南开大学
摘要：农村普惠金融的发展对于带动农业经济具有积极的意义，而讲保险资金用于农村普惠金融是保险机构的创新尝试。本文首先介绍了保险机构开展农村普惠金融业务的出发点，在此基础上对保险机构开展农村普惠金融的落脚点和关键点进行了重点论述。
关键词：保险资金；农村；普惠金融
1 保险机构开展农村普惠金融业务的出发点
1.1 承担企业社会责任
随着近些年中国经济发展的不断深入，党中央和国务院对于农村融资难以及融资贵的问题越来越重视，在各种工作会议上反复强调要通过保险资金来加大对实体经济的支持力度。在我国国民经济中，农业具有基础地位，是实体经济发展不可或缺的重要组成部分。在该背景下，中国人民保险集团勇于承担社会责任，尝试采用保险资金加大对农村普惠金融发展的支持力度，该举措得到了各级政府以及人民群众的广泛支持。就目前发展效果来看，中国人民保险集团已经与各级政府开展深入合作，累计授信规模超过400亿元人民币，取得了良好的社会反响。
1.2 纵深农村金融服务
普惠金融战略自从在我国实施以来便受到了国家政府的高度重视，党中央国务院以及各级政府先后出台了一系列扶持措施支持普惠金融在我国的发展。因此，不管是传统金融机构还是互联网金融机构均在国家政府的影响下积极布局农村普惠金融市场。中国人民保险集团在农村拥有大量的客户，据统计每年约向1.22亿农户提供农业风险保障。在融资方面潜在的融资客户约有600万，按照单户平均融资金额15万进行计算，农村普惠金融市场潜在融资需求超过900亿元人民币。对于保险机构来说，在保险业务的基础上进一步拓展利用保险资金向保险客户提供金融服务是一次大胆的创新尝试，有助于缓解资产压力。除此之外，随着保险业务的不断发展，农村保险市场的竞争也越来越激烈，在这种背景下保险机构只有纵深农村金融服务，才能有效提高自身的核心竞争力，实现自身的发展。
2 保险机构开展农村普惠金融的落脚点
最初中国人民保险集团在农村普惠金融业务开展方面主要采用的是与外部助贷机构合作的模式，但是相对来说助贷机构对农村市场了解不够深入，导致这种合作模式在农村普惠金融业务开展方面没有取得理想的效果。中国人民保险集团为了在农村普惠金融业务拓展中充分利用自身的网络客户优势，决定在于外部助贷机构进行合作的基础上逐渐摸索内部助贷模式。随着业务的不断拓展以及经验的积累，中国人民保险集团决定采用财险公司负责农村普惠金融工作的具体开展。之所以选择财险公司主要是基于两个方面的考虑：一是中国人民保险集团财险公司在全国城乡拥有1.4万个分支机构以及服务网点，对于中国各地乡镇覆盖率高达98%，具有显著的业务网络资源优势；二是中国人民保险集团财险公司在这么多年的发展过程中，具有丰富的农业保险以及社会保险服务经验，能够更加深刻准确的了解农村金融市场以及地方政府和人民群众对于金融服务的需求，因此在此基础上开展农村普惠金融服务可以更好的匹配政府农业发展规划以及农民发展对于资金的需求[1]。
3 保险机构开展农村普惠金融业务的关键点
3.1 落实国家和地方政府的农业发展政策是普惠金融业务发展的支撑点
农业作为我国的第一产业，是国民经济发展的基础。国家政府以及各级地方政府对于农业的发展均会基于不同地区的实际情况制定相应的农业发展规划，出台相应的农业发展政策。保险机构在开展农村普惠金融业务过程中，首先应该深入了解和掌握国家和各级地方政府的农业发展政策，基于国家政府和地方政府农业发展规划明确国家和地方政府所支持的农业产业，然后保险机构应该有针对性的在这些产业拓展农村普惠金融业务，促使农业发展转型，实现农业的健康稳定发展。因此，保险机构只有落实国家和地方政府的农业发展政策，并将其作为农村普惠金融业务开展的支撑点，才能够更好的得到地方政府以及人民群众的认可和支持，获得更多的贴息贴费，业务的开展也会更加顺利。基于中国人民保险集团农村普惠金融业务开展情况来看，中国人民保险集团目前已经在全国范围内开展政企合作，有针对性的为政府所支持的农业产业提供资金支持，既获得了政府的赞扬和支持，同时也积极推动了农业产业的发展，为农民带来了实惠。除此之外，随着中国人民保险集团的农村普惠金融业务规模的不断扩大，引起了社会媒体的广泛关注，在社会上引起了良好的反响。
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3.2 防范化解农村普惠金融业务拓展可能存在的金融风险是发展关键点
