温州财产保险行业发展研究
温将正
（中国人寿财产保险股份有限公司温州龙湾区支公司，浙江 温州 325000）
摘 要： 本文从温州市财产保险行业的发展现状方面进行了分析，剖析了温州财产保险行业存在的各种问题，并就温州财产保险市场发展的战略提出建议，希望能对保险行业发展有所借鉴。
关键词： 温州保险；财险发展；战略研究
一、温州财产保险行业发展现状
1.温州财产保险市场总体情况
随着温州经济社会的不断发展，温州市的财产保险业也得到了快速的发展，财险公司由1980年人民保险公司1家发展到2017年的28家，全市保费收入1980年为74.8万元，到2017年达到81.32亿元。财产保险作为市场化的风险管理措施，在抵御自然灾害、化解社会矛盾、维护社会稳定和谐、保持温州经济持续健康发展等方面起到了稳定器的重要作用。
一是市场主体情况。截止2017年底，财产保险机构共有28 家，其中，中资公司25家，外资公司3家，共有营销员6841人。从市场集中度来看，排名前三的保险主体仍占主导地位，人民财产保险、太平洋财产保险、平安财产保险三家2017年保费收入54.57亿元，同比增长10.09%，市场份额67.10%，同比增加2.18个百分点。
(1)胡家庄碳酸岩型稀土矿流体包裹体以气液两相H2O包裹体为主，均一温度和盐度变化范围与微山稀土矿极具相似性，表明与其具有相似的成矿物理环境。
二是业务发展情况。2017年实现保费收入81.32亿元，同比增长6.61%。其中，车险70.83亿元，占比87.10%；健康短险2.28亿元，占比2.8%；意外险1.56亿元，占比1.92%；责任险1.54亿元，占比1.89%；企财险1.49亿元，占比1.83%；保证保险1.17亿元，占比1.44%。
三是赔款支出情况。2017年赔款支出41.30亿元，同比减少2.01%。其中，车险36.20亿元，占比87.65%；健康短险1.95亿元，占比4.72%；责任险0.72亿元，占比1.74%；企财险0.67亿元，占比1.62%。
如今，因为担心夫人摔着，潘际銮院士不再骑车载她了，而是改为手牵手，去菜场、去学校、去访学……时时刻刻不分离。潘际銮是南昌大学的老校长，南昌大学有一条“际銮路”，老两口回南昌大学故地重游，牵手走在这条路上，也被学生拍到了。
2.温州财产保险市场运行主要特点
随着温州改革开放的进一步深入，财产保险市场保持强劲的增长势头，当前无论是风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，温州财产保险市场主要呈现以下特点：
一是财产险公司险种单一，车险比重过高。温州目前企业承保率很低，同时机动车辆保险占比又过高，财产保险公司险种过于单一，应引起重视。一旦市场环境发生变化，机动车辆保险增速下滑，财产保险市场的稳定性将会受到影响。
二是新险种快速发展，经营压力较大。2017健康短险保费收入2.28亿元，同比增长45.22%，增速远高于行业的整体增幅。但是业务快速增长的光鲜背后，存在巨大的经营压力，2017年累计已决赔款1.95亿元，同比增长62.66%，赔付率85.58%，因此迫切需要加强风险管理。
3.温州财产保险市场存在的主要问题
一是机动车辆保险为支柱险种，效益较好。2017年车险保费收入70.83亿元，同比增长4.87%，占全部财产险业务的87.10%。随着费改后车险报案率的降低，为车险盈利打下了良好基础。全年机动车辆保险简单赔付率为51.10%，同比下降5.16个百分点，经营效益趋势向好。
市场日趋规范化、透明化、标准化，传统的粗放竞争手段逐步丧失其效力，市场主体的竞争筹码在于谁能够在从外延式发展向内涵式发展的转型中占得先机，实际上比拼的是包括渠道、管控、服务、品牌等因素在内的综合实力，继续进行非理性竞争、盲目扩张业务必然走入死胡同。只有具备有效覆盖市场、选择业务风险、管控经营成本、通过优质服务稳定客户的核心能力，才能真正抓住机遇，实现持续健康发展。
二是企财险承保率低，发展滞后。2017年企财险保费收入1.49亿元，同比增长2.48%。企财险赔付560件，赔款0.67亿元，同比增长10.26%，赔付率44.70%。2017年承保数量仅为8196笔，温州全市拥有14.5万多家企业，这其中企财险的承保比例极低，拥有极大的发展空间。
二、温州财产保险行业面临的机会
1.保险行业存在巨大的发展空间
根据以上分析，提出以下应对方案，即取消公共区及轨行区防护区细水雾设置。在设备区选取3个防护区采用全淹没开式系统，其他防护区采用预作用闭式系统。开式系统及闭式系统合用1套泵组，共用管网，末端在阀组箱处分开。调整后的防护区设计参数如表3所示。
模式预报结果的检验是按照《环境空气质量标准》(GB 3095—2012)中的标准及算法进行的。使用了2016年7月1日～2017年10月31日模式预报数据和环保总站发布的污染物浓度监测数据2015年1月1日～2017年10月31日进行对比分析，使用了相关系数、均方根误差来检验模式预报结果。
2.内涵式竞争成为主导
