摘要：住房公积金是改革住房制度的重要环节，也是对城镇居民住房条件进行改善的手段之一，但是随着各地经济水平的提高，人均收入的不均衡，住房公积金存在诸多问题。本文首先分析了住房公积金存在的问题，然后总结了解决这些问题的对策，以供参考。
关键词：住房公积金；存在问题；解决对策
前言：现阶段，我国住房公积金制度已步入正轨，同时也取得了显著的社会和经济效益，不但能转变住房分配机制，还能降低人们的还贷负担，加快城镇房屋的建设进度。但是从近年审计发现，住房公积金制度仍存在各种问题，阻碍住房制度改革，不利于构建完善的社保体系，因此加强对住房公积金问题解决措施的探究非常重要。
1、当前住房公积金存在的问题分析
1.1住房公积金监管体制不健全。我国住房公积金实行的是财政监管、管委会决策、银行存储的原则，然而受监管主体制度、利益约束，通常很难完成公积金委托者任务。在住房公积金的实际运作中，由于管理者、所有者信息不统一，其所有者多无话语权，无法监督和管理资产。而管理者受行政体制的影响，限制着公积金的增值和保值，降低管理效果。另外，受权责不明确、行政化等因素影响，激励约束机制并不健全，致使公积金挪用、挤占现象频发[1]。
1.2住房公积金利率设置不合理。住房公积金的低利率存储和贷款政策，严重损害着长时间不用公积金人员的权益。为满足公积金贷款利率低的要求，公积金的存款利率应和同期的商业存款利率相同。在通货膨胀的影响下，所缴存的公积金不但无法保值增值，还会随着时间的延长不断贬值，损害员工权益，降低缴存主动性。低息贷款的福利只有申请住房贷款的人才能享有，但是这种贷款所产生的损失却由缴存人共同承担。由于住房公积金贷款的享受条件是有限的，而有的地方，提高贷款门栏，致使刚需购房的不能享受低息贷款，这些均影响缴存人的切身利益。另一方面，住房公积金的主要目的是解决城镇建房、住房问题，让普通职工尤其是收入低的家庭住得起房。对于住房公积金的使用而言，买房者除能在购房时提取资金支付房款外，还能从银行借贷，当然，这种贷款利率也比较低。分析得知，银行贷款多为高收入职工，旨在改善住房环境。对于真正需要解决住房问题的低收入家庭，由于房子价格的增加、住房贷款要求的升高，部分很难获取购房资格，不仅无法得到购房资金，也不能享受优惠政策，影响着扶贫、改善住房目标的实现[2]。住房公积金贷款是为了解决职工住房问题，但目前各地对住房公积金贷款设置高门栏，参加工作不久的职工，基本无法享受住房公积金低息贷款。
1.3住房公积金的管理和运作问题。住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以盈利为目的的独立的事业单位，虽然不是政府机构但却承担着政府的保障住房职能、归集资金职责、同时还承担着金融机构的房贷业务，同时具备行政、事业和企业的特性，间接导致管理中心职能和定位错位，降低管理效率，增加公积金的安全隐患。住房公积金制度建设至今，已形成了一套完善的监管机制。但是受管委会限制，部分人员并不了解住房公积金业务，导致实际工作中出现执行力差、监督不到位等问题。此外，由于住房公积金立法工作起步晚，使得挪用、占用公积金问题出现后无法及时处罚。
2、解决住房公积金问题的对策
2.1加强外部监管，健全管理体制。住房公积金由于其特性，限制了住房公积金的发展。应当实行业务分离，分类管理，归集资金部分作为事业管理，同医保社保类似。其金融机构的房贷业务成立国家住房银行，同时接受人民银行、银监系统监管，进入市场，由市场决定发展。同时，还要健全决策机制，结合实际制定公积金的管理方法，优化业务流程，规范化管理公积金。
2.2规范资金运行，提高利用率。结合住房公积金的管理条例，遵循管理、运用的分离原则开展工作，禁止由公积金管理中心直接放贷，坚持专款专用。同时，还要在保证政策支付的情况下，对公积金的使用计划进行编制，按照相关规定对公积金的使用流程进行分配，首先是高收入职工的住房贷款，然后是城镇经济适用房的建设贷款，最后才是商业性的住房投资，尽最大限度的打击非法经营活动、高风险的投资活动，从而提高公积金的利用率。住房公积金的使用率，由市场决定。住房公积金管理中心应根据城市情况及时调整政策，对于刚需住房的、信用良好的，应当政策扶持，对于住房在15年以上又无力置换新房的，可以发放装修贷款或者提取本人及家属住房公积金。住房公积金管理中心需适时收集市场情况，提出应对办法，在保证资金安全的情况下，提高住房公积金的使用率。
