南开大学
摘要：本文根据我国农村金融发展现状探讨了农村金融业发展存在的问题，并针对所存在的问题提出了相应的对策，并对农村金融的未来发展的趋势作出了进一步分析。
关键词：银行金融体系；新农村；基础设施建设
2005年，中国共产党十六届五中全会通过《十一五规划纲要建议》，扎实推进社会主义新农村建设。近几年来，国家对三农经济的大力支持与推进，金融在现代经济中占据核心地位，农村金融业同时成了国家政策关注的重点。2007年胡锦涛总书记在中央政治局第43次集体会议学习时强调“要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，建全农村金融服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用”；十七届三中全会的《决定》指出，建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村；2010年中央一号文件中提到“提高农村金融服务质量和水平，引导更多的信贷资金投向三农”。
1.当前我国农村金融的现状
近年来，银监会在确保银行业稳健运行的前提下，逐步推进农村金融市场开放，激发了市场活力。经过近多年的农村金融体制改革，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，民间资金借贷为补充的农村金融体系。
当前，我国农村金融组织主要包括农村信用合作社、农业银行、农业发展银行、国有商业银行、农村邮政储蓄等。
农村信用社应该是农村金融体系的主力军，在促进农村经济发展上起到了主导作用，同时又成为农民经济联系的纽带。但是近年来农村信用社受到国有银行体制的改革影响，商业化日趋严重，开始追求利润最大化，偏离了服务“三农”的目的。
农业银行是国有商业银行，最初成立的目的是服务农业。1996年，农业银行与农村信用社分离，体制改变，农业银行开始从农村向大城市转移，农村不再是农业银行的重点，逐步开始商业化，与其他商业银行一样完全以盈利为目的，严重脱离了服务“三农”的宗旨。
农业发展银行是国家政策性银行。成立目的是承担国家规定的农业政策性业务，代替国家财政支农资金的拨付，信贷资金主要用于粮油棉的收购，随着国家粮油棉收购市场的开放，农业发展银行服务的范围越来越小，政策作用也逐步消失。
2.我国农村金融当前存在的主要问题
众所周知，资金是农村经济发展的动脉，农村的基础设施建设、农业技术改造以及农村教育问题等都离不开资金。但是，近年来，农村金融组织将大量的农村资金转移到城市，使得农村资金大量外流，农民贷款需求难以满足。农村经济发展受到了极大的限制。通过分析，农村资金大量外流的渠道主要有：农村商业银行资金运用“非农化”；农村商业银行将大量的农村资金转移到了城市；农村金融组织对农村的融资支持逐年减少。
从农村金融组织结构可以看出，现有的农村金融服务体系不健全。以农村发展为落脚点、立志服务“三农”的各类银行金融机构以及非银行金融机构还未形成统一的整体。在社会主义市场经济下，完整的农村金融服务体系包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、保险公司以及农村社会保障基金管理机构等构成。我国农村金融网点比较少，分布不均，金融产品单一，影响了农村经济的发展。
农村保险发展滞后，“三农”发展缺少有效的避险工具。由于农业生产受自然环境影响大，小农户易受市场冲击，市场风险比较大，而近年来农业保险一直处于停滞不前的状态。近年来我国出现了罕见的雨雪冰冻灾害，波及范围较广，大量的房屋倒塌，农田受灾，造成了严重的经济损失。我国保险市场的赔偿比例仅是是5%，造成的后果是企业和个人承担绝大部分损失，灾后恢复重建难度加大。而成熟的保险市场灾后赔偿比例约是36%，相比之下，我国需要构建成熟的保险体系是必需的。
农村法制建设相对滞后。农民债务人法律意识淡薄，逃废债务，骗取信贷的情况时有发生。在信用体制建设上，金融机构贷款信息不对称：由于农户分布较广，贷款额度小，期限短等原因，使得贷款资料难以掌握，影响了金融机构的贷前调查以及贷款风险预测的正常进行，使得金融机构的效益开始下降。
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3.提升金融服务水平推进农村建设的对策及其建议
首先，针对农村资金大量外流的情况，要提高农村金融服务质量和水平。加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。完善银行金融业吸收的存款主要用于发放当地贷款政策。农村信用社、农业银行、农业发展银行这“三驾马车”要加强合作，积极推广农村小额信用贷款，切实解决农民贷款难的问题。要大力开拓农村市场。针对经济发展和农民生产生活需要，适时出台刺激农村消费需求的新办法新措施。扩大家电“三下乡”范围，加大对农民的信贷投放。
其次，健全农村金融基础服务体系。按照“有利于促进金融机构的公平竞争、有利于提高金融资源的配置效率、有利于保证金融机构的安全稳健运行”三条原则，建全农村金融体系。一是增加营业网点，加大农村贷款力度。二是鼓励证券公司在农村设立分支机构，以满足农村居民股票、基金等债券投资的需要。三是建立风险防范机制，促进农村金融与农村经济的协调发展。建立农村信用担保机构、保险机构。
另外，加强信用体制建设，创建绿色农业金融信用环境。加强诚信宣传教育，普及法律知识，建立信用评价体系，各级政府应该明确一个部门负责协调各地金融工作，处理有关事宜，切实为金融机构提供良好的服务。同时，建立失信严惩办法，严厉打击恶意逃避银行债务的行为，促进人人守信用，个个讲诚信。切实保护银行信贷资金安全，为农村金融机构创造良好的经营环境。
三、我国农村金融发展对策及建议?
（一）发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系?
引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，尽可能地发展多层次的网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系。?
（二）继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能?
积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平。对农村信用社进行股份制改造。?
（三）加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险?
适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。?
（四）建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本?
制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益。建立科学、合理的贷款利率定价机制。增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率，以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本。?
（五）加强和改进金融监管?
利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。
四、总结
农村金融作为我国农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。尽管目前我国农村金融服务的整体水平不高，农村金融体系存在一定的缺陷和问题，但是，通过中央政府、地方政府、企业和农民自身各方面的调整，农村金融体系一定会逐步完善与健全，将会为我国农村经济乃至整个国民经济的发展起到积极的推动作用。
参考文献：
[1]叶海燕 当前农村金融存在的问题及对策探讨[J].决策导刊，2009.02
[2]李华明，龚钰涵 健全与完善我国农村金融基础服务体系[J].湖南涉外经济学院学报，2008.03
[3]于思魁 浅论我国新农村金融体系的新构建[J].内蒙古财经学院学报，2010.08
论文作者:耿洪
论文发表刊物:《基层建设》2016年1期
论文发表时间:2016/5/20
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