开放保险市场与发展民族保险业略论，本文主要内容关键词为：保险业论文,保险市场论文,民族论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
当今世界是一个开放的世界，实行保险市场的对外开放是一个国家保险业走向现代化的必由之路。中国保险业对外开放的选择，其意义不仅在于引进海外保险资本，同时在于其保险资本背后所蕴含的对传统保险经营体制所带来的深刻影响。
中国保险市场的对外开放始于本世纪80年代初期，这时以日本为首的外国保险公司开始在北京设立保险代表处。1992年中国人民银行制定、颁布《上海外资保险机构暂行管理办法》之后，大批境外保险机构蜂拥而至。截止1995年上半年，已有十三个国家的七十三家保险公司在北京、上海、广州、成都等地设立了一百零五家保险机构。与此同时，引进外资保险营业机构的试点工作也已开始运作。目前已有四家海外保险机构获准在中国境内开展保险业务。其中美国友邦保险公司、日本东京海上火灾保险公司已先后在上海设立分公司，获准经营境外企业、境内外商投资企业的企业财产保险及其有关的责任保险；外国人和境内个人缴费的人身意外保险业务；以及上述两项业务的再保险业务。香港民安保险公司已分别在深圳、海口设立分公司，从事非寿险业务的经营。英国最大的保险经纪人塞奇维克保险集团也在北京成立了“塞奇克保险与风险管理咨询（中国）有限公司”，专门从事为外商投资企业提供保险咨询和风险管理服务；应国内保险公司要求，安排各类国际再保险业务。
除了上述几家保险公司之外，加拿大的宏利人寿保险公司，英国的鹰星人寿保险公司，以及马来西亚、澳大利亚等国的一些保险公司也跃跃欲试，利用各种方式挤进中国保险市场的大门。虽然欧、美、日保险业者首批领得中国保险市场的入场券，但对中国大陆保险市场最感兴趣的还是香港、台湾地区的保险业者。由香港豪富李嘉诚投资的香港加怡保险公司，早已表示入股中国首钢的意向；香港另一家大保险业者——国卫保险公司也决定在上海、广州两地进行投资；台湾财政部拟定了“海峡两岸保险业务往来许可办法”，允许台湾岛内保险业者依照民间原则从事大陆的再保险业务。
更为引人注目的是，继上海之后，国务院已批准广州作为我国第二个对外开放保险市场的试点城市。目前已有4家外国保险公司在广州开设保险办事处。而抢先一步的美国国际保险集团在广州设立寿险与非寿险分公司的申请已被受理，有可能成为第一个抢滩广州的外资保险营业性的机构。
尽管中国保险市场的对外开放目前仍处于试点阶段，但有迹象表明，保险市场作为中国对外开放的一个重要组成部分，其开放将会成为一种不可逆转的大趋势。国务院管理部门正在考虑加快外资保险公司申请在华设立分支机构的步骤，修改外资保险公司须先成立办事处，满3年以上方可申请升格为分公司的时限。可以预见，在今后不太长的时间内，中国保险市场对外开放的地域会越来越大，在中国境内经营保险业务的外资保险公司数量会越来越多。
实践证明，保险市场的对外开放对于促进一个国家民族保险业的发展有着积极的作用，特别是那些发展中国家的保险市场对外开放，一方面可以引进国际保险市场上先进的保险经营技术和管理经验，推动本国保险产业结构的调整和管理水平的提高；另一方面，又使得本国的保险产品迅速更新换代，提高民族保险产品的市场竞争能力。除此之外，在一个国家引进别国保险资本的同时，还可以引进保险经营中的国际惯例，引进有助于本国保险业发展的宏观管理经验和微观运营机制。然而，发展中国家保险市场的对外开放，由于竞争实力悬殊巨大，本国的民族保险是难免受到外来力量的冲击。这是许多发展中国家决定是否开放本国保险市场时所遇到的两难选择。我国属于发展中国家，民族保险业起步较晚，技术相对落后，对于保险市场开放之后，外国保险资本带来强大冲击应该有所准备。目前进军我国保险市场的海外保险公司大都具有雄厚的资金实力，较高的专业水准，丰富的业务经验和全新的保险观念。它们的进入势必对我国保险业原有的经营规模及其管理方式带来震动。具体地说，在保险经营品种上，我国保险公司仅热衷于储蓄变种的婚嫁保险、养老保险等几个单调险种上，而许多海外保险公司在这个方面早已推出终身寿险、意外险、医疗险、定期寿险，以及与之相配套的附加险等品种齐全的险种或险别，提供给不同需要的投保人选择。在保险服务方式上，我国保险公司的职工惯用传统的坐等客户上门，很少主动表示去招览业务，而海外保险公司大都建有自己的保险代理网，聘有大量的专职代理人，通过他们走街串巷，拜访客户，联络感情等方式，建立起稳定的业务往来关系。在经营技术上，我国的保险公司还停留在手工操作，口头宣传的原始经营阶段，而许多海外保险公司已开始采用最新科学技术手段宣传和销售自己的保险产品。
在一定意义上说，中国保险市场的对外开放，对于民族保险业的发展既是一种机遇，也是一种挑战。如何握这种机遇，迎接这种挑战，通过保险市场的对外开放促进我国民族保险业的发展，当务之急是要做好以下几个方面的工作。
第一，正确处理引进海外保险资本与发展民族保险业的关系。我们认为，中国保险市场允许外国保险资本准入，不仅仅是为了增加中国保险市场的竞争“选手”，重要的是为了增加中国民族保险业的发展资源。这种资源既包括海外保险资本和技术，也包括国际水平的先进的外国保险资本或保险公司，就不单纯是那些资本雄厚、技术上乘的保险公司，而且是具有丰富的保险经营经验，愿意与中国保险业者合作，共同开发中国保险市场的保险公司。
第二，以市场为导向，以宏观调控为手段，合理配置业已引进的外国保险资源。具体地说，在业务上应该优先引进那些保险经营技术含量高、经营管理难度大的再保险、责任保险、农业保险和新险种等保险业务；在空间上就以政策为导向，引导外国保险资本由沿海到内地，由南到北，由东到西，特别是到那些具有发展潜力的长江经济带的中、上游地区，西南经济区，东北经济区，西北经济区的中心城市拓展保险开放市场，以求中国保险市场的平稳发展。
第三，逐步缩小引进外资保险公司的“优惠待遇”的范围，妥善解决“优惠待遇”与“国民待遇”的关系。目前急需解决的问题，一是中外保险企业在税赋上的不平等，二是中外保险企业在财务上的不统一。运用各种手段，创造使出中外保险公司在同等条件下开展公平竞争的环境。
第四，加速培育一批保险经验技术先进、管理经验丰富、经济效益优先的民族保险业的大公司、大集团。一个国家保险业的发展，保险经营技术水平的提高，及至在国际保险市场竞争中的地位，主要依靠大型保险企业或企业集团。当今世界保险科技开发力量呈现出向大保险企业集团集聚的趋势，他们垄断保险技术的主要成果，成为公司膨胀发展的主要因素。因此。我国政府也要选择一些条件好的大型保险企业，集中有限资金，加大投资力度，提高保险产品的技术含量和市场占有率，发挥其在壮大民族保险业，抗衡外国保险资本方面的主导和带动作用。