论实现金融增长方式的转变，本文主要内容关键词为：增长方式论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
党的十四届五中全会从我国经济改革和发展的全局出发，高瞻远瞩地提出了经济增长方式由粗放型向集约型转变的要求，这是从根本上提高我国经济运行质量，保证国民经济持续稳定健康发展，顺利实现“九五”计划和2010年远景奋斗目标的关键。适应这一要求，金融增长方式也要实现由外延型向内涵型的转变，这既是实现经济增长方式转变的基本内容，也是实现经济增长方式转变的客观要求。
一、金融增长方式必须实现转变
转变金融增长方式，即由外延型增长向内含型增长方式的转换，是由金融作为经济的一个重要组成部分这一内在属性决定的。经济增长方式的转变决定了金融增长方式必须实现转变，二者增长方式的一致性，是经济增长或发展的重要条件。不仅如此，转变金融增长方式，也是金融业长足发展的现实需要。
首先，金融增长方式转变是实现经济增长方式转变的客观要求。
从现代经济学的角度加以考察，经济增长的方式或模式大致有两种，一种是以外延型扩大为重心的增长方式，或称粗放型增长方式，其特征是侧重于各种经济要素数量的增长；另一种是以内涵型扩大为重心的增长方式，或称集约型增长方式，其特征是侧重于各种经济要素内在质量的提高。从我国经济改革十多年来的情形看，受改革带来的发展经济欲望的推动，我国在经济发展中走了一条偏重规模、数量扩张的增长路子。其明显缺陷表现在片面追求增长速度、忽视效益不计成本、资源浪费严重、货币供应过大甚至导致通货膨胀等等。这一增长方式不仅加剧了我国产业结构矛盾以及某些经济短缺现象，而且也不适应社会主义市场经济发展内在要求，尤其与当前国际经济发展的总趋势不协调。因此，转变经济增长方式，实现我国经济发展由粗放型增长向集约型增长模式转换，是尊重客观规律的必然选择。而在经济增长的诸要素中，金融无疑是关联度最强的重要要素。因为，在总体的经济增长中，金融增长实质地表现为与物质生产增长相对应的一个方面，并且具有相对独立的运动形态，是物资运动或资源配置的价值运动形式的集合。从二者的关系看，金融增长受经济增长制约或决定，金融增长对经济增长具有引导、促进和反制约作用。受经济增长制约又反过来影响（促进或制约）经济增长的金融增长方式，必须随着经济增长方式的转变而实现转变。这是由于，在市场经济或货币、信用经济条件下，金融对经济的影响或促进不能靠被动地适应来实现，必须主动适应，积极引导，大力推动。市场经济运行的一个重要特征是“物随钱走”，即资金总是先于其他生产要素流动。资金流向合理，才会带动和引导其他生产要素合理流动和组合，从而产生最佳经济效益。这在我国企业自有资金比例非常低下的情况下更为重要。
第二，实现金融增长方式转变，是金融产业发展的自身要求。
市场经济中，金融作为一个独立的产业，在整个第三产业乃至国民生产总值中占有相当的份额，这是发达市场经济国家的发展经验。而在我国传统的计划经济条件下，金融业始终处于经济发展的从属地位，既没有将其作为一个独立的产业去对待，也没有使其发挥应有的作用，致使金融增长方式长期处于粗放状态，在很大程度上存在片面追求规模、注重数量、被动适应经济快速增长。这与我国改革开放以前，尤其是建国初期国民经济的工业化水平很低，人们必要的生活用品从数量上不能得到满足，从而形成的数量扩张型经济增长模式，以及当时的计划经济体制分不开。直至当前，我国金融发展或增长的方式仍然没有真正摆脱粗放型的特征，追求数量或规模增长的观念较强，而对提高信贷资产质量，注重自身效益不够。
（1）机构设置不经济。受计划经济体制制约，我国国有商业银行机构基本是按行政规划设置的。这一设置方式与我国计划经济体制遗留的行政区域性经济格局高度藕合，就其实际而言，当初并非象现在一些人指责的那样不具有经济学意义。但改革开放后经济的地理区域性发展，则使行政区划设置方式显露出明显的弊端：一是区域间金融业务的非均衡性，使一些基层机构的存在成为浪费；二是区划内争设机构的现象使机构设置明显不经济。不少行在机构设置上按效益原则早该调整，但到目前为止说的多、动的少，缺少紧迫感和效益观念。
