启动农村消费市场及发展农村消费信贷的对策，本文主要内容关键词为：农村论文,消费市场论文,对策论文,消费信贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
内需在我国社会总需求中占据举足轻重的地位，是经济增长最重要的动力源。发展内需，为经济增长提供有力支撑就必须解决占人口60%以上的农民的消费问题。
农村市场的消费潜力是巨大的。以贵港市为例，2004年末该市人口475.48万人，其中农业人口422.95万人，占88.95%。2000—2004年， 农村消费品零售额与全市消费品零售额占比分别为：46.98%、46.14%、44.60%、47.33%、45.76%，农村消费份额只是其人口份额的一半左右。可见，农村与城市间在消费上存在较大差异。消费信贷发展缓慢，开办的品种只有建房贷款、住房装修贷款、教育贷款以及特别消费贷款（用于婚丧嫁娶、治病），耐用消费品贷款处于空白。2005年11月末，辖区农村消费信贷余额31500万元，占各项贷款3.42%，人均只有74元，仅占农民收入的3.08%。
表1：农村消费市场情况 单位：万元、%
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年
社会消费品零售额 350788 382871 414766 381759 433738
其中:农村 164790 176606 185002 180704 198483
比重 46.98
46.14
44.60
47.33
45.67
（数字来自统计局、城调队、农调队资料，下同）
一、影响农村消费市场和消费信贷发展的因素
（一）农民收入增长缓慢是制约消费增长和消费信贷发展的根本原因
消费是收入的函数，收入增加，消费增加；收入减少，消费下降。而且，农民个人是否具有负债消费能力亦主要取决于其收入水平，也就是满足原有消费水平后“剩余”的大小，收入水平越高，“剩余”就越大，对消费贷款经济承受能力就越大，消费信贷所发挥的扩大需求的作用越明显。在一个脱离普通家庭经济承受能力的市场中，期望通过消费信贷来启动和扩大消费需求是不现实的。这几年，贵港市农民收入是逐年增加的，但增长缓慢，2001年—2004年平均增长率只有6.45%，与同期城镇居民可支配收入相比低3.21个百分点，原因：1、这几年政府强调农业基础地位，狠抓农业生产，农业连年增产，市场供大于求，除了稻谷价格升幅较大外，其他主要农产品价格下降；2、政府长期实行以“剪刀差”方式以农补工的政策造成农副产品价格背离价值，人为地造成农民收入水平低于城镇居民。从农民的收入结构状况来看，2004年农民经营农副产品现金收入占其基本收入（工资收入和家庭经营收入之和）的比重51.60%。收入主要来自出卖初级产品，农民获得的只是农产品生产环节中创造的利润，农产品价格过低，农民收入无从谈起。贵港市是广西主要产糖区，每年制糖企业上交税利及财政部门征收的农特税占全年财政收入的15%以上，糖厂通过经营甘蔗自身经济效益也非常显著。如收购甘蔗1吨，糖厂付农民蔗款215元（经市政府同意），从1吨甘蔗中，糖厂可获得收入566.9元（白砂糖0.12508吨、432.15元；机制纸8.02公斤、44.63元；酒精21.56公斤、90.12元。产出按本榨季实际统计，收入按1—11月份平均售价统计）。糖厂收益与农民收益之比为2.64∶1，糖厂收益建立在农民提供低廉原料的基础上。农民收入主要来自家庭经营，农民增收的空间不大。2000—2004年城镇居民可支配收入与农民纯收入之比为：2.93∶1,3.09∶1,3.31∶1,3.42∶1,3.30∶1，处于不断扩大趋势。
表2：农村住户现金收支情况 单位：元／人、100%
2004年比2000年
2000年
2004年
增加额 增幅
1、工资性收入 259.94
644.15
384.21 147.81
2、家庭经营收入1253.27 1439.83 186.56 14.89
3、财产性收入 5.42 0.33 -5.09
-93.91
4、转移性收入 260.03
254.55
-5.48
-2.11
现金收入合计
1778.66 2338.86 560.20 31.50
1、生产费用支出473.46
624.54
151.08 31.91
2、税费支出28.1338.2610.13
36.01
3、生活消费支出991.96
1720.13 728.17 73.41
(1)食品382.13
511.13
129.03 33.76
(2)衣着24.3248
23.68
97.37
(3)居住103.27
483.62
380.35 368.31
(4)家庭设备用 79.1964.95-14.24 -17.98
品及服务
(5)交通和通讯 57.96104.946.96
80.99
(6)文教娱乐用 257.03
368.13
111.1
43.22
品及服务
(7)医疗保健49.2783.9634.69
