大病保险市场化运行下的机制分析
文| 黄雨婷
摘要： 目前我国逐渐步入老年化社会，这对我国的社会医疗保障提出了更高的要求。医疗保障是一个亟需解决的切实关于百姓的民生问题，大病医疗保险作为提高医疗保障水平的一种机制，是一项利惠于民的政策，但在实施过程中，因为各地的经济水平不一样，政府面临着覆盖率低、筹资渠道单一等问题，存在不完善的地方，亟需解决。本文对此展开分析。
关键词： 市场 大病保险
当前我国大病保险人群覆盖率显著提高，充分发挥了居民患重、特大疾病的普惠性制度的补充作用，保障水平大幅提升。当下受益人员的实际报销比例也原来在基本医保报销的基础上上升了10%至15%，可以看到当前我国大病保险运行制度的不断完善和全面推行，在这个背景下，全面推进大病保险健康发展对提高居民健康福祉有着重大意义，能有效地带动社会发展。
政府主导下的大病保险发展困境
1.大病保险的筹资渠道较窄。在政府主导下大病保险的筹资渠道单一，基本形式以个人缴费和政府补助相结合的方式为主，资金来源主要是城乡居民医保基金中的结余基金和个人缴费两部分，这样的筹资模式没能有效引导慈善组织和社会团体的介入，大病保障规模效应难以发挥，违背社会保险大数法则的基本原则。另外，我国大病保险基本以县级为统筹单位，难以实现市级或省级统筹，统筹层次偏低，不利于基金的横向调节，基金流动难以实现规模效应，基金使用效率降低。
2.保险报销比例设计不合理。医疗基金支付压力主要来源于三个方面。一是参保群众人数众多，病情复杂，报销标准范围不明确，与现在费用高昂的现状不匹配。同时，政府职能的局限性无法保证报销比例计算的科学性和公平性。二是保险的封顶线过低，起付线设置过高，对于患重大疾病的家庭而言，封顶线的标准金额远远低于实际医疗费用支出，不足以抵消医疗费用支出，超出承受范围，因而导致家庭贫困患者因没有承担能力不得不放弃治疗。三是道德风险控制能力不足，有的患者为了寻求自身的利益，即使不需要住院治疗也采取入院治疗的方式，这样不仅占用医疗资源，甚至出现了骗保现象，增加了政府和保险公司的医疗支出。
In conclusion,Loureirin B plus capsaicin could produce double blockage on TRPV1 and modulation on TTX-R sodium channel.The action of loureirin B on TTX-R sodium channel was independent of TRPV1 but similar with that of capsaicin on TTX-R sodium channel in capsaicin-insensitive DRG neurons.
3.医保行政监管存在漏洞。政府主导下的大病保险基金实行的是“自管自监”的监管方式，主要由人社部门、社保部门、民政部门共同负责基金的运行和监督职能，容易导致行政监管缺乏力度，无法保障执行效力，缺乏有效的监管，难以提高监管效率，阻碍医保行业的市场化改革的进度。
我的身体恢复很快，不到半个月就出院了。小白说，其实你还可以再观察几天。我明白小白的意思。我说，人家救了咱，那就是咱的恩人，咱可不能再给人家铺张浪费。
大病保险市场化运行下的策略优化
2.提高保险资金统筹层次。要实现统一的标准、统一的比例，提高补偿基金，政府部门要建立和完善配套设施，充分利用财政补贴政策、民政救助政策和再保险机制的建立等，来提高医疗费用补偿，真正让更多的人满意，完善商业保险的内容，提供给人们更多的保险支持，避免看病难的情况出现。对一些有困难的家族要区别对待，取消封顶线，放开比例，解决困难家族的实际问题，使他们真正享受政府的照顾、人间的温暖和社会的帮助。随着人口老龄化的增多和慢性病的增加，要及时调整报销类别，放宽报销的限制范围，增设报销的种类，谨防由此产生的负面影响。要积极探索借鉴城镇居民保险与新农保合二为一的经验，同管理，同标准，不断满足参保人的需求。
1.拓展筹资渠道，丰富筹资来源。因大病保险的筹资手段不多，仅靠政府和个人缴纳来维系持，使大病保险基金少，难以满足需要。为了更好地解决这一问题，要主要从筹资渠道上着手解决。建议政府要放宽权限，让更多的商业保险企业进入这一领域，扩大了我国医保的规模，逐渐走向全民覆盖。并给予一定的优惠政策，充分发挥其作用。如减免税收、盈利回馈等，调动更多的商业保险机构加入的积极性。同时政府要引导正确的合理投资，鼓励发行大病保险债券，实施定期定额投资等手段，促使基金达到增值的目的。加大宣传力度，利用新闻媒体等平台，营造浓厚的氛围，让更多的慈善机构加入到基金运营中来，不仅能造福更多的人，而且还能提高机构在社会上的知名度。完善各类与医疗保险有关的保险类别，建立相应的保障制度，确保有更多的人能结合自身经济条件，购买自己需要的保险，减轻了支出的重担，缓解承受的压力，也解决了保险基金不足的困境。
3.实现多方信息共享。要在政府的主导下，积极引入市场竞争机制，搭建一个统筹推进医疗、医保、医药三方参与的信息平台构建信息共享机制，紧密联系，沟通协调，增加透明度，信息对外公示，自觉接受民众的监督。强化监管合力，实行科学的规范化管理。同时，增加了商业保险的放宽力度，商业保险是当前我国社会保障体系的主要内容，社会保险与商业保险都是风险管理的手段，具有保障功能同一性。在一定的经济发展水平和经济承受能力下，居民对社会保障的总需求是一定的，商业保险作为补充性养老保险的主导力量，有利于提高社会保障体系的整体水平，当前我国商业保险的种类不断地增多，提供多样化的商业养老与健康保险产品及服务，有利于丰富社会保障体系的层次结构。最后，商业保险将市场机制引入社会基本保险管理，有利于提高社会保障体系的运行效率，加大了资源的共享程度。
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结语
大病保险是基本医疗保险的重要组成部分，越来越得到人们的广泛关注，它的重要性也普遍得到人们的认可，涉及到民众的切身利益，也是民生领域中的重大问题。应当有效解决存在着基金运营不足、基金效率低下等问题，切实解决人们的满意度问题，为就医者减负带动社会的稳定发展。
参考文献：
[1]大病保险报销比例提高到60%[J].当代广西,2019(10):4.
[2]赵奕钧,彭雅.公私合作视域下的大病保险运行机制研究[J].湖南社会科学,2019(03):83-89.
（作者单位：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司）
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