我国商业银行信贷经营中风险预警机制的建立，本文主要内容关键词为：银行信贷论文,预警机制论文,风险论文,我国论文,商业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
由于商业银行的信贷风险主要是在贷款企业经营活动中形成，其中蕴含着很大的不确定性、或然性和扩散性，因此所造成的损失和破坏也将是多重的。同时任何风险的产生和突发都必须经过一个生成、潜移、演化和作用的过程，在这个过程中信贷风险是积累各方面的因素，再经过相互间的影响和作用向其他领域扩散，并最终爆发，形成“风险共振”，进而对银行贷款造成损失。而信贷经营中的风险预警机制就是指，利用现代化工具和各种技术手段，收集各类投资环境变化的情况，企业的业务经营状况和内部管理状态，同时针对企业的业务经营活动进行评估、分析、监测，针对企业不同阶段的实际情况发出贷款预警信号。
建立信贷风险预警机制的必要性
我国商业银行传统的信贷风险控制，往往只注重完善信贷发放前的调查处理机制，在调查过程中分设调查岗和审查岗，实行审、贷分离，控制贷款风险，但对贷款发放后企业生产经营中产生的风险，缺乏预警机制，不能对企业的生产经营状况进行及时有效的信息预警提示。作为一线信贷人员的客户经理常常把贷后管理当成“副业”，贷后没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式，而贷款的管理层也因信息支持不及时或不充分，无法针对贷款风险提供有效的决策支持。一旦贷款企业的经营性风险集中爆发，必将造成银行贷款的损失。然而在进行不良贷款责任评议的过程中，信贷经营单位和个人往往将贷款损失的原因单纯归咎于市场行业的变化等客观因素。最终导致责任追究时，只强调客观因素影响，没有主观失误，责任评议流于形式的怪现象。因此，目前我国商业银行信贷经营中迫切需要建立信贷风险预警机制。
建立完善的信贷风险预警机制是商业银行信贷经营流动性、安全性和盈利性的保证。作为现代商业银行的信贷管理部门必须具备通过对企业风险信息的预警，随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响，必须具备通过企业风险信息的预警准确冷静分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力。在信贷管理的过程中，必须建立起一个高效的企业经营状态评估决策和完善的贷款风险量度系统，在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，排斥和防范企业经营性风险的侵入，迅速采用风险防范措施在银行与企业之间建立一道防火墙，使企业经营性风险不致影响银行贷款的安全性，将贷款风险的危险系数降到最小，从而实现银行信贷经营收益的最大化。
银行信贷风险预警机制的实施是建立在对风险作出准确测评和评估的基础上的，这就需要银行信贷的管理部门选择良好的风险管理应对体系。银行信贷管理部门可以借助计算机网络和分析控制系统，通过对企业历史信用记录和各期财务报表数据的采集整理，建立不同的信贷预警和指令于系统，分别针对贷款发放后企业的实际用途，贷款期间企业经营状况以及贷款到期前企业净现金流量的检查等环节进行全程动态监测，提供对贷款风险的分析预警和决策支持。
通过这样一个完整的信贷风险预警机制的建立，风险控制指令支持干系统会在贷款发放到收回的全过程中，依据预设的风险安全阀值自动生成风险报告，并结合信贷经营中风险控制的管理要求，生成风险控制措施建议报告和效果评估，将贷款风险有效管理起来。同时有效的风险预警还可以根据国家行业政策导向和行业内部竞争状态，分析企业所处行业风险，确认进入、限制进入和退出的行业清单，最大限度地追求银行信贷市场的机遇，保障银行可以获得更大的利益。
因此，银行信贷风险预警和管理的主要内容应包括：根据企业经营风险测评和状态来感知风险境况；对风险现状和未来可能作出确定评价和分析；为已确定可能发生的风险建立预防和控制手段；对风险度量后的数值确定其是否在银行可承受的额度范围内；向信贷经营各部门提交风险预警分析报告；在风险进程预测指导下对风险提出管理建议和控制目标；完成风险预警和控制行为的效果评估；对风险预警和风险管理提出调整意见、风险改进建议等。
实现风险预警机制的途径
现代商业银行的贷款管理应当是对贷款发放到收回的全流程的管理和控制。贷款风险主要的产生阶段贷款发放后到贷款收回期间，因此商业银行的风险预警机制应建立在对贷款企业贷后管理的风险预警的基础之上。商业银行信贷风险预警机制的建立，应当按照信贷前后台分离、分层次监测与预警运作模式进行。在组织构架上以贷款营销部门和贷款管理部门为运作主体，按照风险预警信息采集、预警信息分析生成、预警信息判断提示和风险决策四个层次进行信贷风险机制的运作。
要建立一个有效的信贷风险预警机制，首先必须在对银行外部和内部信息资源进行归集和整合的基础上，全面地作出规划，有计划有步骤地付诸实施。信息采集是信贷信息预警提示的前提，其内容主要包括企业定量信息采集和定性信息采集。定量信息采集是指对企业生产经营过程中各期财务报表数据的采集，包括企业按月编制的资产负债表、损益表等经济报表的采集和企业务期贷款的余额，期限结构等贷款信息的采集。定性数据采集是指对企业生产经营和内部管理情况的文字化描述，包括企业所处行业发展前景、产品销路以及企业领导人综合素质等要素的采集。由于这些信息只有平时和企业接触较多的客户经理才能采集，因此主要由信贷营销部门的一线信贷人员通过与企业的接触中直接获取。由于采集到信息的准确性将直接影响下一阶段风险分析的质量，进而影响对风险的判断和决策，因此一线信贷人员必须以高度的责任心，按时保质地完成该阶段信息采集工作。
风险预警信息的分析和生成是利用采集的企业各项数据，借助现代商业智能等信息技术，对历史数据进行深层次的清理、抽取和转换，并按预警主题的需要进行重组分析，最终自动生成诸如企业流动比率、速动比率以及贷款品种结构、期限结构等与企业经营和贷款情况相关的各项指标报表，供风险管理和决策时调用。
预警信息判断提示是根据风险分析阶段自动生成的企业经营和贷款各项指标，与商业银行现有信贷政策规定所预设的风险安全阀值相比较，对企业经营风险演化与未来提出动态的判断，并对风险现状和未来发展作用作出准确的预警提示。
风险决策是对风险预警提示信息采取措施的阶段。主要依靠信贷管理部门中，贷款管理经验丰富的专家组成的风险管理委员会，根据风险判断阶段提示的预警信息对已感知和辨识的风险作出对应的风险管理和控制决策，并由信贷营销部门负责运用各种手段和工具针对风险展开吸收和转化工作。与此同时，信贷管理部门还要对风险预警和管理本身进行实时监控，掌握风险预警与管理行为的实际效果，减少风险漏警和误警的可能，针对风险管理无效决策及时作出调整。
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