（2）乱提利率、盲目扩张存款的数量和规模。多年来，四大国有商业银行连年大幅度追加规模，各自的规模已大大高于资产负债比例管理的限度，但受传统的“存款立行”观念影响，不计成本、乱拉存款的现象仍然存在，致使很多基层行存贷成本倒挂，违背了价值增值的客观规律。这是直到目前为止资金仍然作为一种短缺商品、不惜贷放的情况下形成的一种错误观念。在现实贷款环境、条件和管理水平下，贷款不一定有效益、甚至会损失本金，多拉存款就成为一种负担。因此应当从根本上改革只求数量、不求质量、热衷扩张、忽视效益的思维方式。
（3）贷款管理仍较粗放。尽管过去那种重贷轻收的现象有所改变，但重贷轻管和管理欠科学的问题仍十分突出。一是对每一笔贷款的可行性研究不够深入和科学，有的只参考企业提交的项目可行性研究报告或批准立项部门的材料，有的还要受到行政的干预，即使是信贷部门自行提出的可行性研究报告，也往往由于对宏观经济、产业政策和产品市场的信息掌握不全面或分析预测不准确而缺乏科学性和可行性。二是款项贷出以后，对企业尤其是使用贷款较多的大型企业的贷款使用情况跟踪检查和了解不够，表现为驻厂信贷员制度不仅没有完善、甚至都没有坚持，信贷员对企业的生产经营和信贷资金使用情况缺乏主动性和系统性、全面性了解。三是贷款管理权限和责任划分还不够明确和细致，这表现在各家国有商业银行实行授权经营以后，基层行信贷职能大大弱化，而由于没有科学的激励及约束制度，致使基层行加强贷款管理与贷款催收的积极性不高，从而存在贷放与管理的脱节。四是贷款期限的确定，往往因对资金运动规律把握不准，或欲多收取加罚利息而确定不当，这也使得表面上的逾期贷款比例较高；五是催收贷款措施不力，尽管有些呆滞、呆帐贷款确实不属于经营问题，但对确实属于经营管理不当而形成的呆滞、呆帐贷款催收也没有明显进展，致使金融业风险度居高不下。
（4）金融服务有待改善。除了组织存款、发放贷款和管好用好存贷款以外，有偿和无偿金融服务如汇兑、结算及其他中介业务和创新业务，也是金融业的重要业务范畴。但到目前为止，延压汇票，不及时将客户的资金入帐抵用，及其他中介和创新业务品种较少等问题依然存在，这既不利于自身形象和竞争力的提高，也不利于收益的增加。
（5）综合管理水平和效益较低，成本水平较高。突出表现在帐外经营等违规违纪经营比较普遍，违纪违法现象较多，综合经营效益低下和工资奖金福利及管理费用却较高等诸多方面。
当然，上述问题的存在，是我国经济发展所处阶段所决定的。但目前我国经济发展的条件已经发生了很大变化，特别是多数商品由供不应求变为供过于求，库存和积压严重，这些变化和现象的存在，一方面制约了社会资源的有效运用，另一方面也限制了更高层次的供给产生，从而不能使社会经济得到持续发展。近几年来我国经济发展中出现的银根松动——投资膨胀——物价上涨——紧缩银根——库存积压上升的现象，其实质就是在我国经济发展达到一定规模以后，仍然注重规模增长，而没有提高经济增长质量。这当然与体制或运行机制有关，也正是中央提出要实现两个根本性转变的英明之所在。作为引导物资资源合理流动，从而促进国民经济运行质量提高的金融活动，如果不能率先实现增长或运行方式的转变，就失去了应有的作用，也不利于自身的发展。
二、转变金融增长方式的理论释义
转变金融增长方式，首先必须明确认识和准确界定金融业增长方式的特定含义，以利于在实践中促进金融业增长方式真正实现转变。金融业经营对象是货币，其基本功能在于统筹融通资金引导资金流向，影响资源配置的结构和规模，推动经济结构的调整和优化。金融业作为经济增长重要资源动力（资金）的供给者，既是国民经济的重要产业部门，又是一个相对独立的部门。因此，金融业增长方式的转变必须置于社会主义市场经济大环境之中，体现社会主义市场经济发展的定位要求与中国国情相结合的原则。根据自身特点，通过政策引导，解决好以货币的形式进行资金配置问题，在外延型金融增长的同时，实现资金使用效率的提高和资源的有效配置。实现金融业增长方式转变的目标，是真正建立与社会主义市场经济相适应的资金运行机制。其核心是彻底改变信贷资金的供给制，确立资金的商品属性和推进资金使用的市场化，使市场机制在资金配置中起基础性作用，切实改变金融业发展过程中存在的重资产数量、轻资产质量，重业务拓展、轻自我约束，重增设机构、轻风险管理的问题，以实现资金的合理运转。
