新技术背景下我国信用产品的创新与应用
隋 冰
(浙江金融职业学院，杭州 310018)
摘要： 介绍了信用产品创新的动因，分析了信用产品的创新意义，指出信用产品创新与应用中存在的问题，提出信用产品创新与应用的路径。信用体系建设的基础在于信用产品的创新与应用，好的信用产品利于信用信息的采集和分析，有助于推动整个政府公共信用的建设与发展。
关键词： 新技术；信用产品；创新与应用
1 信用产品的创新动因
1.1 新技术对信用行业发展带来巨大影响
随着移动互联网、云计算、人工智能、大数据等领域新技术的应用，带来了整个社会的巨大变革，也为全新数字经济时代的到来提供了强大的支持与保障。从政府为主体的公共事务管理和服务上，云计算和移动互联网等技术让“最多跑一次”政务处理变成可能。从企业角度看，新技术的应用改变了企业业态、业务流程、生产工艺、管理方式、财务核算方式、处理流程和管理模式等。
1.2 政策层面对信用行业的规范和引导
信用是市场经济的基石，为了适应我国经济社会快速发展的需要，国家越来越重视信用体系建设，出台了《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)的通知》《国务院办公厅关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》等系列相关文件对社会信用体系建设提出了明确要求，十九大报告中更是明确提出“推进诚信建设”，为加强诚信建设指明了方向。为了更好地推进信用行业的发展，构建全面的信用体系，健全社会信用奖惩联动机制，营造诚实、自律、守信、互信的社会信用环境，要积极创新信用产品，大力度推广社会化应用，促进信用信息互联互通、协同共享。
③二氧化碳气体通入NaClO溶液中,无论二氧化碳少量还是过量,都发生反应CO2+NaClO+H2O==HClO+NaHCO3,而不会生成碳酸钠,因酸性:H2CO3＞HClO＞HCO-3。
2 信用产品创新的意义
2.1 信用产品的开发是信用行业发展的基础
从政府角度，创新信用产品能够更好的实现信用应用惠民、便民，有利于推进信用示范区域建设，尤其是借助于新技术开发高质量的信用产品，对于拓展信用的生活应用新模式，促进数字经济、信用经济在全社会的普及与融合发展，实现信用让生活更加美好具有的积极作用。
2.2 信用产品创新与应用有利于提高公共管理和服务质量
以新技术为背景加快推进各地的信用产品创新应用和公共信用信息平台建设，实现多渠道推进，全方位覆盖，深入研究和推广大数据技术在信用行业的应用，对新信用产品采集海量数据，通过建立指标分析体系和数据模型，应用大数据方法进行分析，采取深度挖掘方式，细化相关行业分析应用方法，推动针对某一行业或某一领域的管理和服务具有积极的作用。
2.3 信用产品创新和应用有利于提升城市的软实力
虽然财务会计与管理会计各有侧重点，但是两者的根本目标都是提高企业经济效益。在企业财务会计工作中，通过对企业各项经营活动进行核算与监督，分析企业经营状况，进而为企业科学经营决策的制定提供看草，以便企业能够实现最大经济效益。管理会计从财务会计涉及到了企业经营管理的过去、现在以及将来，通过全面分析企业的经营管理活动，帮助管理者客观掌握情况，进而提高决策的科学性，促进经营活动管理目标的高效实现。
3 信用产品创新与应用中存在的问题
3.1 部分从业人员的职业素养有待提高
针对某一区域的信息数据，运用实时互联网等新技术采集方法，实时采集企业水、电、煤、油、气的所有能耗数据，并与企业ERP系统对接，将其它的数据也采集进来。这样不仅能够实现多种渠道对比，保障数据的真实性，也为信用产品数据的应用提供了多维度、多用途空间。
在信用产品开发与应用的过程中，维护市场主体信息安全的意识不强，数据采集环节较多、过程复杂，中间环节的安全意识不够，导致信息流失。
3.2 对信用产品推广应用的重视程度不够
由于信用行业在发展过程中，对信用产品的重要性认识不够，尤其是对市场认可的信用产品带来的影响认识不够，导致对信用产品宣传和推广的力度不够，使好的信用产品应用不多、范围不广，降低了信用产品的积极作用，因此，要强化信用产品在市场中的重要作用。
3.3 市场主体的信息安全意识有待提升
采用OVO及OVA方式处理多分类问题，首先进行的是数据的划分，数据有M类别，则划分为M部分，每一部分代表一个类别，然后都采用KNN算法作为分类器，因为K近邻算法是一种高效且易实现的监督型机器学习算法。
4 信用产品创新与应用的路径
4.1 发挥政府诚信建设的示范作用，率先创新信用产品，发展信用服务市场
发挥行业组织作用，联合高校、科研院所，围绕某一方面开发信用产品，并在实际工作中加以应用。如金融行业在清洁生产、环境保护和资源循环利用以及低碳发展方面建立绿色信用产品，并以信用产品的评价为依据为中小微企业提供绿色信贷服务和资金支持。其他行业也可以根据行业评价的关键点创新信用产品，构建新的行业信用评价体系，把信用产品开发应用与行业发展结合起来，推动行业信用体系的建设与发展。
