城镇地区普惠金融发展的调查研究，本文主要内容关键词为：调查研究论文,城镇论文,地区论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。在国家政策的推动下，我国普惠金融得到迅速发展，在一定程度上提升了低收入群体的收入水平，促进了城乡统筹发展。[1]但值得注意的是，我国城乡普惠金融发展不均衡。长期以来，普惠金融的重点都是农村地区，而城镇地区的普惠金融问题常常被忽略。在此背景下，本文以吉林省县级城市地区为研究对象，探讨城镇地区普惠金融的现实问题和发展策略。 一、吉林省城镇地区普惠金融的发展现状 普惠金融最重要的表现形式是小额贷款。一般说，一个地区小额贷款的发展现状和发展趋势，能反映该地区普惠金融服务的发展现状和发展趋势，既可从普惠金融的视角看待小额信贷，[2]也可从小额信贷视角看待普惠金融。因此，本研究对城市地区普惠金融发展现状的考察，主要侧重对小额信贷发展现状的考察。通过分析吉林省2010年12月到2015年3月的小额贷款相关数据，发现吉林省城镇地区小额贷款的发展现状和发展趋势：一方面，从小额信贷的机构数量看，吉林省小额信贷的机构数量呈现显著上升趋势。2010年12月，吉林省小额信贷机构为106家。2012年6月，吉林省小额信贷机构首次超过200家，达219家。2013年6月，吉林省小额信贷机构首次超过300家，达319家。2014年6月，吉林省小额信贷机构首次超过400家，达401家；2015年3月，吉林省小额信贷机构为440家，比2010年12月增加315%。另一方面，从小额信贷的金额数看，吉林省小额信贷的金额数呈现显著上升趋势。2010年12月，吉林省小额信贷额为17.31亿元。2011年12月，吉林省小额信贷额超过30亿元，达30.51亿元。2012年12月，吉林省小额信贷额超过50亿元人民币，达55.85亿元。2013年12月，吉林省小额信贷额超过70亿元，达79.52亿元。2014年9月，吉林省小额信贷额超过80亿元，达82.08亿元。2015年3月，吉林省小额信贷额为85.23亿元，比2010年12月增加392%。 二、吉林省城镇地区普惠金融发展存在的现实问题 为深入分析吉林省城镇地区普惠金融存在的现实问题，本研究选择吉林省三个代表性县级行政区公主岭市、镇赉县和前郭尔罗斯蒙古族自治县的城区进行实地调研，每个地区调研90户人均收入在1100元以下的家庭。通过调研发现，吉林省城镇地区普惠金融存在以下几个主要问题： (一)普惠金融服务对象的金融知识匮乏 普惠金融服务对象的金融知识水平直接影响普惠金融服务的效果。在调研中，被调研对象可选择多项自己掌握的金融知识。总体看，调查研究的三个城镇地区中，大部分接受调研的家庭成员都知道存款利率、贷款利率的概念，而了解网上银行、手机银行、互联网金融产品等金融知识的人相对较少，除此之外，还有一部分调研对象表示对以上金融知识都不懂。具体看，公主岭市接受调研的家庭中，懂得存款利率、贷款利率概念的有65人，懂得网上银行、手机银行、互联网金融产品等金融知识的有18人，以上金融知识都不懂的有16人。镇赉县接受调研的家庭中，懂得存款利率、贷款利率概念的有37人，懂得网上银行、手机银行、互联网金融产品等金融知识的有11人，以上金融知识都不懂的有49人。前郭尔罗斯蒙古族自治县接受调研的家庭中，懂得存款利率、贷款利率概念的有57人，懂得网上银行、手机银行、互联网金融产品等金融知识的有44人，以上金融知识都不懂的有22人(见表1)。可见，三个地区中，大部分调研对象都缺少基本的金融知识，这在一定程度上限制了他们对普惠金融服务的使用程度。从地区水平差异看，三个地区中，前郭尔罗斯蒙古族自治县调研对象的金额知识水平总体高于公主岭市，公主岭市调研对象的金融知识水平总体高于镇赉县。这表明与大城市更为接近的地区或经济发展水平更高的地区，居民的金融知识水平相对更高。 (二)普惠金融服务对象的融资渠道单一 普惠金融服务对象的融资渠道，指普惠金融服务对象在缺少资金时采取的融资方式。总体看，调查研究的三个地区中，主要融资渠道是向亲朋好友借款，有时也会向民间非正规金融机构进行民间借贷，而通过正规金融机构和渠道进行融资的情况非常少(见图1)。