摘要：由于互联网的快速发展，影响到金融领域，传统金融迎来了创新发展。互联网金融区别于传统金融，存在多方面的优势，有利于金融业的发展。但是互联网金融会对传统金融产生多方面的挑战。
关键词：互联网金融；金融服务；支付结算；传统金融
引言：互联网金融的快速发展活跃了资本市场，实现了金融创新发展。互联网可以提供多样化、个性化的融资需求，解决了企业对资金的需求问题。互联网金融具有的优势对传统金融产生影响。
1金融自由化、互联网金融的形成
金融自由化、互联网金融是网络技术发展的结果，互联网金融是网络技术和金融融合的结果，互联网金融是一类新的金融模式。在这种金融模式下，金融服务可以借助互联网来实现。金融业借助网络可以实现多种增值服务，在信息条件下，金融行业的发展格局发生了变化，金融业务增加了多方面的内容，金融服务的范围扩大了，金融服务的功能性更强了。互联网金融是一种新型的金融业务模式，将传统金融与现代信息科技相结合，实现第三方支付、投资理财和电子商务等功能，具有成本低、效率高、覆盖面积大等特点，在给传统金融行业带来发展机遇的同时，也威胁了传统金融的生存和发展。因此，互联网金融对传统金融的影响具有重大的现实意义。
2互联网金融对商业银行风险承担的影响
2.1互联网金融对传统金融的消极影响
科技发展的日新月异，使得互联网金融也在科技的推动下呈现迅猛的发展趋势，给传统金融的发展带来巨大冲击。首先，客户是传统金融工作的核心，互联网金融凭借其成本低、效率高的优势不断吸引客户，客户量不断攀升，甚至与传统金融持平，客户流失使得传统金融的发展举步维艰。其次，互联网金融平台的增加，以其便捷、安全、创新的特点，吸引了企业的加入，传统金融领域的贷款业务收到巨大冲击，发展滞缓。最后，互联网金融的迅速发展，要求传统金融不断创新，推出更多的能够满足社会大众需求的产品。
2.2互联网金融对传统金融的积极影响
首先，互联网金融缓解了我国小微企业的融资困境，使得民间融资方式更规范。同时创新了融资手段，通过互联网金融平台，募集社会闲散资金，以为小企业提供必要的融资途径。例如，P2P模式的出现，在一定程度上弥补了金融机构的不足，符合小企业对放款时间短，融资数额小的特点。其次，金融交易方式发生了重大变化，互联网和传统金融的有效结合，促进了支付方式的改革。目前，我国大部分人采用电子支付的方式进行交易，极大的方便了民众的生活。其次，互联网金融提升了传统金融的运作水平。随着云计算、移动支付方功能的不断应用，人们的生活方式在信息技术的影响下发生了重大变革，互联网金融将信息技术与传统金融相结合，缩短了与传统金融的距离，增加了传统金融的渗透率，扩大了受众的覆盖率，从而使金融的运作水平得到显著提高。最后，互联网利用征信系统的优势，获得具体的消费信息，并通过对消费数据的分析，对客户的消费能力、购买能力、还款能力等做出正确估测，从而建立完善的信用评价体系，极大地降低了金融风险。
3传统金融存在的差距
3.1思想观念比较落后
当前，互联网金融在快速发展，互联网可以提供更加多样的金融服务，在这种形式下，传统金融模式已显示出营销方式的落后，传统金融的发展存在滞后性，营销观念没有结合互联网形成新的营销方式。互联网金融是基于网络技术，金融服务注重创新，传统金融在营销方面依然沿用原有的模式。传统金融由于营销方式单一，营销观念较为传统，所以营销范围存在一定的局限性，营销方式难以提升竞争力；营销方式比较单一，不利于行业的可持续发展，行业的效益受到影响。
3.2创新能力不足
创新是在互联网金融的显著特征，创新是金融营销发展的基础，是实现金融持续发展的动力。在当前条件下，互联网金融的市场在快速发生变化，金融行业在互联网的作用下营销在面对竞争更加激烈的市场环境，竞争方式已存在于多个方面。在这样的发展背景下，传统金融采用原有的营销方式和发展战略难以适应当前市场的发展，特别是由于传统金融的创新能力不足，营销的效果难以保证。
3.3存在营销风险
市场风险是指市场条件发生的变化，比如金融市场中利率、汇率、股价等经常会发生变动，所以金融资产的收益存在不确定性。在互联网条件下，金融产品的种类和盈利模式发生了很大的变化，金融结构变得日趋复杂化，各种资本市场处于快速的变换中，金融衍生品的价格受到多种因素的影响。由于资本市场生的价格变动会直接影响到资本收益，所以互联网金融市场运营存在的风险，这类风险通常是难以预料的，具有不确定的特性，和运营环境的变化有关。
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4互联网条件下金融对商业银行风险承担的挑战
4.1覆盖范围大，低成本