金融增长方式的转变，基本要求应是思想观念、行为准则、运作机制、综合效能的转变。具体说来，其内涵包括货币供应增长转变和信贷资金增长转变两方面内容。
（一）转变中央银行宏观调控方式，促进货币供应增长实现转变。即逐步减少直接控制手段，扩大间接调控手段的使用。长期以来，我国中央银行的宏观调控方式较为单调，主要是通过信贷规模等直接的行政手段进行调控，效果不很理想。要转变金融业增长方式，实现货币供应增长的转变，提高货币运行质量，必须改变过去中央银行主要通过控制贷款规模来控制货币供应量，商业银行资产负债比例管理难以实施的状况，更多地运用公开市场业务、再贴现、存款准备金等间接调控工具，促进货币供应增长的转变，以适应我国金融调控机制从直接调控转向间接调控。加大公开市场操作力度，通过吞吐国债和其他有价证券，引导金融机构的资金流量和流向，平稳地调控货币供应量；改革存款准备金制度，逐步降低存款准备率，利用其在间接调控货币供应量中的基础地拉，实现总量调控功能，在宏观调控中直接发挥调控货币供应量的作用。
从货币供应增长方式转变看，在目前应注意这样几个理论的或观念的问题：一是增长与发展的关系。一般说来，货币供应量的增长直接表现为金融增长，但金融增长并一定直接表现为金融发展。货币供应量的增长，只有与金融业实质增长同步时，才能表现为金融发展。而金融发展在实质上则应包括自身发展与经济发展两个方面，由此带来的经济发展，正是所谓社会效益的问题。所以，考察金融增长方式的转变，不应只追求货币供应量的增长以及金融自身效益的提高，而应综合起来看，使货币供应、金融增长、金融发展与经济发展实现有机统一。二是金融外延增长与内涵增长的关系。强调增长方式的转变，不能绝对化，即不能孤立地否定外延增长或肯定内涵增长。合理的外延增长仍然是金融发展的重要条件，与之同时，根据我国目前金融业粗放式经营的现实，注重内涵的增长，提高各金融要素的效益。这是转变增长方式过程中中央银行货币调控必须尊重的两个关系。
（二）转变商业银行经营方式，促进信贷资金增长实现转变。即从粗放型的资金经营方式向集约型的经营方式转变。资金的粗放经营是指纯粹依靠金融经营要素（包括资金、机构、人员、设施等）数量的扩张使资金增值，它是一种高投入、高消耗、低质量、低产出的数量扩张型增长方式。资金的集约型经营方式则是主要依靠经营要素投入的适度集中、组合和调节提高资金效益，通过提高内涵质量达到发展。金融业转变增长方式的关键问题是提高经营效益问题。经营效益是反映银行经营活动的综合性指标。从经济学的角度分析，它反映的是生产经营活动中成效与耗费之间的对比关系，或者说是投入与产出之间的关系。金融业增长方式从粗放经营向集约经营转变，其实质就是从“重规模”、“重速度”向“重质量”、“重效益”转变。金融业经营效益应从以下两方面去考察：一是经营成果，主要看在一个增长阶段内，经营增长的投入要素是否取得合理的回报，亦即投入产出的大小，比如从员工劳动、信贷资金、技术装备来说，就要看劳动生产率、资金利用率、技术进步对经营增长贡献率的大小；二是经营运行状态，主要是看在信贷资金营运过程中宏观和微观状态是否良好，亦即资金营运和管理效率的高低，主要看其对信贷资产的利用和配置的合理程度，微观金融主体对市场调节的适应程度，资金周转和循环的到位程度，以及物价上涨和通货膨胀的影响程度等等。
