现代社会呼唤理财教育——关颖研究员访谈录，本文主要内容关键词为：研究员论文,现代社会论文,访谈录论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
记者问(以下简称问)：最近有关少年儿童理财教育的报道屡见报端，对此，许多家长 有不少疑问：理财不就是琢磨怎么挣钱，如何投资做买卖吗?我们有必要对孩子进行这 样的“理财教育”吗?让孩子小小年纪就接触钱，会不会把孩子的脑筋搞乱了?您一直很 关注未成年人的理财教育，请问您怎么看待这个问题?
关颖答(以下简称答)：这里面有一个如何理解理财的问题。我们平常所说的“理财” 是金融领域一项指导投资的业务，并不适宜孩子参与，而我们研究的未成年人理财教育 ，是针对社会发展的需要和未成年人的特点提出来，作为一项未成年人的教育内容，与 日常理财的根本不同在于，它涉猎的范围更广泛，意义更深远，是未成年人思想道德教 育、行为习惯养成、社会适应能力培养的一个重要载体。
我觉得，理财教育的内容主要涉及三个层面：在观念层面，理财教育是对未成年人如 何做人的教育，在日常生活与钱打交道的细节中培育孩子们正确的金钱观、财富观、消 费观，引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观；在知识层面，理财教育是对未成 年人进行有关钱的启蒙教育，帮助他们认识钱的本质、钱的来源、钱的重要性、钱的功 能，了解合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱以及在经济活动中如何维护自身 合法权益，如何创造财富等基本常识；在行为层面，理财教育着力于未成年人良好行为 习惯的培养和理财能力的训练。在管理零花钱、购物、存钱、家庭支出安排等与未成年 人密切相关的事项中，给他们参与决策和实践的机会，以训练他们的驾驭能力、管理能 力、辨别能力和选择能力。
概括地说，对未成年人的理财教育，是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争 对人才素质的需求的，理财教育不是一般的思想教育和知识教育，而是从观念到行为贯 穿在日常生活许多领域之中的对未成年人的全方位的教育。理财教育也不仅仅是学校教 育的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育。在现代社会，未成年人 的理财教育是不能回避、必须认真面对的问题。
问：理财教育的确是未成年人思想道德教育和素质教育的重要内容，您能跟家长朋友 们具体谈谈对孩子进行理财教育的意义吗?
答：从孩子的特点来看，一方面他们不是靠自己的付出得到等价的报酬，他们手中的 钱来自于成年人；另一方面，他们作为独立的个体，却有着强烈的消费需求和欲望。这 两者之间的矛盾和差异，加之多年来理财教育的欠缺，往往使他们对钱没有一个正确的 认识，对于如何科学理财更是知之甚少。这些年，常听到父母们抱怨说：“我的孩子长 这么大，什么都不会干，就会花钱!”我觉得，在处处离不开钱的现实生活中，如果孩 子真地“会”花钱，应当说是一大长处。实际上，父母们所抱怨的是孩子们不会花钱、 乱花钱。有人说：“在少儿最容易犯的错误中，乱花钱是很突出的一种。乱花钱，即不 会理财，几乎是少儿的通病。”这种说法得到了许多人的认同。很多家长都能举出这方 面的例子来，许多媒体也经常在披露这类的典型，在这里我想结合近年自己的调查研究 来谈谈。
我主持的几项全国和天津市关于未成年人的调查都显示，90%左右的城市中小学生平时 有零花钱。随着年龄的增长，零花钱的数额也越来越大。在天津的一项调查中我们发现 ，孩子花钱基本是不顾及家庭经济状况的，即使是表示自己的家庭经济状况是“比较困 难”和“非常困难”的，仍然有超过四分之一的孩子在给同学买生日、节日礼物时毫不 吝啬。一方面父母省吃俭用保障孩子的生活必需，满足他们的消费需求；另一方面孩子 花钱大手大脚，根本不懂得或者不知道父母的艰辛、家庭的困难。去年，中国十大城市 少年儿童理财状况调查结果表明，从总体上看，未成年人零花钱主要有5个去向：孩子 零花钱最主要的去向是“买自己需要的东西”，加上“交手机、呼机等费用”，这部分 达到全部零花钱的46.9%，是孩子花钱的“重头戏”；其次，同伴间的人情消费在孩子 零花钱支出中的比例相当可观，即“给同学买生日、节日礼物”和“与同学朋友聚会” 的支出占全部零花钱的25.8%；第三个去向是花钱到游戏厅、卡拉OK厅、游乐场等收费 的娱乐场所玩儿，这部分占全部零花钱的9%；为帮助他人、孝敬长辈，一些孩子也能尽 自己的微薄之力，零花钱花在这上面的比例是8.6%，低于自己花钱玩儿的支出；第五个 去向是存储，一些孩子开始有了为长远目标而存钱的意识和行为，但用于存储的钱只占 到零花钱的6.3%；还有0.7%是其他花费。