4.2 以行业为目标创新信用产品，强化对守信者的激励作用和对失信者的约束作用
政府把信用产品创新与城市管理和服务有机地结合起来，如在城市公共服务支付上采用二维码支付和个人信用评分，运用现代信息技术，以信用信息为目标，来采集公共管理和服务中各种信息以及行为轨迹。利用信用模型和指标体系进行信用评分，以信用评价和信用积分对参与者进行分类管理，实行对守信者联合激励、对失信者联合惩戒，为市民提供惠民便民服务。
4.3 利用地区的信用信息，创新信用产品和应用
有一少部分在政府公共部门从事信用工作的员工，在更换工作岗位后，会把公共信用产品数据、技术通过不正当手段泄露给第三方，在对信用行业造成损害的同时，导致信用行业的混乱不堪，甚至引起无序竞争，降低了信用产品的质量，损害了政府的公信力。从业人员的低素质，阻碍了整个信用行业的发展。
好的信用产品有助于推动公共事务的管理与服务，为信用城市建设提供有效支撑。信用水平可以彰显一座城市的软实力，好的信用环境对于企业和个人就象阳光和水一样不可或缺，信用产品创新对信用体系建设具有基础支撑作用，对提高市场资源的配置效率，推动社会治理创新，激发城市发展活力，改善营商环境有着积极的意义。
4.4 结合园区服务与管理，创新线上与线下交易相结合的信用产品
结合目前工业园、科技园、产业园或特色小镇建设，将信用产品嵌入到园区或小镇的开发运营、招商引资、产业投资、资本运作、人才引进以及配套服务等方面，有效整合整个园区或小镇的信用信息资源。通过建立园区或小镇的信用体系，为园区或小镇内企业、银行、担保机构等搭建平台，解决贷款、担保、服务等相关问题。
偶尔也会有设定的东西能全部用上的例子，那就是《云阳陈寂传》。在写陈寂这个人物时，就设想过他的师门传承，还有神奇的泡茶功夫，经常和朋友聊到。后来给陈统领写番外，居然全部用到，也算是意外之喜吧XD。
4.5 结合国家政策创新信用产品，对诚实守信者采用快捷通道等激励政策
信用产品的创新结合国家发展战略或产业政策，进一步提升信用产品的应用空间，例如，把信用产品与脱贫攻坚战略结合起来，创新信用产品，采集农户信息，对农户进行分级，精准识别扶贫对象，有利于国家确定贫困农户，进行精细化管理，推动脱贫攻坚在农村的有效落地。
4.6 注重加强行业培训和门槛准入制度建设，提高信用行业从业人员的职业素质
信用服务业在《国民经济行业分类》中属于商务服务业，有别于制造业等。其发展更加依赖于从业者的综合素质，包括从业人员的专业能力、职业操守、规则意识、服务意识，品牌声誉。信用产品的创新与推广、市场主体信息安全的维护最终靠的是人，主体是信用行业的从业者，建设一支具有高度法律意识，具有专业、敬业、有职业热情的高端信用人才队伍对信用行业至关重要。
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Innovation and application of credit products in China under the background of new technology
SUI Bing
(Zhejiang Financial College, Hangzhou 310018, China)
Abstract : This paper introduces the motivation of credit product innovation, analyzes the innovation significance of credit product, points out the existing problems in the innovation and application of credit products, and puts forward the path of innovation and application of credit products. The foundation of the construction of credit system lies in the innovation and application of credit products. Good credit products are conducive to the collection and analysis of credit information and to the construction and development of the whole government’s public credit.
Key words : New technology; Credit products; Innovation and application
中图分类号： C916
文献标志码： B
文章编号： 1674-8646( 2019) 22-0150-02
收稿日期： 2019-09-05
作者简介： 隋冰(1976-)，女，硕士研究生，副教授。
标签：新技术论文; 信用产品论文; 创新与应用论文; 浙江金融职业学院论文;