70.41
(8)其他38.7955.4316.63
42.87
4、转移性支出 109.90
53.19-56.71 -51.60
现金支出合计
1603.45 2436.12 832.72 51.91
（二）农民预期看淡
理论上，决定消费水平和消费信贷承受能力的收入水平实际上是指居民个人可以预见的、未来的长期收入。未来收入预期越高，其消费能力和消费信贷承受能力就越强，因而农民预期成了左右农民消费和消费信贷的重要因素。一方面，由于农副产品供过于求，厂商又常常以垄断收购渠道方式盘剥农民，而工业品价格又居高不下。“剪刀差”继续拉大，农民预期收入普遍看低；另一方面，农民预期支出普遍较高。2004年农民人均生活消费2228.68元，其中，用以食品消费开支964.37元，恩格尔系数43.27%，处于小康生活阶段。应该说，农民在解决温饱问题后追求生活质量的愿望是非常强烈的。但是，这几年国家体制改革力度加大，教育、医疗、企业制度、住房等改革措施出台，这些改革措施关系到居民切身利益，因而改革本身就意味着未来不确定因素增加，无论是就业风险，就医风险、人寿风险、就学风险、抚养成本等都大大提高了，因而，不确定性存在强化了人们储备动机。因此，这几年农民的消费倾向处于下滑的，2004年比2000年下滑了7.76个百分点，城镇居民的消费倾向也是下滑的，2004年比2000年下滑了10.55个百分点。据调查，农民解决温饱后不再把注意力放在短期消费上，而更多地把精力放在子女教育、住房、医疗、保险等长期问题上，子女抚养（含教育、婚娶）、养老、住房三项是贵港市农民首先考虑的项目。为此，短期消费让给了长期消费，通过储蓄方式先储后用增加积累。2004年贵港市农民人均储蓄存款2560.62元，比2000年增加了1318.98元，增长106.23%。
表3：城乡消费倾向 单位：元、%
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年
城镇居民人均可支配收入 54686118692776207906
农民人均纯收入 18681979209122282399
城镇居民人均消费支出41344677456356615143
农民人均消费支出14991715147416251739
城镇居民消费倾向75.60
76.75
65.87
75.29
65.05
农民消费倾向80.25
86.66
70.49
72.94
72.49
表4：城乡居民恩格尔系数 单位：%
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年
农村居民 53.76
47.32
44.70
41.63
43.27
城镇居民 41.98
36.50
40.84
35.90
42.29
（三）消费环境制约了消费进一步升级
在商品市场中，作为消费者的家庭根据各种商品的性能和价格进行相应选择，消费者的行为准则就是设法用有限的收入从所购买的各种商品量中获得最大满足，即是对消费者个人或家庭利益最大化并避免损失，但目前的消费环境却阻碍农民消费升级：1、农村基础设施落后。 任何商品的消费与销售都必须具备一定的硬件基础。目前，农村基础设施中电、路、通讯、自来水落后的情况非常突出，给农民生活带来极大不便，直接影响农村家电消费；2、流通网络落后。 目前农村流通市场是供销社和个体户平分天下，供销社实行承包经营，没有国营商业部门，流通网络仍然主要以基本生活品满足生存性需要消费的模式运转，供应商品品种、性能、款式和质量难于适合农民口味，“卖不掉与买不到”并存；3、 假冒伪劣商品充斥市场。农民需要价廉物美的商品，购买时往往先进行价格的比较，然后才是款式、性能的对比，也正因为如此，给造假、贩假、售假者以可乘之机，假冒伪劣商品充斥市场，而质量好、技术含量高、款式新颖、性能强、依法纳税的商品由于成本高而不能占领市场，甚至被挤出市场。走进市场，农民顾虑重重，害怕吃亏上当，以这样的心态去购买商品，往往可买可不买的不买了，该买又推迟了；4、 售后服务水平难于刺激农民新的消费欲望。由于农村地处偏僻，不仅购物不便，而且维修服务网点不配套，售后服务难于保证，农民心中总有一些疙瘩，一些高档商品也因此难以进入寻常百姓家。
（四）信用消费观念未树立
农民传统的消费有两个特征：一是排斥享受主义，舍不得消费；二是量入为出，排斥借债消费，除非迫不得已，否则，农民不会借钱消费。要使农民接受这种“用明天的钱圆今天的梦”的信用消费方式，就必须解决传统观念的转变问题。这也是目前农村消费信贷主要集中在住房消费这种生存性消费的原因。
二、开拓农村市场和发展农村消费信贷需要解决的问题
（一）把提高农民收入水平，增强农民支付能力放在扩大消费的首位