具体看，公主岭市接受调研的家庭中，通过亲朋好友借款的家庭有86户，通过民间借贷融资的家庭有3户，通过盈利性小贷公司借款的家庭有2户，通过商业银行等渠道进行借款的家庭有3户；镇赉县接受调研的家庭中，通过亲朋好友借款的家庭有87户，通过民间借贷融入资金的家庭有1户，没有通过盈利性小贷公司、担保公司借款的家庭，通过商业银行等渠道进行借款的家庭有3户；前郭尔罗斯蒙古族自治县接受调研的家庭中，通过亲朋好友借款的家庭有82户，通过民间借贷融入资金的家庭有6户，没有通过盈利性小贷公司、担保公司借款的家庭，通过商业银行等渠道进行借款的家庭有4户。可见，三个地区中，绝大部分家庭主要通过亲朋好友借款融资，通过正规金融渠道进行融资的家庭极少。究其原因，主要有五方面：一是家庭缺乏充分的金融知识，不知道如何通过正规金融渠道融资。二是商业银行等正规金融渠道缺乏为低收入群体提供小额贷款的动力。三是通过商业银行等正规金融渠道进行融资的手续较复杂。四是城市低收入群体无法提供正规金融机构融资时所需的抵押物或担保人。五是通过商业银行等正规金融渠道进行融资的成本较高。从地区差异看，前郭尔罗斯蒙古族自治县接受调研的家庭通过民间借贷融资的情况相对较多，而公主岭市和镇赉县接受调研的家庭通过民间借贷融资的情况相对较少。究其原因，主要是由于前郭县民间金融发展相对发达，人们通过民间借贷融资相对比较容易。
图1 普惠金融服务对象的融资渠道 (三)商业银行普惠金融服务水平有待提高 商业银行的普惠金融服务水平是影响普惠金融服务效果的重要因素。总体看，在调研的三个地区中，大部分接受调研的家庭都认为在商业银行存取款时，存在各种困难或问题，只有少数家庭认为在商业银行存取款时不存在任何问题。具体看，公主岭市接受调研的家庭中，有73户认为在商业银行存取款时存在各种困难或问题，有17户认为不存在任何困难或问题；镇赉县接受调研的家庭中，有40户认为在商业银行存取款时存在各种困难或问题，有50户认为不存在任何困难或问题；前郭县接受调研的家庭中，有76户认为在商业银行存取款时存在各种困难或问题，有14户认为不存在任何困难或问题。可见，商业银行在为城市低收入群体办理普通金融业务时，确实有很多需要改进的地方。从具体问题看，有52户居民认为商业银行的网点较少，不能很好地满足低收入群体的金融需要；有65户居民认为商业银行办理业务过程中手续复杂，增加了低收入群体享受普通金融服务的难度；有127户居民认为商业银行办理业务过程中等待的时间过长，影响低收入群体对商业银行提供的普通金融服务的体验；有10户居民认为商业银行在办理业务过程中服务不专业，影响低收入群体享受普通金融服务的质量；有11户居民认为商业银行办理业务过程中服务态度不好，影响低收入群体对商业银行提供普通金融服务的体验(见图2)。可见，等待时间长、手续麻烦和网点少是目前商业银行提升普惠金融服务质量过程中需要解决的首要问题。从地区差异看，三个地区中，公主岭市和前郭县接受问卷调查的家庭，对在商业银行存取款时困难或问题的认识差异不大，但镇赉县接受问卷调查的家庭，对在商业银行存取款时困难或问题的认识差异较大。原因主要在于，镇赉县经济发展水平显著低于其他两个地区，镇赉县低收入居民对商业银行提供的金融服务使用较少，进而导致镇赉县低收入居民发现的困难或问题也较少。 (四)普惠金融服务对象对保险服务了解有限 总体看，在三个地区中，有108户接受调研家庭都表示不了解保险条款，有45户接受调研家庭认为购买保险服务的价格较高，有19户接受调研家庭认为购买保险的手续复杂，有34户接受调研家庭认为购买保险服务之后很难得到赔付，有17户接受调研家庭认为购买保险服务存在其他问题。另外，有96户接受调研家庭表示没有关注过保险服务。可见，在城市低收入群体中普及保险服务，首先需要向城市低收入群体普及保险服务的基本知识，加强他们对保险服务的了解和认识。从地区差异看，公主岭市接受调研的家庭中，有23户表示没有关注过保险服务；镇赉县接受调研的家庭中，有45户表示没有关注过保险服务；前郭县接受调研的家庭中，有28户接受调研家庭表示没有关注过保险服务，因此，这些家庭也就不知道购买保险服务会有什么问题(见表2)。可见，更接近大城市的地区或经济发展水平更高的地区，低收入群体对保险服务的关注程度更高。