另一方面，摆脱经典计算主义所面临的困境，实现图灵计算向自然计算的转向可能是重要的突破口。具体思路是：其一，提出某种“扩大”的计算模型，但我们的目的不是倡导超越图灵机能力的模型，而是考查这种模型的性质，图灵计算模型是相对于特定的应用领域，不适合在该领域之外使用。因此，需要审查图灵计算模型的假设和语境，表明它不适合在特定领域之外使用。其二，考虑包括“替代”模型以及图灵计算的扩展定义；其三，探索一种替代图灵计算模型的计算模型，这种模型是非图灵计算模型，它属于一种自然计算。
三、温州财产保险市场发展战略建议
当前温州处于爬坡过坎、转型发展的关键阶段，经济企稳回升向好，为保险业的发展提供了肥沃的土壤。保险行业要在发展中勇担重任，顺应国家供给侧改革、保险业平稳发展、互联网对保险业的跨界融合等新常态，以“保险+服务”行动计划为抓手，以供给侧结构改革为动力，深化与政府的合作，凭借自身优势加强保险在民生方面的支持，根据温州市场的特点，不断创新保险产品，更好地服务温州实体经济。
1.加大车险服务创新，力推新技术的应用
在车险的承保和理赔服务等各方面不断升级，坚持服务升级工程建设。大力推进“互联网+”服务升级工程，提供车险投保免上门服务，开展综合柜面服务，将不同类型的业务进行流程优化整合。进一步整合服务价值链和服务资源，创新技术运用与流程改造，升级车险管家服务，积极推行集电子化、智能化、移动化为一体的在线服务平台和远程定损系统，为客户搭建一个“零等待”、“高效率”的服务体系。推出道路救援、防灾防损等增值服务，开设代办年检服务窗口，为市民提供更多便捷服务。
通过查阅文献[13-19],参考现有研究成果,从江浙沪地区乡村旅游公路的实际情况出发,结合景观艺术学、公路景观学、旅游心理学和旅游资源学等多个学科的相关理论,初步罗列出影响县域乡村旅游公路选线适宜性的因素(表2)。
根据经济学理论和国际保险业发展的经验，保险业的发展呈现显著的“S”型发展特征，当人均GDP处于1000-3000美元时，保险业快速发展，当达到3000美元之后，将呈现出加速增长的态势。我国人均GDP快速增长，2017年已经达到59660元，温州低于全国平均300元，均达到3000美元的标准，保险业将呈现快速发展态势。
2.鼓励产品创新，保持市场活力
一是定制民生保险，助力温州经济发展。保险行业要针对市政府提出的民生项目，制定民生保险方案，涵盖政府救助、环境污染、食品安全和公众安全等，为民生项目保驾护航。
二是助力温州金改，建立绿色保险制度。自2012年国务院批设温州金融综合改革试验区以来，温州财险行业积极参与温州金改，同时要发挥自身优势，积极参与绿色金融体制机制创新，推动建立绿色保险制度，在环境污染责任保险、绿色建筑保险、绿色农业保险等方面开展有益探索，从而推动浙江省绿色金融改革创新试验区建设的步伐，为地方生态文明建设做出贡献。
三是建设新型平台，促进新型险种。在共享经济和智能物联网的时代背景下，为积极满足客户需要，必须打造相匹配的新型保险平台，打通数据和价值闭环，为客户提供定制化的产品和服务，升级住房、旅游和教育等领域的保险服务，为客户提供场景化和碎片化产品，助推模式升级，把握新型保险险种的发展实际，实际发展模式和经营思路的转型升级。
3.解民企资金之渴，开辟新融资渠道
与绝大多数产品不同，保证保险产品解决的是企业的资金问题，为企业在抵押贷款等传统贷款之外开辟新融资渠道，为推动非公有制经济健康发展提供强有力的动力。据不完全统计，目前温州开展保证保险业务的财产保险公司共有12家，全年预期保费收入2.5亿元，同比增长170%以上。同时，财产保险公司为民企解决融资难的步伐越走越大，一些财产保险公司正与银行洽谈对接，拟推出旨在为“过桥资金”提供保险的产品，若这类产品得以落地，则可以大大降低企业的资金成本。
4.运用保险资金，服务三农助推脱贫攻坚
当下金融仍然是制约现代农业发展的瓶颈之一，如何解决农民和农企的“融资难、融资贵”，一直是保险行业思考的问题。“险资直投”是以保险资金注入实体经济、进行险资直接融资的创新举措，通过保险公司自身募集的资金，为需要资金而缺乏抵押的农户提供融资支持。围绕国家脱贫攻坚目标，财产保险行业应充分加大保险，支持产业扶贫力度。根据温州实际情况，大力开发具有温州地域特色的地方保险产品，如残疾人意外保险、低收入大病救助保险、农村小额贷款保证保险和农户家庭光伏电站设备保险等项目，积极推进扶贫工作。
5.加强队伍建设，提高产品线人员专业能力
第一，制定有效措施吸引专业人才，扩大优秀毕业生招聘力度，优化保险人才结构。第二，实施专业资格认证制度，依托核保核赔体制转变，制定核保核赔人员培养和激励计划，强化垂直管理职能和风险管控职能。第三，开展多样化的培训，提升现有人员的素质结构。
6.加强保险监管，维持市场秩序
按照“政府监管、行业自律、企业内控、社会监督”四位一体的监督约束机制，依法依规促进财险行业的持续健康发展。一是建立风险评价和预警系统；二是纠正和制止不正当竞争行为；三是着力整顿保险中介市场；四是充分发挥保险行业自律组织作用。
参考文献
[1]王品.财产险业务发展策略研究[J].经济技术协作信息，2010，（8）：70.
[2]马寅华.中国财产保险公司发展现状研究[J].中国经贸，2014，（3）：139.
[3]令海辰.产险市场结构变化分析及对策——以上海市场为例[J].中国保险，2017，（7）：26-29.