互联网金融解决小微企业融资难问题
崔保平
摘要： 传统的以银行业为主要媒介的金融环境下更倾向于对国有企业、大型企业等进行融资，小微企业面临着融资困难的问题，互联网金融作为一种新兴的金融模式为该问题的解决提供了新的思路。本文从互联网金融的灵活性、有机性、发展性及与小微企业对接四个方面进行了探讨。
关键词： 互联网金融；小微企业融资；金融环境
互联网金融原生于美国，但是在我国长期存在的体系制度缺陷和金融供给矛盾给互联网金融在国内的发展提供了契机，互联网金融在国内正在经历着高速发展并不断优化。以银行业资本逐利为驱动力的金融环境下，国内银行更多的将金融资金支持给予了国有企业和大客户，而小微企业等体量较小的经济体却没有受到相应的金融支持。互联网金融的异军突起给小微企业的融资难问题提供了一种适宜的解决方案。
一、互联网金融的灵活性
在改革开发四十周年的历史进程中，我国的金融制度体系逐渐发展逐步完善，目前包含了四大部分：金融组织、金融市场、金融调控和金融监管。这一系统构成了国家起主导作用的金融制度，在这一体系下，政府对国有企业、大型企业和优质企业有很大的影响，造就了我国的市场资源配给中国有企业、大型企业和优质企业具有的优先级。这种制度将宏观经济的增长、社会的稳定等方面作为首要目标，而不是单传的利润或者经济收益，在我国的经济发展历程中起了至关重要的推动作用。但是当下这一金融制度限制了小微企业、经济欠发达地区及农村地区等区域的发展。互联网金融的核心竞争力在于服务，通过网络化的个性化金融服务定制、点对点及利用大数据分析的金融服务，大大提升了金融行业的资源配置效率，当下金融市场有原先的单一服务供应商，变成有金融方案、金融服务等多种金融相关合为一体的金融解决方案[1]。互联网金融利用多个领域的灵活融资能力，第三方支付、P2P、众筹等方式，满足了金融市场的多样性需求。
二、互联网金融的有机性
随着互联网的逐渐发展，与之相随的金融业也逐渐融合，通过互联网下驱动的技术进步和创新精神给金融业提供了一种新的业态，大数据、云计算社交网络等大大降低了市场的信息不对称性。这一变化实现了网络金融数据与信息的深入结合，有利于对金融活动的风险预测、控制及资产配置等模型的构建及模拟，从而使金融服务更加高效[2]。如果将实体经济比喻成一个具体的生物，那么中小微企业就是基础单元和“微细胞”。中小微企业长期面对着欠发达地区的各种社会需求，普惠金融的发展对创业及中小微企业有着重要的影响，能够有效的应对其很难获得金融支持的窘境[3]。在互联网经济的体系下，享受景荣服务的企业个人不在因为创业类型、经营规模等因素而受到制约，尤其是区域性的空间限制的因素规避，更将突出金融活动本身的目的性，从而更有机的推进金融服务提升。
法国拥有大量的文化艺术资源，几百年来一直是欧洲乃至全世界的重要文化中心，引领世界文化与艺术的发展。法国持续不断的艺术创造力是和其把艺术与文化教育视为国民教育基本内容密不可分的。
三、互联网金融的发展性
互联网经济的发展不仅是将多样的金融服务于海量的小微金融需求的对接，而更是一个新兴的服务业发展。这一发展也践行了我国当下的经济发展由投资驱动转为需求驱动，通过互联网的信息交流共享对接方式对金融业的对接，形成一套新的经营。当下互联网巨头，阿里、腾讯、百度等互联网巨头都已利用自身的资本进军金融业，形成了具有合法合规的全牌照的大型互联网集团企业，市场的经营压力和资产本身对财富的追逐，更将为这一互联网金融服务发展的进程加速。
四、互联网金融与小微企业的对接
互联网金融的发展中融合了金融和信息技术的优势，并将二者结合，形成了“1+1＞2”的聚合效应，信息的传递技术加速，降低了市场搜寻和投资的成本，有机地将我国13亿多的人口，及广阔的地域，不同的区域都融入这个体系当中。由于交易的信息不对称性下降，资金通过更加公平合理的市场框架下的配给，输送到更多的细化的资金需求方，在这一过程当中不断有效发现的价格信息将进一步促进之后的投资行为。而互联网金融本身的灵活性可以使每一个投资者随时随地的进行交易，不受时间空间的限制，扩大了金融覆盖的广度和深度，推动了资金价格本身更进一步趋向均衡化[4]。当前我国小微企业融资难，更涉及到在经济新常态下进行经济转型升级的问题，这就要求我们进行供给册改革，加快对落后产能的“去杠杆”，加大对新兴产业的扶持力度，促进行业发展。互联网金融在轻型资产中的强大融资能力，及在依靠大数据、云计算等方式下的资源配置优势[5]，将更有利于让更多的金融资源与新兴产业及各小微企业完成对接，从而促进我国当下经济环境下的产业转型升级，继而实现可持续发展。
2.2.1 “互联网＋”与中药研发的融合 中药产业链各环节都会产生海量数据，搜集这些数据可以建立中药信息大数据平台。如利用大数据技术搜集、整理和挖掘中医药的经方、验方等文献，为中药“二次开发”提供依据；还可以通过建立基于信息化集成的研发平台，采用基于互联网、用户参与的众创研发模式，借助信息技术辅助研发，提高中药新药的研发水平等。
五、总结
互联网金融已经走过了发展的初级阶段，经历了诞生现在进入高速发展期，将会对经济发展发挥其巨大的推动作用。互联网景荣的发展和壮大，将为传统金融体系形成剧烈反差，加快提升金融配置资源的效率，从而倒逼以国有银行为主体的传统金融业进行产业升级及改革。互联网金融的积极作用，使得宏观层面上国家的政策层面对其发展保持鼓励的态度，在很多具体领域都都明显的支持性政策倾斜，而技术推动和小微企业对金融支持的强烈需求则提供了其发展的契机，不可否认互联网金融的发展也是在现在技术进步和科技创新的基础上的发展[6]。互联网金融的发展将对我国金融市场提升创新力，改变现有的低效率，进而对金融市场的某些不足对实体经济拖累的现状有所改观。但是要注意到的是现有的金融业在互联网大环境下有一定的风险性增多问题，在促进互联网金融发展的同时不能放下监管，明确法律规定，加强监管政策落实也是不可或缺的一环。在法律规定允许的前提下，打通互联网金融与小微企业之间的金融高速对接通道，将成为未来解决小微企业融资难问题的一项重要方法。
参考文献：
［1］李继尊.关于互联网金融的思考［J］.管理世界，2015，（7） ： 1，16.
［2］李博，董亮.互联网金融的模式和发展［J］.中国金融，2013，（10） ：19-21.
［3］龚明华.互联网金融： 特点、影响与风险防范［J］.新金融，2014，（2）：8-10.
［4］李昱，曹丽华.民营企业融资困境的金融制度分析［J］.经济纵横，2006，（6） ： 56-58.
［5］高兰根，王晓中.中国金融制度演进的逻辑与困境——兼论民营经济融资困境的制度根源［J］.金融研究，2006，（6） ： 170-178.
［6］吴晓求.互联网金融的逻辑［J］.中国金融，2014，（1） ： 29 - 31.
（作者单位：中国人民银行陇南市中心支行）
作者简介：
崔保平 （1968—），男，汉族，籍贯：甘肃陇南，单位：中国人民银行陇南市中心支行。
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