网点服务质量的快速提升。六是突出客户经理配备和业务培训。（１）在分行的积极引导下，小企业客户经理队伍应稳步实现高素质人才的不断充实，队伍综合素质的不断提高。（２）结合关于小企业从业人员上岗资格认证管理相关规定，对小企业客户经理有针对性的开展脱产培训，增强客户经理的市场营销和客户服务能力。（３）按季组织客户经理队伍进行业务网络考试，参考率和参考成绩与考核挂钩，有力激发客户经理的学习热情。
结语
总之，在开展小微企业信贷业务过程中，要有的放矢、因地制宜、优选客户、平衡风险，做实和强化贷中贷后管理工作，有所为有所不为，从而实现银行效益最大化，防范和化解可能出现的信贷风险。
参考文献
[1]刘琳.商业银行小微企业信贷额度测算案例分析[J].山西财税,2018(11):55-57.
[2]黄小龙.海南小微企业发展特征及商业银行信贷扶持策略[J].新东方,2018(05):31-35.
论文作者:陈进华
论文发表刊物:《中国西部科技》2019年第24期
论文发表时间:2019/11/27
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