金融业增长方式转变，不应只是简单地抓住经营效果即投入产出问题去研究、考核，更主要的要把精力放在资金营运的组织效率和管理效率上。在增加信贷增量的同时，提高信贷资产质量，真正实现信贷资金增长方式的转变。一是在经营方式上，要由粗放经营转向集约经营，不能再一味地从发展规模上投注过大精力，通过合理运筹资金，如信贷资产从相对分散经营向相对集中经营转变，信贷规模从按余额分配向按资产质量分配转变等，提高人均资产占有率、人均资本占有率、人均赢利率，提高经营效益技术含量；二是在收入渠道的拓展上，要实现业务规范化，服务多元化。在逐步完善和深度挖掘现有业务的同时，不断开创新业务，寻求新的效益增长点。要把提高信贷资产运行质量作为实现银行集约经营的重要环节来抓。提高银行的信誉和服务效率，争取营业收入有较大增长；三是在资金营运上，要对宏观经济、金融的走向和冷热能作出及时有效的反应，优化资产负债结构，活化资产存量，减少信用放款，增加担保、抵押贷款比例，降低资产风险；四是在微观经营管理上，要有科学的经营方略和严格、有效的管理规则，适应转变经营方式的基本要求，注意培养、选拔和使用人才，提高员工素质，注重使用先进技术、机具，加速推动经营手段的电子化，提高整体经营管理素质。
三、金融增长方式转变的策略
转变金融增长方式，必须从现代经济的观点，从社会主义市场经济的观点出发谋求实现策略。主要地，应包括在资金经营方式上由粗放型向集约型转变；在内部管理上由经验管理向规模化、科学化管理转变；在业务选择上由传统业务向新兴业务转变；在技术装备上向电子化转变。
（一）资金经营方式：从粗放型转向集约型
实行集约型的资金经营方式，在资金组织上，要以降低成本为基础扩大市场占有份额；在资金运用上，要按照商业化的原则体现信贷资金的“安全性、流动性、效益性”特点。
1.组织低成本的资金来源。降低筹资成本，一是注重寻找低价格的资金来源，也就是低利息的存款，这包括对公结算存款、活期储蓄存款、外币存款。二是要节约筹资费用，通过推广实行柜员制提高劳动生产率，节约单位存款的筹资费用。近年来，出于套利目的，公款私存和食利现象严重，金融机构公存比重大大下降，而定期储蓄存款比重上升，可通过推广实施储蓄实名制以减少公款私存现象。同时，定期存款超出了储蓄以备消费的目的而带有一定食利性，在企业生产不景气状态下，许多企业资金盈利率尚不如银行定期存款利息高，致使一些生产性资金退出生产领域而坐吃银行利息，财税部门应制定利息收入课税政策以抑制食利者阶层的出现。
2.硬化信贷约束，提高信贷资产质量。商业性金融机构提高盈利一靠降低成本，二靠提高市场占有率，三靠提高信贷资产质量。提高信贷资产质量必须硬化信贷约束，建立科学的贷款体系。实行审贷分离制，落实贷款决策责任，决策失误应承担经济和行政责任甚至法律责任。贷款应本着“安全、流动、效益”的原则，做到严格审查、投向明确、重点突出、相对集中。所谓严格审查，就是在贷款发放以前通过对企业经营状况的周密、准确调查，了解企业经营者素质、企业财务状况、资本金是否充足、有无不讲信用行为、经济效益如何等，做为贷款的重要参考依据。所谓投向明确，就是贷款投向倾斜于朝阳产业、利润优厚的行业和市场占有率高、产品知名度高的企业。所谓重点突出、相对集中，就是提高资金使用的规模效益，不撒芝麻盐，重点扶持市场前景广阔、竞争力强的产品、产业及企业集团。
（二）开拓创新、大力发展中间业务，培养新的金融增长点
发达国家商业银行的利润主要来自中间业务，如德国银行业1992年中间业务总收入340亿马克，占总盈利的65%，瑞士银行业同年则在70%。而我国中国银行占17%，建设银行8%，工商银行为5%，农业银行则更低。在我国现阶段，利率市场化进程还很缓慢，利差很小，单靠存贷款收入银行很难实现发展。今后应把目光盯在中间业务上，以提高利润水平。开展中间业务比较现实的重点，一是外汇买卖。中国银行上海分行就是通过外币币种的转换，不占用一分钱的资金一年净赢利上千万美元。二是代理业务。国有金融机构由于系统网络健全，有优势开展代理业务，如代收代付水电费、煤气费、保险费，代理发行和承销各种证券等。