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2.3调整公积金的缴存政策，提高单位的缴交比例。住房公积金管理条例明确规定，公积金的覆盖范围是社会从业者，但是实际工作中并未严格执行该条例。现有的缴存政策，使得收入高的职工获得公积金多，严重违背着公积金制度的建设初衷。因此，需结合职工的收入水平对缴存政策进行制定，并明确缴交比例，尤其是低收入者的缴纳费用，适当提高高收入者的缴交比例，从而切实满足人们的住房需求，改善住房环境，从根本上规避缴存漏洞带来的变相补贴[3]。另外，各地区还要结合实际，由政府出资对低收入者进行补贴。《住房公积金管理条例》中对自由职业者、未就业的自主择业军队转业干部等人如何缴存住房公积金没有具体执行细则。从住房公积金缴存覆盖率来说，目前只有行政、事业单位基本建立住房公积金制度，中央、省属大型企业建立住房公积金制度，小型企业大部分没有为职工建立住房公积金账户，在保证企业发展的前提下，住房公积金管理中心应当敦促企业为职工建立住房公积金账户。
2.4拓展公积金的投资渠道，实现增值保值。加大住房公积金的宣传力度，推动贷款业务发展，在满足银行贷款要求、缴存人提取需求的情况下，对新型、稳健的资金增值渠道进行研究，减少资金浪费。在科学、严谨的评估上，为政府保障性住房发放专项贷款，减少政府保障房的建设成本，解决住房紧张的问题，为住房公积金开辟新的增殖渠道。与此同时，还要在社保基金的运行下，在不影响资金的基础上，允许各地对沉淀资金进行投资，进而提高缴存人的福利待遇。
2.5加强住房公积金的法制建设。住房公积金管委会应加强内部监督管理，制定可行性强、详细全面的操作流程，满足自我管理要求，消除管理漏洞。依托互联网技术建立公积金数据库，收集和分析各地公积金的使用情况，便于动态监管住房公积金。加强住房公积金的法制建设，建立完善的法律体系，保证住房公积金管理的有据可循。住房公积金管理中心需保证职工切身利益，收集资料，对于单位不为职工开设住房公积金账户的、对于占用或挪用公积金的问题，及时进行处罚。引入专业机构评估管理中心的财务情况、运营状况，贯彻落实审计监管。定期公开投资、公积金归集等内容，提高信息透明度。住房公积金管理中心可以根据职工缴存、提取、贷款情况设立“黑名单”系统，对于不按时缴存的、利用虚假资料提取、贷款的，可以纳入“黑名单”系统，在此期间，可以限制其住房公积金提取、贷款等相关业务。
2.6加强住房公积金贷款风险措施的实施。住房公积金的管理工作实施中，就要充分重视对其安全运行加强保障措施的实施，可强化借款人的信用调查，以及增加对抵押物贷款前的审查工作。也可大力发展政府担保制度以及保险制度。不仅要在风险保障措施上进行加强，还要对住房公积金的贷款政策进行创新实施。这就需要从对住房公积金的贷款对象扩大化，以及对贷款的品种扩大化角度出发考虑。通过在这些措施的实施下，就能有助于提高住房公积金的管理水平提高。除此之外，还要选用有效措施扩大公积金的覆盖面。首先，修改和细化住房公积金的管理条例，保证该条例的可行性、有效性，比如在管理条例中增设和住房公积金相关的法律法规、劳动合同。其次，对住房公积金的执法权进行完善，工作人员积极、主动的学习其他社保机构的归集手段，在执法期间借助有效手段履行行政职能[4]。再次，加强和劳动部门、财政部门、工商部门的交流合作，保证资源共享；最后，落实住房公积金制度，增强人们的权利意识、法律意识，便于发现和解决问题，保证住房公积金归集工作的有效开展。
3、结束语
综上所述，住房公积金帮助职工解决了住房问题，其低存低贷优势的重要性显而易见。但是当前住房公积金普遍存在监管体制不健全、利率设置不合理、使用不公平等问题，可从加强外部监管、健全管理体制，拓展公积金的投资渠道，规范资金运行、提高利用率，加强住房公积金的法制建设，扩大公积金覆盖面等角度着手，在提高社会职工住房公积金缴存积极性的同时，促进住房公积金制度发展，提高社会效益和经济效益。
参考文献：
[1] 陈杰. 住房公积金制度的发展与当前面临的资金困境[J]. 现代经济信息. 2017(14)
[2]王语奇.我国住房公积金制度存在的问题及对策[J].新视野,2016,12(2):99-103.
[3] 宋晓琳. 论我国住房公积金制度存在的瑕疵及完善对策[J]. 广西财经学院学报. 2015(01)
[4] 佟广军. 我国住房公积金制度的变迁及其现实状况[J]. 重庆社会科学. 2014(05)
[5] 刘丽巍. 我国住房公积金制度的现实挑战和发展方向[J]. 宏观经济研究. 2013(11)
论文作者:代华
论文发表刊物:《基层建设》2018年第27期
论文发表时间:2018/10/17
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