中国建设银行股份有限公司宁夏区分行 宁夏银川 750001
摘要:随着社会经济的飞速发展,我国各行各业都迎来了发展的高峰期,商业银行自然也不例外,发放贷款是银行主要的经营方式,因此信贷风险是银行需要面 对的主要风险之一。随着我国市场经济的飞速发展,信贷风险也逐步向多元化方向发展,我国商业银行内外部各个管理体系中也暴露出诸多的风险和漏洞,很容易造成不良的消极影响,因此本文立足于我国商业银行发展现状,针对信贷风险进行分析,并提出相应的建议与解决措施,希望能推动银行完善信贷管理,进而规避市场经济发展带来的信贷风险,为银行的发展做贡献。
关键词:商业银行,信贷风险,完善管理体系,对策与建议
作为商业银行风险的主要来源之一,信贷风险一直是困扰我国商业银行发展的阻碍,我国传统商业银行的考核方式往往是银行自身业绩,银行为了获得更好的成绩,往往会降低准入门槛或突破底线进行放贷,这无形之中,会拉低银行的信贷质量,一个良好而且科学的信贷风险管理体系是保障银行自身发展,迎合时代变化的基础。因此,完善信贷风险管理体系是每个商业银行迫在眉睫的问题,也是促使商业银行向更加合理转型的必要方法。
一、相关理论
1.1信贷风险的含义
在银行发展理念之中,必须深刻了解信贷风险的含义,银行信贷风险的定义是贷款方无力偿还银行债务所带来的风险。在市场发展的过程中,此风险屡见不鲜,企业在生产经营过程中,往往会出现资金周转不开的现象,而这种资金流断裂的风险则称为市场性风险,另外由自然因素或者社会造成的风险则称为非市场性风险。
1.2风险来源
信贷风险的来源可以分为内部和外部两方面的原因。内因是由于商业银行自身发展的管理模式缺乏系统的规划,自身制度上存在缺陷,使得风险明显提高。在信贷过程中没有相关的操作规范,以及缺乏相应的责任约束机制,使其对信贷风险控制力度十分低下,再加之制度执行和落实不到位,使得最后造成的结果无人承担,一旦贷款出现问题,最后造成的损失往往由商业银行自身担负。具体表现在:在贷前调查阶段,银行应对贷款方进行详尽的市场调查,确定其偿还能力,在贷中审查阶段,制定完善的风控措施,明确责任和义务;在贷后管理阶段,应加强现场和非现场的风险预警工作,同时督促贷款方切实履行义务。而外因可以简单的概括为经营环境所带来的风险,一是社会信用体系有待完善,缺乏严厉打击失信的法律法规,使得银行无法对贷款人实际掌握的财产进行深入的调查,保护自身利益,导致贷款人失信和违约成本低廉,且对贷款人违约的惩罚无法使其伤筋动骨,自然也无法根绝这种现象。二是外部评估评价公司存在报表和评估价值作假的行为,许多银行在内部评估时无法发挥外部评估体系真正的作用。
二、信贷风险管理中存在的主要问题
虽然我国近些年来商业银行进行了一系列改革,来确立风险评估体系,降低信贷风险,但仍然存在着诸多问题。
2.1内部考核制度不完善
在商业银行发展的过程中,内部必须建立起完善的管理体制,而我国的商业银行缺乏相应的信贷风险评估机制,对业绩的考核往往弱化了对风险防控指标的考核,这就极易造成在经营过程中对信贷风险管理的忽视,以及缺乏对客户结构进行优化调整的动力。
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2.2制度执行不严格
随着市场经济的飞速发展,各金融机构带来的竞争压力逐步增加,使得其互相攻伐恶意竞争,这也导致了商业银行信贷风险无法进行严格的审查,只能将内部的资源向当地已知的知名企业或者信誉程度较高的企业进行堆积。同时,又存在着害怕失去这一客户的弱势心理,使银行无法公正客观地对其内部经营情况进行审查,不断地降低准入门槛和风控措施,最终导致银行信贷资金出现损失。
2.3缺乏对客户的管理
贷后管理不仅是对信贷风险的预警,同时作为银行最主要的营销阵地,对客户的管理一直是至关重要的,但是由于银行工作人员无法将业务营销和风险管理工作进行有效的融合,经常出现因过于片面强调营销而忽视风险管控的“重贷轻管”现象。风险预警和防控措施落实不到位,导致银行的信贷风险大大增加。
三、相关的建议和措施
3.1打造良好的信贷风险管理文化
银行的信贷业务是以经营风险获取收益的。只有拥有良好的信贷风险管理体系的商业银行才能在经济飞速发展的时代获得新生。因此应从银行的管理层做起,以积极主动的态度建立起以防范信贷风险为核心的银行内部信贷文化,从而使得员工自发的提高防范意识,提高信贷风险防范能力。
3.2完善管理制度
在日常的经营过程中,银行的风险管理部门应该具有一定的独立性,对银行内部各种经济业务的决策提出风险意见,对信贷风险防控方案进行严格的审核,通过完善业务流程中各岗位的职责和分工,最大限度的防范信贷风险,最后应该将管理体系延伸到内部审计工作之中,从而使得信贷管理体系形成一个可以自我更新和完善的循环。
3.3建立监控体系
就目前银行管理体系来说,贷后管理存在着巨大的漏洞,银行内部应建立起风险管理的监控体系,对贷款全过程中各环节的风险点进行监控,监督检查各风控环节或风险点风险防控措施的落实情况。同时,加大责任认定工作力度,将检查发现的问题编制成案例进行学习,可以有效的防止内部管理责任推脱的现象发生。
3.4引进先进技术
稳健经营和创新发展是现代商业银行的关键,随着科技的发展信息化和大数据时代的到来,传统的信贷风险管理体系已经无法适应时代发展带来的新问题,因此必须引进先进的信息处理技术以及信贷风险管理技术,充分发挥信息系统、数据资源和计量技术的优势,利用大数据、风险计量模型和IT技术,有效防范信贷风险。
四、结束语
随着社会经济的飞速发展,信贷风险已经向多元化方式发展,为了解决这一现象,迎合时代发展,我国商业银行信贷风险管理体系必须不断做出改进,以此来应对时代发展中出现的新型问题,良好的信贷风险管理体系可以推动商业银行内部的改革与转型,满足银行稳健经营和创新发展的内在需要,从而为我国综合实力的提升奠定基础。
参考文献:
[1]张莉.大数据背景下商业银行信贷风险管理的完善思考[J].全国流通经济,2018(26)
[2]依布拉音·巴斯提.关于商业银行信贷风险管理的几点思考[J].时代金融,2015(02)
论文作者:李朝阳
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第7期
论文发表时间:2019/3/29
标签:商业银行论文; 银行论文; 信贷风险论文; 风险论文; 信贷论文; 管理体系论文; 风险管理论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第7期论文;