孩子手中有零花钱不是坏事，可是零花钱多了家长却很少对他们进行如何花钱的教育 和引导，这是非常危险的——这是我们通过一项全国性的关于未成年人犯罪的调查得出 的结论。这项调查结果显示：在零花钱的数量上，城市闲散未成年犯的家庭经济状况不 如城市普通未成年人，而零花钱数额却大大高于城市普通未成年人。在零花钱的用途上 ，未成年犯犯罪前零花钱越多，去歌舞厅、游戏厅、网吧、洗浴中心等“儿童不宜”场 所的比例越高；在对钱的认识上，18.8%的城市闲散未成年犯愿意与有钱的人交朋友， 比城市普通未成年人高出9个百分点；31%的城市闲散少年犯崇拜“能挣大钱的人”，比 城市普通未成年人高出20个百分点。这些城市闲散少年犯往往没有正确的金钱观，不懂 得科学使用钱，以致用不正当的手段获取钱。调查表明，在所有犯罪类型中，因为抢劫 、盗窃等与“钱”有关的罪名而锒铛入狱的孩子占到全部未成年犯的70%以上，远远高 出其他犯罪类型，其中犯抢劫罪的有64.4%，犯盗窃罪的有10.5%，分别排在15种犯罪类 型的第一位和第三位，未成年人因对钱的错误认识而走上犯罪道路的教训，说明未成年 人的理财教育已经到了非抓不可的时候了!
对于成长中的少年儿童来说，理财教育的意义不仅仅是教会孩子如何用钱，还包含多 方面的教育内容和多种能力的培养。
首先，它能培养孩子良好的品质。比如通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母 挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为 动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚 实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品德等等。
第二，它能锻炼孩子自立能力。现代心理学的研究表明，儿童在幼儿阶段就有了独立 意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。现在的孩子很小的时候就接触到钱 ，让孩子学会科学理财，使他们从支配自己的零花钱开始锻炼独立做事，无疑是为其提 供了锻炼自立能力的极好的实践机会。
第三，提高孩子辨别和分析事情的能力。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多 的促销活动的时候，孩子需要作出符合自身情况的判断和选择；当孩子欲用自己手中的 钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等等进行考察。成功 的理财教育可以帮助孩子在得到物有所值的商品的同时，还提高了孩子的分析和辨别能 力。并且，一个有正确的理财观念的人，就不会因为金钱而迷失自己，就能够避免在花 花世界里不知如何自处。
第四，从中学习如何管理经济事务。当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活的 更加幸福美满；国家建设与发展更需要高层次的懂管理、善经营的人才，在下一代的教 育中让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何靠自身的努力获得钱，如何合理使用钱、管 理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力。
总之，我认为对未成年人进行理财教育，是对他们如何做人和如何在现代社会生存的 教育，不是可有可无的，而是必须要做的。
问：家长如何对孩子进行理财教育，您有什么具体建议吗?
答：理财教育的特性决定了家庭在未成年人理财教育中有着重要作用。就家长而言， 首先要有对孩子进行理财教育的意识。尽管当家理财是每个人都经历过的，但是作为对 孩子的教育，却不是凭着想当然就可以做好的。理财教育是一门科学，家长也要以科学 的态度学习相关的知识和方法，把握教育的关键点。而且理财教育方法灵活多样，不受 时间、地点和条件的限制，有了良好的教育意识，才可以将理财教育作为自觉行动切实 做好。
其次，实施理财教育的关键是培养良好的理财习惯。习惯的养成并非一蹴而就，需经 过无数次的重复或练习，进而形成自发的、相对稳定的行为。因此理财教育需要创设良 好的生活情境，这包括成年人潜移默化的教育影响、目标明确的思维和行为训练、给孩 子独立处理问题的机会等等，让未成年人在真实世界和具体活动中反复尝试、历练和实 践，以自身的体验将外部的要求逐渐内化为自身的需要和主动的行为。
第三，理财教育要符合教育对象的特点。家长要针对孩子的年龄特点和理解、接受能 力来对孩子进行理财教育，要明确不同阶段教育的重点；不同的家庭经济状况，理财教 育的内容也应不尽相同。比如富裕家庭让孩子了解父辈奋斗的艰辛，告诉孩子不应坐享 其成。经济条件差的家庭让孩子意识到自己的家庭责任，建立自强自立的信心等等。
另外，借鉴一些发达国家的做法以及我国家长在实践中探索出的指导孩子理财的经验 也是必要的。