中国人民保险集团农村普惠金融业务从本质上来说属于信用业务，因此在业务开展过程中可能存在信用风险，如果这些风险处理不当，既会影响农村普惠金融业务的顺利开展，同时还会带来不良的社会影响。因此中国人民保险集团在农村普惠金融业务拓展过程中为了积极防控可能出现的各种风险，既要在项目审核、项目决策以及项目跟踪管理过程中借鉴目前已有的成熟的风险管理工具，还应该基于农村自身的特点进行差异化的风险识别，进而对农村金融风险进行合理规避。现阶段中国人民保险集团在农村普惠金融业务拓展的过程中广泛采用信用：“信用保证保险、第三方担保、担保机构风险兜底、保证金账户、止损机制等多重风险防控措施”，对于金融风险的防控起到了显著的效果。同时还应该注意到由于农业的自身属性以及农村经济机构，农村普惠金融业务拓展过程中具有风险多元化的特点，除了农业自身的自然风险以及市场风险以外，还存在金融机构以及借款主体的道德风险。目前我国农村经济的发展主要是小农经济的格局，农户在发展过程中较为分散，无法形成统一的规模化农业，在融资过程中也没有可靠有效的抵押物，进而导致在农村普惠金融业务发展过程中面临严峻的风险挑战[2]。除此之外，我国农户整体来说缺乏契约精神，如果出现天灾以及产品销售不利的状况，可能会发生一个地区农户机体违约的行为，由于目前不完善的农村征信体系导致难以有效处理这种农户的单方面违约行为。为了有效应对农村普惠金融发展过程中可能存在的金融风险，本文提出应该从以下三个方面着手。
一是积极发挥保险主业优势。在农村普惠金融业务发展的过程中应该通过农业险、农产品价格保险等对农户农业发展的自然风险以及市场风险进行全面覆盖，通过人身意外险以及家庭企业财产险等对农户自身以及财产损失风险进行全面覆盖。从而在发生天灾以及产品销售不利时可以通过保险进行有效补偿，避免让农村遭受重大的经济损失。
二是有效缓解信息不对称问题。信息不对称是信贷业务开展过程中最为重要的问题之一，也是保险机构在业务开展过程中有效识别风险的关键。通过缓解信息不对称问题可以有效降低信贷业务中的信用风险，促进信贷业务顺利开展。因此保险机构在农村普惠金融业务拓展过程中应该充分发挥保险机构的人员优势以及网络资源优势，通过与龙头企业开展合作，对龙头企业上下游的农户择优发放贷款，同时还可以充分利用龙头企业的力量对客户进行筛选。这种产业链模式有助于缓解客户群体分散、担保方式不一以及管理成本较高等问题。
三是积极推动地方政府农村征信体系建设。中国人民保险集团拥有超过1000个的农业保险险种，在农业保险市场上占据50%以上份额，其基层机构具有丰富的承包壹级核保经验，因此中国人民保
险集团可以联合地方政府以及其他金融机构一起不断完善优化当前的农村征信体系。相对于传统的银行征信报告，农村人更关注熟人信用。在这种情况下，中国人民保险集团在征信普查过程中可以充分利用熟人评价、村长评价等方式来了解被调查者的家庭情况以及行为道德等信息，通过这些措施对被调查者进行综合评价，有效降低由于信息不对称而产生的惜贷问题。
3.3 政企互动协同保险主业发展是普惠金融业务发展协同点
不同传统的金融业务，普惠金融业务在发展过程中除了重视商业绩效外，还关注社会绩效。因此中国人民保险集团在农村普惠金融业务发展过程中不能以纯粹的盈利的为目的，这也就导致了农村普惠金融业务不能作为中国人民保险集团的主营业务。中国人民保险集团应该将农村普惠金融业务的发展作为协同业务，通过对农业产业的发展提供融资服务积极带动保险主营业务的发展。首先中国人民保险集团可以采用政企互动的方式，为地方政府所支持的农业产业提供融资服务，更好的推动这些农业产业的发展，同时提高保险机构在政府中的影响力和话语权，有助于保险机构在保险业务方面扩大政策性业务市场份额，提高保险业务竞争能力。其次中国人民保险集团还可以通过为农业产业提供保险与融资的综合性服务，有效提高客户对于保险机构的黏性，在有效拓展规模的同时获得丰富的利润。
3.4 建设专业化团队，形成独立的业务管理机制
普惠金融既不同于传统的金融业务，也不同于保险业务的运营模式，因此普惠金融在发展过程中对于工作人员的专业水平和综合素质提出了更高的要求。特别是对于保险机构的从业人员来说，基本上没有跨界开展金融服务的经验。因此在保险机构开展农村普惠金融业务时，首先应该建设一支专业化的团队。通常来说需要从市场聘请普惠金融方面的技术专家，将其与保险机构自身熟悉农村市场的保险人员进行结合，在发展过程中便可以形成一支既懂运营、又懂保险和金融的专业化队伍。此外，在业务管理方面，还应该形成明确的规章制度，理顺流程、权责清晰，有效提高农村普惠金融发展过程中对操作风险的应对能力。
参考文献：
[1] 张超，张宇. 普惠金融视角下农村“小额保险+小额信贷”模式风险防控研究[J]. 商场现代化，2016（6）：253-254.
[2] 彭军. 降低普惠金融代理风险的外部协作内部化——以农村小额贷款和小额保险的组合销售为例[J]. 武汉金融，2017，24（3）：77-78.
论文作者:刘丹丹
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期
论文发表时间:2019/7/23
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