信贷业务开拓创新不要仅把目光盯在生产信贷上，应逐步开拓消费信贷，如住房信贷、汽车信贷等。由于汽车、住房等消费品价值高昂，即使在发达国家，工薪阶层也需借助按揭贷款来购买，在我国这样一个发展中国家，房地产业和小汽车工业没有金融支持尤其是按揭贷款支持，普通工薪阶层是无法问津的。而房地产业和小汽车工业是两大经济支柱产业，这两个产业发展不起来，就不能带动我国迈向现代化国家行列。近年来，我国消费品市场略显疲软，这与我国人民的消费习惯有关。我国人民素有储蓄消费的习惯，而不习惯负债消费。金融业不仅要注意引导生产，还要重视引导消费，以启动消费品市场。不失时机地开发新的金融业务和金融产品，寻找新的金融增长点。
（三）加强管理，全面提高金融业的综合效能
经营水平的高低很大程度取决于管理水平的高低。当前在管理上应着重抓好以下几点：
第一，严格的业务操作规程及严密的规章制度。这是内控制度建设的核心。在贷款安排上，一是要建立严格的授权制度。当客户提出申请并符合银行贷款方向时，银行的调查部门要对该笔贷款的还款机制和保障机制进行调查论证，在此基础上根据贷款审批的授予权限分别决定，减少随意性。二是贷款客户选择上实行“近亲回避制度”，内部人员及其亲属除特殊应急情况，一般不在本金融机构贷款（互相合作性质的金融机构除外），即使应急情况，贷款的条件、程序等也与其他客户完全相同。三是贷款方式上要降低信用放款比重，增加担保、抵押贷款。规范的内部管理，是提高信贷资产质量，实现金融增长方式转变的重要环节。
第二，科学的业务管理。从西方国家金融机构发展看，以各项比例管理为主要内容的业务管理，是金融机构内部自律管理的主要措施，主要有资产负债比例管理、风险管理、资本金管理、财务管理等。比例管理有助于实现资产负债结构的动态平衡和安全性、流动性、盈利性的协调统一。在各项比例管理中，资产负债管理起着基础性的作用。特别是从70年代由于金融创新使各种主动性负债业务不断扩展以来，资产负债的综合管理成为金融健康发展和效率提高的重要保证手段，成为金融机构自我约束机制的一项核心内容。在资产负债比例管理下，金融机构的创新性业务与安全性原则得到统一，负债业务与资产业务在竞争中有序发展，保证金融稳定发展。我国目前普遍实行的规模（指标）管理虽然便利了国家宏观调控目标的实现，但却限制了金融机构的创新能力和积极性，约束了金融效率的提高。风险管理是资产负债比例管理下对资产运用管理的具体化。在激烈的市场竞争中，追求资产安全是金融机构的立业之本。在业务扩展中必须建立良好的保证机制，在保证风险尽可能低的条件下，努力提高资产运用率。要加强资本金的管理，建立起资本金的自动补充机制，在盈利分配中必须及时提取和补足呆帐准备金，并及时冲减坏帐。同时，还要建立二级资本金制度。我国银行的资本主要是核心资本，附属资本的比例较低。建立二级资本金制度，不但便于国际比较，也是充分利用资本、规范资本金管理的主要内容之一。严格的财务管理制度对降低金融机构经营成本起着重要的作用，也是提高金融机构效率的重要手段。同时，它还是稳定金融秩序、减少营私舞弊、确立良好形象的重要措施。
第三，在人事管理上，一是要彻底打破内部分配关系中存在的平均主义，贯彻责权利相结合、按劳取酬的原则，建立有效的动力激励机制；二是要贯彻公正、平等、竞争、择优原则，坚持德、能、勤、绩标准，全面推行公开竞争上岗、择优聘任聘用制度，并打破单位、地区限制，大力吸收开办新业务所需的专业人才，建立起人才引进、培训、考核、使用的管理制度，力求做到人尽其才，才尽其用。三是建立对领导干部的科学考核与使用制度，改善经营管理领导层结构。要通过推行行员制来替代员工行政级别制，促使各级领导从行政型转向经营型。要区别决策层、管理层和操作层，分别规定达标要求，严格考核，努力实现人才的科学安排和优化组合。
第四，在物资管理上，要加速金融电子化进程。电子化是支撑金融业高效率运营的物质基础。商业银行应尽快创造条件联通计算机网络，改变资金清算和信用卡互不联网、各自为战的局面，研制出互相兼容，兼有自动转帐、通存通兑、自动提款、贷款融资、电话查询、购物消费等综合性功能的万能金融卡，待人民币实行自由兑换后与国际互联网络联网，实现中国金融国际化。
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