西方经济学理论认为，不同收入水平的居民其边际消费倾向存在差异，中低收入阶层的边际消费倾向和货币边际效用高于高收入阶层，因此，启动农村市场的钥匙是增加农民收入水平，缩小城乡差别。1、充分落实农民自主权。 市场经济条件下农民通过合法经营追求自身最大经济利益应予以尊重、鼓励，除了个别农产品由国家计划种植和收购外，种植什么、怎样种植以及种植多少都应该由农民按照市场需求自己做主，政府不能插手或干预农民生产经营活动（如强迫农民种甘蔗）；2、理顺农产品价格，形成农民与企业合理的利益关系。农副产品收购牵涉到二头，一头牵涉到国家和社会稳定，一头牵涉到农民切身利益。现阶段，农民收入主要来自出售初级农产品，所得的收益是很低的，工厂则通过加工，延长产业链条，获得数倍于收购价格的增值，农民收益与工厂收益极不相称，形成了“剪刀差”。为了提高农民收入，除适当提高农产品价格外，还可以考虑对当地大宗农副产品实行农民利益与加工企业利益联动改革，即通过政府协调，农民与企业自愿签订收购协议，农民按协议提供农副产品，企业按最低保护价支付价款的基础上，让农民参与企业的利润分配。这样，农民解决了产品销路问题，按最低保护价取得价款，还可以参与企业利润分配。企业则可以得到充足的原料来源，产品价格下跌时又不至于亏得太惨，双方共担市场风险；3、大力发展乡镇企业，使乡镇企业在带动农业发展、增加农民收入方面发挥导向作用。乡镇企业作为城市和乡村的结合部，发展乡镇企业对于带动农村经济、增加农民收入具有巨大推进作用。一是可以增加农副产品附加值。通过对农副产品进行新开发和深加工，一方面可以扩大农副产品的市场容量，稳定农副产品价格，另一方面可以提高产品科技含量，延长农副产品加工链条，增加产品附加值；二是可以改变现有农村经济结构，挖掘当地丰富的资源潜力，培植新的经济增长点，实现开发一种产品，搞活一片经济的目的；三是可以扩大农民就业渠道，消化农村富余劳动力，增加农民非农收入。2004年，贵港市农民从乡镇企业中获得报酬收入486.6元，比2000年增加356.66元，增长2.7倍，占纯收入的20.27%，比2000年提高了13.33个百分点。乡镇企业发展为农民收入多元化增加了一条重要渠道。所以说，乡镇企业具有产业关联度高、对农村经济牵动大的特点。当前，发展乡镇企业要改变过去与大企业争原料、抢市场形成的产业结构趋同模式为适应农业产业化需要的服务模式，着重发展农副产品加工、储藏、保鲜、运输业。总之，要利用乡镇企业的地缘优势，以当地资源为依托，创出自己的名牌，走出自己的天地。
（二）稳定农民预期，建立信心，促进消费
农民在很大程度上是根据长期收入前景来确定自己消费意向的，这个长期收入前景就是农民未来预期。一般而言，预期未来收入高，人们会增加即期支出，预期未来收入低或支出高，人们会减少即期支出。与传统的自我积累型消费相比，信用消费也有赖于未来收入预期，只有预期未来收入高，人们才会负债消费，因此，旨在提高农民消费需求的政策的实施要考虑降低农民未来不确定程度，消除农民顾虑。为此：1、稳定土地承包关系。坚定不移地贯彻中央关于土地承包期再延长30年不变的政策，引导农民珍惜土地，保护耕地，大胆投入，提高土地产出率；2、建立健全政府对农业的保护机制，一是要增加政府对农业投入的比重。我国农业投入的主体是国家、集体、农民，在现行的家庭联产承包责任制下，集体成了空架子，普遍缺乏必要的积累，农民收入低，这两个主体对农业的投入十分有限，因此，必须提高财政对农业投入的比重，在投入增量中，要把改善农村和农业基础设施、农业生态环境保护、优质农产品推广作为投资重点。二是建立国家对农业的支持保护体系，这些政策体系包括农产品价格补贴政策，农业保险政策、财政信贷政策等，使农民从政策中得到实惠，通过政府对农业的投入、支持和保护，为农民增收创造良好的政策环境；3、建立农民养老、医疗等社会保障制度， 降低农民对未来收入和支出预期的不确定性。
（三）改善消费环境，满足农民消费需要
一是加大农村基础设施建设力度，特别是加大对交通、水利、电力、供水、通讯等方面的投入，改善农民居住环境，使远离城市的农民也一样享受到现代城市的公共服务与公共设施水准，为扩大农民消费提供基础条件；二是改革农村流通体制，改变落后的商品流通模式，引进组织规范、运作高效的现代商业组织如连锁店、超市等，满足农民日益增长的消费需要；三是加强市场管理，严厉打击造假、贩假、售假行为，保护消费者权益，打消农民疑虑，增强农民消费信心；四是提高服务水平，促使农民放心消费。
（四）积极开展金融创新
一是针对当前农村消费信贷品种单一，集中在住房消费的现状，金融部门应制订激励措施，如降低利率上浮幅度、放宽贷款期限、增加贷款比例等，引导那些具备信用消费能力的高收入阶层和消费观念超前的青年消费群体进行住房消费之外的信用消费选择，如适当引导太阳能热水器、电脑等耐用消费品和教育助学等领域信用消费，使农民能够根据自己的愿望有选择地扩大消费支出；二是金融部门积极拓展消费信贷品种的同时，要积极探索农民较大额度的信贷支持方式，及时解决农民消费过程中的资金瓶颈问题，支持农民消费升级，推动消费信贷全面发展；三是各种商业保险公司要积极介入消费信贷领域，开设诸如借款人信用保险、丧失劳动能力保险等针对消费信贷的保险业务种类，为消费信贷业务的开展提供保险保障。