许多小企业由于规模比较小，贷款需要的数额通常较少，和许多大中型企业相比，在同样的条件下，贷款间隔时间较为短暂，面对同样的程序，传统银行业考虑到收益问题不愿为小企业提供快捷式的金融服务。此外，小企业难以实现信用管理，因此银行对于微企业不愿意借贷。互联网金融可以充分发挥互联网的技术优势，金融服务领域的可以大范围得以扩展，可以为小企业提供多样化的金融服务。互联网金融消除了时间和地域方面的限制，金融的运营借助网上即可进行，不需要依靠实体店面和服务人员，并且可以随时提供金融服务，所以互联网金融的运营成本较低。而小企业可以即时获得融资服务，也降低了融资成本。
4.2增强了企业的抗风险能力
企业由于规模和资金的限制，在市场供求关系发生变化时抗风险能力较弱，所以会经常发生资金周转困难，如果情况严重时资金链发生断裂，企业会存在发生倒闭的风险。有了互联网金融，企业可以获得资金层面的支持，企业可以结合产品创意与优先获得资金筹集，根据需求组织生产，这种模式提高了企业在市场竞争中抗风险能力。如借助淘宝平台设立的众筹模块，企业的创意产品可以获得众筹资金，因此企业借助互联网金融可以解决生产资金和产品营销等多种问题，可以帮助企业成长，经营风险同时也会降低。
4.3可以消除融资难问题
传统金融机构面对企业的融资需求通常会由于信用问题而难以实现。互联网金融可以利用大数据进行信息挖掘，可以获得多方面的信息，有助于准确分析出市场的变化趋势和客户的潜在信息，对于企业可以进行信用筛选，消除传统金融机构难以获得全面信息的弊端，可以解决企业融资难的现状。此外，互联网金融通过大数据平台可以快速得到企业的信息，并且降低了获得数据信息的成本，因此企业获得金融服务更加方便。
5商业银行风险承担的发展对策
5.1优化资源配置
从互联网金融的发展趋势来看，未来互联网金融的发展速度更快，涉及领域更多，覆盖范围更广。针对这一发展趋势，传统金融不断优化资源配置，重新整合服务方式，促进服务方式由客户与银行之间向客户与客户之间转变，不断提升客户体验。例如，手机淘宝的应用，极大的满足了民众的日常生活需求，为人民的生活提供了便利，客户满意度较高。其次，利用传统金融信息和资源得天独厚的优势，重新架构银行供给与需求，改变经营战略，提高传统金融的经济效益。第三，可以利用互联网传播快、受众广的特点，在其金融平台宣传新的理财产品，实现传统金融与互联网金融的完美融合。最后，传统金融要取长补短，积极与互联网金融进行合作，借助互联网金融金融强大的数据处理能力，简化业务办理的过程。例如，某银行利用互联网金融的数据分析，在了解客户的征信记录的基础上，放开对小额贷款的限制，缩短了贷款从申请到放款的时间，提高了传统金融的运作效率，增加了传统金融的竞争力。
5.2合理控制金融风险
互联网金融可以通过大数据平台完成对用户信用的评估，虽然在一定程度上降低了风险，但仍存在着风险漏洞，威胁了传统金融的稳定。因此，要做好传统金融的风险控制工作。首先，建设风险评估制度是加强风险管理的基础。政府应出台信息披露制度，及时披露危害金融的不良信用信息，降低金融风险。同时要加强个人信息的保护，预防潜在的金融风险。其次，及时对客户信用进行评级，遏制不良信用客户的贷款通过率，有效减少不必要的贷款资金流失。第三，要积极引进专业技术人才对风险进行管理，及时修复系统漏洞，降低系统的风险系数。最后，要建立风险控制体系，针对重点业务进行风险的监控和实时跟踪，提高内控的水平，把业务的风险降到最低。例如某银行采用了对风险统一监管和分层监管相结合的方式，有效的预防了风险的发生，促进了传统金融的稳定发展。
5.3充分利用大数据资源
互联网金融基于大数据资源的基础上，对客户购买倾向、交易记录、购买能力进行科学的分析，从而开发出满足客户需求的产品。传统金融要积极借鉴互联网金融的发展模式，充分利用大数据资源，对客户需求进行深入分析，为开发客户满意的新产品奠定基础。例如，指纹支付、二维码支付的支付方式，以其灵活方便的特点，提升了民众的体验，增加了民众的满意度。其次，传统金融还可以借助互联网金融平台，发放调查问卷，了解民众需求，改进经营方式，创造出客户满意的产品。
结束语
由于互联网技术的大范围应用，给金融业的发展带来了机遇，对传统金融提出了挑战。互联网金融具有多方面的优势，企业由于有了互联网金融的支持可以实现更好地发展。
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[3]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013，（7）__
作者简介：
徐强身份证号码：34010219891031xxxx
论文作者:徐强
论文发表刊物:《基层建设》2018年第35期
论文发表时间:2019/2/13
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