莆田学院土木工程学院 福建 莆田 351100
摘要：近些年，全国经济快速发展，新式支付手段已经以其高效率、便利快捷的优势迅速占领市场份额，而大部分的农村至今还在使用着单一的现金支付方式。本课题将对泉州农民的整体支付形式进行调研，结合层次分析法进行综合分析，从而为新式支付手段的普及提供建议。
关键词：层次分析法、新式支付手段、竞争力
随着社会经济的快速发展，人们消费观念的改变和智能手机的普及，导致了人们交易方式的改变，在城市里，传统的现金支付方式已渐渐被新式支付手段所替代，成为了人们生活中常用的消费方式，而在农村中，还有广大的地区仍然使用着单一、落后的现金支付方式。因此，新式支付手段在农村的普及程度如何，受限因素是什么，就成为本课题急需解决的问题。
1 基于层次分析法的模型
1.1 文献综述
新式支付手段在中国又叫作非现金支付手段，是根据微信扫码、支付宝支付、电话语音支付、刷卡pos支付等多种支付方法，它的快速便捷的优势已经被社会大多数认可，往往它是依托在类似与淘宝这种购物平台上，能起到支付的作用。新式支付手段经常被用在支付金额比较小的情况下，而它的支付数量往往非常的巨大。
如果把新式支付手段十多年的发展过程划分成两个阶段，那么微信支付宝等软件的出现就是很好的分界点，前一阶段主要是为企业服务，是初期的电子支付，而后一阶段则将服务对象转移到个人，渐渐的被人们所熟知。根据韩国红总结的第三方支付发展历程中提到的第三方支付，她针对第三方支付的安全监督、市场环境、经济交易进行了分析，分析时还提出相应的解决措施，在安全监督方面是要对监督政策、信用风险、使用安全和沉淀资金这几方面进行改进，在市场环境方面是要对同业竞争、银行竞合和品牌知名度进行改进，经济交易方面是要对使用成本、体验营销和优惠政策进行改进。第三方支付作为新式支付的手段之一，它的特性也正是新式支付手段的特性。
1.2 新式支付手段竞争力模型的建立
根据前面的文献综述，最终筛选出这几个指标，目标层为新式支付手段在支付方法中的竞争力，准则层为安全监督、市场环境、经济交易。安全监督决策层为监督政策、信用风险和使用安全等，新式支付手段的分析模型如图1所示。
图1 竞争力模型
本次问卷调查一共发放在泉州农村发放1050份调查问卷，实际收回1000份调查表，准则层中的安全监督、市场环境和使用过程按照问卷中的第一部分来确定比较矩阵的数据，例如将所有有效问卷调查表中的安全监督和市场环境的比较，一共有317份重要，343份很重要，340份较重要，然后将（317*5+340*3+343*7）/1000=5，以此类推，计算出两两比较的数据。
所以一级判断矩阵如表1所示，
1.2.2 二级指标组合权重计算和一致性检查
按照相同的做法可以计算出各因素在相应准则中的比重，如表2 ～ 4。
以上四个判断矩阵均通过一次性检验，所以比较矩阵是有效的。
1.2.3 指标项组合权重
当各类指标的权重系数求出后，即可得组合权重，如图2所示
图2 指标组合权重
然后通过表中的权重来判断影响新式支付手段为什么在农民中的使用受限，从而找出解决的方法。其中将方案层中的权重进行数据的分类，按照权重的大小设置了区间，用轻度、中度、高度关注来表示。权重系数在0 ～ 5%的为低度关注，在5% ～ 15%为中度关注，其余的为高度关注，各重视程度如表5。
由表5可知，泉州农村要想普及新式支付手段就得重点关注一下高度关注中的这几项，信用风险、使用成本和使用安全方面的改进是尤为重要的，其次也是品牌知名度、监督制度、优惠政策。
2 泉州农民使用新式支付手段提出建议
2.1 品牌知名度
在推广新式支付手段时，首先要树立鲜明的品牌形象，让使用者可以从中得到一种符号性的感知，这种感知可以是广告，也可以是一种情感的归属，从而使得该新式支付手段的产品能够有一种粘性和品牌的忠诚度，而且加上农民一般不太会接收陌生的事物，如果品牌的成名度高的话，就可以更加让农民信服。
2.2 体验营销
除了大规模的传统宣传方式，其实还可以让使用者亲身体验一下新式支付手段的产品这样就可以让使用者更加的认同产品的可靠性，更加对产品感兴趣，而且不会产品使用的不安全性，对于新式支付手段的使用，农民使用的占有率还是很少的，因为他们认为使用现金更加的安全可靠，再加上农民通常文化水平不高，容易上当受骗，如果能够有提供体验的这个使用手段，那就可以让农民更加的相信。
2.3 使用安全
新式支付手段在提供给使用者使用时，必须提供给使用者一个安全、可靠的平台，避免他们在安全风险中有过多的忧虑，这个也是对新式支付手段的高要求，并且要他们认识到新式支付手段不仅在使用上是方便快捷的，而且也是安全可靠的，但是这个也是给运营商和监督部门提出的很难实现的要求，要进一步改进现在网络上信息传输的质量，增加了新式支付手段的安全可靠性，监督部门也需要建立更加完善和规范的监督政策，从而使得增加使用者对新式支付手段的安全性、便捷性、可靠的感知。
2.4 使用成本
在支付产业链上，支付平台运营商和金融机构是业务的主导者，如果在运营的时候，可以通过与移动运营商的加深合作，让新式支付手段在被使用者使用时，能够减少成本的使用，比如说，利用微信、支付宝等软件在进行转账是，都需要使用到流量，这个时候就可以跟提供流量的运营商进行合作，减少了使用者在使用新式支付手段的成本。
2.5 信用风险
为了让使用者能够享用足不出户的服务，这要求政府推出有关新式支付手段的信用机制。但是必须深入得了解新式支付手段的性质和内容，来更好的推出信用政策，及早得去防止风险的出现，并且维护使用者的利益，使得新式支付手段能够更好的服务使用者。
结语
给出的新式支付手段在支付方面中的竞争力的模型是基于层次分析法所作的，为综合评估提供可靠的依据，依据该模型，提供新式支付手段的主体就可以较准确的判断出影响泉州农民使用新式支付手段的因素，为普及新式支付手段的寻找途径。
注释：
①新式支付手段就是用快速便捷的支付手段替代传统支付方法，包括网银支付（密码+手机验证码），电话语音支付、手机客户端支付（手机验证码、支付宝）、刷卡pos支付、二维码支付（微信支付）等第三方支付方法
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论文作者:傅铭玲, 周琴
论文发表刊物:《基层建设》2018年第15期
论文发表时间:2018/7/26
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