图2 普惠金融服务对象在办理普通存取款业务时面临的问题 三、吉林省城镇地区普惠金融的发展策略 (一)提高普惠金融服务水平 吉林省城镇地区发展普惠金融服务应解决的主要问题是普惠金融应在哪些服务或业务方面有进一步的提升，从而优化城镇地区普惠金融的服务体系。具体看，需要从以下两方面进行： 一方面，提升普惠金融服务对象的金融知识水平。通过调研发现，大部分普惠金融服务对象都缺少基本的金融知识，这在一定程度上限制了他们对普惠金融服务的使用程度。而且经济越落后的地方，普惠金融服务对象的金融知识就越缺乏，也就越需要提供有针对性的金融知识教育。在这种情况下，正规金融机构等单位就有必要面向普惠金融服务对象提供金融知识教育。金融知识普及的内容应突出普及性和实用性两个特点，普及性指金融知识教育的内容应简单广泛，实用性指金融知识教育的内容要侧重应用。在具体实施过程中，面向普惠金融服务对象提供金融知识教育，既可由商业银行等正规金融机构组织，也可由街道社区的基层政府部门组织，还可由社会公益机构组织。另一方面，疏通普惠金融服务对象在正规金融机构的融资渠道。具体措施包括：一是银监会等管理部门在考评商业银行时，应把商业银行面向普惠金融服务对象发放小额贷款的情况，作为一项重要的考核指标，对表现较好的商业银行，在政策方面给予更多的支持。二是简化商业银行等正规金融机构面向普惠金融服务对象的贷款手续。三是商业银行等正规金融机构在为普惠金融服务对象办理贷款过程中，放宽抵押物或担保人的限制，允许更多形式的抵押或担保方式。四是完善面向普惠金融服务对象的征信系统，减少普惠金融服务过程中信用信息不对称问题，从而降低正规金融机构的经营风险，促进普惠金融的发展。五是降低普惠金融对象在正规金融机构的融资成本，从贷款利息、手续费等各方面给予优惠，加强对普惠金融服务对象融资的补贴力度。六是改善商业银行等正规金融机构的服务态度，提升普惠金融服务对象的服务体验。 (二)优化与完善普惠金融机构 一方面，优化提供普惠金融服务的正规金融机构体系。具体措施包括：一是引导更多的正规金融机构面向普惠金融服务对象提供普惠金融服务。吉林省现有正规金融机构主要包括八类，分别是国有商业银行、政策性银行、股份制银行、城市商业银行、农村金融机构、非银行金融机构、邮政储蓄银行和外资金融机构。这八类金融机构都能不同程度地为城镇低收入群体提供普惠金融服务。但调研发现在这八类金融机构中，城市商业银行、农村金融机构和邮政储蓄银行是提供普惠金融服务最主要的金融机构，而国有商业银行等其他金融机构在提供普惠金融服务方面还有很大的提升空间。二是引导现有提供普惠金融服务的金融机构设立更多的营业网点或自助设备，使普惠金融服务对象能获得更加便捷的普惠金融服务。在营业网点的增设过程中，可尝试使用代理银行模式。由于吉林省地区间经济发展水平差异相对较大，在经济落后或偏远的城镇地区设立正规金融机构分支行的成本可能会很高，加之服务量并不大，可能会无法实现可持续发展。在这种情况下，可尝试将一些非银行机构(如快递公司)发展为银行代理机构，从而扩大普惠金融服务的空间范围。另一方面，优化提供普惠金融服务的非正规金融机构体系。非正规金融机构是提供普惠金融服务的有益补充，在加强监管的的条件下，应适当扩大和优化非正规金融机构体系。具体措施包括：一是支持现有小额信贷机构。普惠金融是小额信贷的延伸和发展，贷款公司等小额信贷机构长期经营城镇地区的小额信贷服务，有丰富的经验，[3]但由于小额信贷机构“只贷不存”的特点，其资金来源有限，因此其发展也受到限制。除此之外，我国农村小额贷款公司存在法律地位不明、资金来源不畅、监管体制不顺、内部管理不规范、风险控制机制缺乏等问题。[4]在这种情况下，政府和大型金融机构可为小额信贷机构提供必要支持。从政府部门看，应提供政策方面的支持，如在加强监管的条件下，给予小额信贷机构更多的经营权限；从国有商业银行等大型金融机构看，国有商业银行等大型金融机构主要应提供资金和技术方面的支持。二是设立社区银行。可仿照村镇银行的模式，在城镇地区设立社区银行。社区银行是经过中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构公司法人、境内自然人出资，在城镇社区设立的主要为本地居民生产和生活提供金融服务的银行类金融机构。三是组建城镇居民资金互助社。可仿照农民资金互助社的模式，在城镇地区组建城市居民资金互助社。[5]城市居民资金互助社是一种相对封闭的互助金融机构，由居民和小微企业出资入股建立，入股居民可向资金互助社申请贷款。
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