网络挑战传统金融，本文主要内容关键词为：传统论文,金融论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
300多年前，在蒸汽机的轰鸣中，人类告别水车黄牛，从农业社会步入工业社会。20世纪90年代，互联网横空出世，又将人类带入信息时代。世界的确变化太快，高新技术极大地改变着社会经济生活。作为现代经济的核心，金融也在接受网络的洗礼，酝酿一场深刻的变革。
货币资金融通，是为商品生产、交换服务的，最早人们进行现贷贸易，“一手交钱，一手交货”；有了赊购赊销，债务人无须拿现钱，打张欠条或开出商业票据即可；期货贸易又不同，交易者买来卖去，既不涉及实物交割，也没有等量货款进出，炒的只是一纸期货合同。
互联网的出现，催生出一种新的贸易方式——电子商务。商家上网公布商务信息，供需双方在网上讨价还价，签订合同、买方在网上支付货款，足不出户，商品便可配送到家。与电子商务相匹配，金融正走向网络化。网上购物无须刷卡、开支票，客户不必跑银行提款、转账，只要轻击鼠标，金融活动瞬间即可完成。给人们带来便利的同时，也向传统金融发出了挑战。
银行之所以长盛不衰，凭借的是信息、网点、技术优势。资金融通的一大难题，是信息不充分。谁资金富余，谁等着钱用，双方并不知情。银行多年练就了了解资金供求信息，提供间接金融服务的本领。可网络银行的出现，却令传统银行优势不再，倍感危机。凭借先进的计算机处理中心，以及快捷方便的网络通道，网络银行的营业网点，可以遍布全球每一个角落。客户不论身居何处，只要登陆网址，按照屏幕提示，输入信用卡账号、身份证号，就可办理网上开户、存款、付账、转账、贷款等业务。
网络银行将各类信息载入网页，滚动报告金融新闻、资金供需广告，以及利率、汇率、股票行情，为客户提供全方位的信息服务。网络银行的成本优势，也令传统银行自愧弗如。前者只需数十名雇员，却能够24小时全天候营业。随着客户增加，经营成本不断下降，在美国办理一笔银行业务，传统的柜台式服务平均成长1.25美元，使用因特网仅需要1美分。
据统计，1993-1999年，美国传统银行资产年增长率为8%，网络银行资产年增长率高达53%。使传统银行资金中介地位大为动摇。
网络金融的出现，给传统的货币理论和政策、金融监管，也出了不少难题。从货币形态看，实物货币、金融货币、纸币，包括银行存折、支票，这些都是有形的。如果有一天，发工资不再用钞票，而是记入你的网上账户，人们上网消费或者进行投资，都使用电子货币，那么，现今流行的纸币，货币将化为无形，变成一堆数字了。
对一国政府来说，货币采取何种形态，不是最重要的。电子货币用得多，以往的通货使用就会减少，货币需求量的变化，会引起利率的波动。而中央银行的货币政策，正是依据货币需求量，以及利率进行调控的。电子货币的流行，使传统的货币政策失去依托，政策效果也难免要打折扣。网络金融活动，实现了完全无纸化操作，交易双方为了保密，会将原始记录拷贝另存，而将网上的交易记录，一次性删除。监管当局进行稽核审查，便如同海底捞针，无处可寻。
网络金融的开放性，也令各国政府忧心忡忡。投资者利用因特网，可以在一瞬间将巨额资金，从地球这一端传到那一端，对这种资金突发性转移，中央银行难以准确了解其动机，这就像打仗如己不知彼，信息不对称加大风险，使货币当局应付恶意游资，左支右绌，力不从心。一旦监管失控，引发金融市场波动，又会借着网络的快速蔓延，带来全球性的金融震荡。
开展金融业务，通常予以关注的是资金的流动性、收益性和安全性。前两个特性，网络金融优势尽现，无出其右。可是，安全性问题却令人不无担忧。对网络安全隐患，几乎是人尽皆知。电脑一旦上网，就要安装防火墙，邮件实时监控，防病毒软件也要常常更新。
号称铜墙铁壁的美国国防部，拥有先进的计算机网络，平均每天还要遭到两次重度威胁。美国每年因网络安全造成的经济损失，高达75亿美元，仅2001年，万事达信用卡就遭受了7.03亿美元的损失，维萨信用卡因欺诈而损失的金额，也高达12亿美元，电脑黑客侵袭，网络金融犯罪率，都在逐步提高。世界上第一家网络银行，起名为安全第一网络银行，处心积虑，设计了三道安全闸，仍在不断完善安全防范系统，战战兢兢，如履薄冰。倘若安全问题解决不好，客户时刻担心自己的钱不翼而飞，那么，不仅制约网络金融的发展，也会给整个金融体系，带来难以估量的损失。
不过，尽管有种种疑虑和担心，但网络金融的发展脚步，却并未放慢、停滞。传统的金融机构，既没有对网络熟视无睹，更没有坐以待毙，而是奋起直追。或者在传统业务基础上，嫁接网络技术，或者投以巨资，建立起自己网络银行。1998年，加拿大皇家银行拍出高价，以2千万美元收购了安全第一网络银行，以此为契机，杀进美国网络金融市场。
据不完全统计，到2001年，全球已有1000多家银行，开展了网络银行业务。世界银行1000强中，有577家提供了在线金融服务。网络金融理论研究成为货币理论研究的前沿课题，诸如电子货币发行权、电子货币调控等问题，引起了学术界的深入探讨。许多国家的政府机构，已经出台网络金融法规，着手制定网络金融安全、监督管理的对策。在网络金融国际合作方面，巴塞尔委员就相关技术标准管理，网络银行国际监管制度，正在抓紧进行研究。
从货币的出现，到网络金融的兴起，人类金融活动，已经不下数千年。金融不仅像润滑油，使社会经济活动更加顺畅，还像推动器，推动经济社会不断向前发展。